車險市場虛列費用、套取手續費輸送利益等不正當競爭行為，將要受到嚴控。近日，保監會起草的《關于征求〈關于整治機動車輛保險市場亂象的通知（征求意見稿）〉意見的函》（下簡稱《通知》）已于日前下發至地方保監局及各財險公司，旨在降低費用為消費者讓利。另一方面，目前大熱的大數據、人工智能等有望助力車險行業提升精準定價能力，扭轉虧損態勢。

為商業車險二次費改留空間

此次《通知》整治力度空前。《通知》規定財險公司應科學、合規經營，不得盲目拼規模、搶份額，不得向分支機構下達不切實際的保費增長任務，也不得以低于成本的價格銷售車險產品，開展不正當競爭，即“降價有底線”。

目前，車險業務主要被各種代理渠道所掌握，加上市面車險產品同質化明顯，代理渠道作用明顯，不少財險公司為搶占市場份額，向代理渠道支付高額手續費現象頻頻出現。

因此，《通知》強調“加強費用管理”，即各財險公司不得以直接業務虛掛中介業務等方式套取手續費，不得以虛列費用套取會議費、宣傳費、廣告費、咨詢費等費用。此前，這些費用是不少保險分支機構為了“合規”支付高傭金而衍生的常見現象。據悉，車險市場的傭金率普遍達到30%，部分地區甚至高達40%-50%。

《通知》還指出，財險公司和中介不得通過返還或贈送現金、預付卡、保險產品、積分抵扣等方式給予保險合同約定以外的利益。

深圳一位大型財險公司人士告訴記者，此次《通知》下發正值商業車險二次費改即將啟動，監管層希望有效降低居高不下的費用率，給商業車險二次費改留出空間。

車險公司搶先收保費

《通知》中顯示，各保險機構應在6月12日前提交修改意見，這意味著離《通知》內容的正式出臺仍有一段時間。記者了解到，不少財險公司紛紛搶在這一時段發力，推出更具力度的優惠活動抓緊“攬客”。

“我的車險到期日明明還有大半年時間才截止，但前幾天收到保險公司發來的短信，說我的車險即將到期，續保不僅可以享受較大的折扣，還有禮品可以贈送。”擁有7年駕齡并從未出過險的深圳車主陳先生說。

“部分保險公司希望搶在商車二次費改開始執行前，先把保費收到手。”上述財險人士對此指出，商業車險二次費改啟動在即，消費者的保費很大可能會進一步下調，這將壓縮保險公司的利潤空間。“像陳先生這樣出險少、風險低的車主正是不少保險公司偏好的客源，因此才提前提醒他去續保。”

雖然陳先生遇到的情況并不是普遍現象，但在商車二次費改的趨勢下，如何更好地識別車主風險、優化車險流程成為了財險公司的共同課題。不過，面對不少車主“開車謹慎違章少卻還要交和別人一樣的保費”這類疑問時，各財險公司顯得也很困擾。

“因為無法準確判斷風險，很多車險公司大幅讓利，希望擴大客群，結果反而面臨虧損。”一位車險銷售人士向記者坦言。公開數據顯示，2016年全國有1.5億私家車主，涉及54%的家庭。但車險行業只有14家公司車險承保盈利，41家虧損的公司虧損總額達到63億元，行業虧損比例達到75%。精準定價能力的缺失，是這些車險公司面臨困境的重要原因。

中國人保總核保師兼人保車險總經理方仲友指出，國內的保險業跟歐美發達國家相比，不僅存在著數量上的差別，車險定價也一直是弱項。“以往國內車險的定價比較粗暴、簡單，費改以來才開始講究公平公正。”

大數據助力消費者公平

如何讓保險公司準確分辨誰是“好車主”？近日，螞蟻金服宣布面向保險行業推出首個“車險分”，可通過在大數據、人工智能、數據建模等方面的技術，為保險公司更準確識別車主風險、更合理定價、更高效服務為消費者提供依據，即“靠譜車主車險更便宜”。

“已婚已育人群的風險往往要比單身人士低；長期在兩個地點之間往來的人群，風險往往比沒有固定出行線路的人群要低；甚至人群的收貨地址是否穩定都跟出險的概率呈現出相關性。”螞蟻金服保險事業群副總裁李冠如說。

螞蟻金服將海量信息通過人工智能等技術進行挖掘，對車主進行精準畫像和風險分析，量化為300到700不等的車險標準分。“分數越高，代表風險越低。這既能為保險公司提供幫助，又能保障消費者的隱私安全。”

據悉，目前人保產險、太保產險、國壽財險、中華聯合、太平產險、大地保險、陽光產險、華安產險、安盛天平車險9家保險公司已經與“車險分”達成合作。“靠譜的車主可以享受更優惠的價格，車險公司推動費率市場化和健康經營也有了重要助力。”太平財險副總經理戴曙燕告訴記者。

除了“車險分”，Linkface推出鷹眼驗車系統和鷹眼輔助核損系統，微信基于社交關系推出智慧車險，用大數據解決車險發展瓶頸問題逐漸從業內共識轉化為行動。

“去年車險行業利潤增速大幅下滑，在增量無法改變的情況下，車險只能在提質上做文章，最大限度挖掘潛力。”Linkface CEO黃碩認為，車險公司要降低理賠率和豐富以消費者為導向的險種，這兩項工作都可以更加智能。“要利用人工智能來改變傳統落后的營銷、核損、核賠方式，刪減繁瑣流程，提升效率，讓車險行業跟上科技發展步伐。”