投資、凈出口、消費是拉動我國國民經濟增長的“三駕馬車”。隨著經濟新常態(tài)成為共識，投資、出口逐漸走向飽和，消費推動國家經濟發(fā)展所占的比重正在迅速上升。

據(jù)最新發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》指出，消費金融市場呈現(xiàn)出發(fā)展模式的分化，比如用戶年輕化、普惠化。同時，報告預測，未來，消費金融以技術驅動的特征會越來越明顯，對大數(shù)據(jù)、人工智能、人臉識別、智能設備等新技術的應用也將越來越普遍。

90后成新興消費主體

90后異軍突起，成為新興消費主體。他們大多為獨生子女，自小生活相對優(yōu)越，生活方式和生活態(tài)度都發(fā)生了很大改變，追求個性，敢于消費，加上已入職場的90后財務逐漸獨立，更高的消費能力產生了更旺盛的消費需求。也催生了消費金融這一基于互聯(lián)網大數(shù)據(jù)的消費類金融產品。

《中國消費金融創(chuàng)新報告》指出，消費金融呈現(xiàn)出用戶年輕化、普惠化趨勢。

數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網金融平臺新增的222萬用戶中，90后超過84萬人，占比躍居各年齡層之首，達到40%。不僅如此，90后也是消費金融的主力。去年上半年，有統(tǒng)計金融平臺上90后消費借貸需求同比增長了11倍，全面超越70后、80后。

技術驅動特征明顯

《中國消費金融創(chuàng)新報告》指出，消費金融科技驅動愈發(fā)重要。消費金融的場景復雜多樣，業(yè)務特征使得其對技術提出了較高要求，而且隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，金融科技已經成為新型平臺與傳統(tǒng)機構差異化競爭或互補的關鍵。

“未來消費金融的發(fā)展，技術驅動的特征會愈發(fā)明顯，新型機構與傳統(tǒng)機構之間的合作也會越來越多。”中國互聯(lián)網金融協(xié)會秘書長陸書春說。

這意味著“金融科技”將逐漸進入以大數(shù)據(jù)、人工智能技術為代表的智能金融科技階段。

當前我國的消費金融主要分為三大派系。其中，銀行系消費金融服務機構憑借融資渠道及風控優(yōu)勢，強勢布局；而電商系消費金融服務機構，則依托大數(shù)據(jù)及品牌優(yōu)勢，正在興起，此類模式的服務機構主要有淘寶花唄、京東白條等；而互聯(lián)網系消費金融服務機構則憑借互聯(lián)網優(yōu)勢，充分發(fā)展互聯(lián)網平臺作用，通過應用場景互聯(lián)網化、服務互聯(lián)網化、運營互聯(lián)網化的模式搶灘布局，此類模式的服務機構則以馬上消費金融等為代表。

據(jù)相關人士介紹，在風控上，消費金融因小額、分散、覆蓋人群廣的特點，決定其目標客群有很大一部分是傳統(tǒng)征信覆蓋不到的人群，個人信用體系不完善、惡意騙貸、客戶違約成本低、債務收回成本較高等諸多挑戰(zhàn)，要求消費金融公司必須大力發(fā)展人工智能，通過大數(shù)據(jù)為驅動的人工智能手段，豐富風控的數(shù)據(jù)緯度、算法和模型來實現(xiàn)快速識別借款人風險。可以預期的是，消費金融的技術驅動特征將會愈加顯著，在資本逐鹿的消費金融領域，玩轉金融科技是大勢所趨。金融科技實力的強大與否，將直接影響一家消費金融服務機構的綜合競爭力。