世界經濟論壇創始人、《第四次工業革命》作者施瓦布認為，建立在數字革命基礎上的第四次工業已經到來，這是一場系統性的深度變革，而用大數據進行決策是這些變革之一。

　　在大數據、云計算等技術變革下，我國的金融行業將出現哪些變化？金融監管面臨哪些新挑戰？如何利用大數據進行智能決策？就這些問題，記者專訪了北京市金融工作局黨組書記霍學文。

　　大數據時代到來

　　凱文·凱利（Kevin Kelly）被譽為互聯網經濟的預言家，他精準預測Web2.0時代的到來和網絡經濟的運行規律。凱文·凱利預言，未來，大數據、云計算、移動通訊三者相結合的技術進步將激發大數據、深度學習、語音智能、監控設備、3D打印、人造智能、P2P、虛擬貨幣等方面的技術突變，而這些正在成為現實。

　　霍學文認為，人類將迎來大數據時代。

　　現在一年的信息量已經超過自人類文明開始時積累的所有信息量之和。未來信息量的擴張是爆炸性的，將達到我們無法控制的程度。未來的生活都將是可量化的，每個個體自身也將貼上數字化的標簽。

　　大數據時代的信息是海量的，結構化數據與非結構化數據并行。如何從紛繁復雜的數據當中提煉出有效的數據，并且用適合的方式展示出來，成為各界必須認真思考的問題。“當下我們大部分的分析工作都是基于傳統的餅狀圖、柱狀圖等二維數據模型進行組建的，而在大數據時代，二維的數據模型只有3個維度進行管理和判斷，完全滿足不了大數據時代需要多維度、復雜關系的數據模型的需求。”霍學文對記者表示。

　　“以前我們做研究、做經濟決策，最擔心的是沒有數據作為依據，不能正確地認清事物的發展階段。而現在是海量數據充斥在我們的世界，在機器智能尚未完成的時候，需要人機交互。數據可視化可以幫助人通過視覺直接感知機器語言與圖形圖像。可以帶來更多的直觀的數據關聯價值。”霍學文說。

　　但是，信息孤島問題始終是大數據發揮作用的主要障礙之一。霍學文認為，為解決這一問題需要數據開放。

　　從數據的開放、共享和交互，到價值提取能力的開放，到基礎處理和分析平臺的開放，讓數據如同血液在數據社會的軀體中長流，滋潤數據經濟，讓開放數據的思維成為常態。未來，大數據的規模會越來越大，大數據經濟價值會驅動大數據產業鏈加速形成。從數據采集、數據存儲、數據處理，到數據分析、數據交易、數據應用，圍繞著這些分工環節將會產生一批大數據生產商、運營商、服務商。

　　“數據成為資產、行業垂直整合、平臺泛金融化成為商業發展主流趨勢，行業產業鏈條加深加長，促使商業創新模式層出不窮。互聯網創造出新的商業模式，塑造新的經濟形態，創造新的經濟生態空間，加大生產可能性邊界，降低生產成本和融資成本，互聯網基因已經融入到社會運行的底層物質技術結構之中。”霍學文表示，回顧金融創新發展的歷史，每一次金融的歷史變革都與先進的科學技術緊密結合，因此當金融發展到互聯網時代，也必將發生新的金融變革。

　　技術驅動金融行業變革

　　縱觀金融史，技術變革一直是金融發展的動力，技術跨越成就金融行業的大變革與大發展。從電報、電話到計算機信息系統，金融業一直是先進技術的領先應用者，同時也一直受到先進技術的驅動。

　　“金融與技術就像太極的陰陽魚的兩端，相互追逐，共同發展。當前大數據、云計算、移動互聯網、智能終端、通訊技術等現代信息技術正在加速發展并驅動金融行業的變革與發展，它們重塑了金融競爭規則，使得技術承載的信息和數據成為新金融時代的核心競爭力。”霍學文表示，未來技術改變的世界有四大特征：萬物互聯、信息交互、數據集成、智能決策。這四大特征對金融業的未來變革影響深遠，也是我們思考創新金融模式的基礎前提。

　　技術替代將不斷拓展金融服務的可能性邊界，不斷構建新金融生態空間，不斷演化出多層次金融服務體系，不同的金融模式將服務于特定的群體，市場會根據收益和成本的動態變化選擇不同的商業模式，技術通過驅動不同業務的成本與收益之間的動態調整從而改變金融格局。

　　由此可見，技術替代是一個連續且復雜的問題，將深刻改變金融結構與金融格局，更替一些落后、高成本、低效率的金融服務模式，但是仍會因為成本、文化、地域等原因保留相當一部分傳統金融服務形態，傳統金融難以替代的功能也會在運用新技術中得以升華。因此未來的金融模式一定是在技術替代中傳統金融和互聯網金融的融合發展。

　　霍學文認為，智能手機的廣泛應用為互聯網金融發展奠定了技術、產品（Apps）和用戶融合創新的基礎，基于大數據的數據挖掘與分析技術開創了互聯網金融新模式，移動通訊與移動互聯網深刻改變金融風險定價與資金配置的方式。金融行業的大發展大變革時代已經來臨。無論是傳統金融企業，還是新型互聯網企業，必然要廣泛應用這些技術，重塑自己的金融服務模式。

　　“在大數據技術運用于信貸技術前，貸款需要很長時間的審核，尤其是線下取證、財務報表、抵押擔保、審批流程、領導簽批、最后放款等環節，而阿里小貸根據其內在的大數據信用評估和內控技術，能夠實現實時計算貸款人的信用額度，在信用額度內實現即時放款。這是傳統金融領域是難以想象的。而這種快速放款模式，將成為未來互聯網金融時代的標準配置。”霍學文表示。

　　數據可視化可以幫助雙方站在同一個平臺上相互模擬、相互評估與相互決策。金融信息可視化已經成為經濟分析、管理決策、績效評價等工作的必備工具，它將始終貫穿于金融活動的全過程。在技術變革的推動下，金融可視化成為未來發展趨勢。

　　金融可視化是利用數學算法、網絡技術、數據挖掘、計算機語言等一系列前沿金融科技綜合應用、共同開發的信息集合顯示成果。技術手段是金融可視化的工具，經濟管理理論是程序設計的基礎。

　　霍學文認為，金融數據可視化的最大價值并不僅在于直接將數據呈現出來，讓人直觀地感受到數據，而更在于思維模式模式和決策方式的轉變。我們應該利用數據的可視化重新定義金融領域的數據模型，判斷金融價值模型中的爆發點與增長的關聯。

　　另外，利用大數據進行決策正在成為可能。“在數據集成的基礎上，運用大數據、云計算技術，將數據清洗，處理，然后輸入模型，就能還原真實世界，得出精準信息，以此作為決策依據。未來的決策中人主觀因素會弱化，大數據提供的信息使得決策更加科學智能化，動態實時化。”霍學文表示。

　　大數據金融是歷史趨勢

　　21世紀金融業與大數據、云計算、搜索智能、社交網絡、物聯網、人工智能等新興技術深度融合、創新發展，互聯網金融新模式應運而生，必將成為未來金融的載體、平臺與內容。因此，規范發展的互聯網金融是歷史發展的必然趨勢。

　　傳統金融是以紙質介質為主，人工處理為核心，以人工借助于計算機網絡平臺來處理業務。現代互聯網金融是數據介質為主，利用分布式計算處理數據，以公眾互聯網的全網為平臺，以全網收集的數據來補充內部網集成的數據。大數據金融的典型特征是將金融活動轉化為智能數據處理活動，大大降低了人為因素的干擾，提高了風險評估、分析和預警能力。“互聯網金融就其內容而言是大數據金融，充分利用互聯網形成的海量數據來挖掘用戶需求、評價用戶信用、管理金融風險等。大數據就是互聯網金融的核心資產，對這個核心資產的利用能力決定了互聯網金融的可能性邊界。”霍學文說。

　　互聯網已經成為經濟運行的底層物質技術結構，因此搭載互聯網的金融模式將成為未來金融發展的主要載體。從金融業的最新發展趨勢可以看出，大數據技術成為風險管理的標準配置、云計算為金融業務的高效實時處理做出保障、點對點的資源配置方式充分發揮金融職能，越來越多的傳統金融需要這些互聯網金融新模式作為技術載體、信息載體、業務載體。

　　互聯網金融具有平臺屬性。平臺通過自我創造、自我發展衍生出金融業務交易平臺、新興技術應用平臺、風險控制管理平臺、金融模式創新平臺、普惠金融服務平臺。互聯網金融對現代金融業的塑造就體現在這些平臺功能之上。

　　“互聯網金融的發展既是歷史的必然，也是未來新的邏輯起點。既是過去信息技術對金融深刻影響的延續，也是信息技術發展到新階段，全新的信息通訊技術對金融產生革命性影響的開始。我們所能看到的互聯網對金融的影響才剛剛開始，我們看不到的、很難想象到的影響也會不斷到來，尤其是區塊鏈技術的發展對金融的影響正在到來。”霍學文說。

　　我們到現在還不能說互聯網金融形態已經成熟，互聯網金融現有的探索還只是剛剛開始。互聯網金融的發展還在路上，沒有最好，只有更好。互聯網金融的發展隨著技術的創新和引入，隨著金融服務的挖掘，隨著大數據的不斷積累，隨著金融算法的不斷提升，隨著監管容忍度的改善，隨著大金融機構不斷把互聯網技術、理念、方法納入傳統體系，互聯網金融對傳統金融的改造，對金融服務的創新，對未來金融業發展的重構，應該說只是開始。

　　大數據重塑金融監管方式

　　“我們的金融業態已經發生深刻改變，先進的信息通訊技術、大數據技術、云計算技術早已廣泛應用在各種類型的金融企業當中。如果我們的金融監管還是傳統的模式，是難以實現監管的有效性、及時性、低成本性。”霍學文表示。

　　實際上，當金融業還處于相對初級的階段時，受制于資源有限、成本因素和信息不對稱，金融監管具有一定的滯后性，監管部門已經很難采取及時的監管措施。互聯網金融的先進技術實際上是提供一個良好的契機，可以讓金融監管發揮更大的效力。先進的信息系統可以及時檢測金融市場與企業的動態大數據，而電子化的渠道有效地降低監管的搜索成本。多渠道的信息數據來源可以降低監管面對的信息不對稱難題，而通過機器學習可以構建智能監管監測系統。這些信息化金融監管手段來源于市場，作用于市場，檢測于市場，這是金融監管現代化的必由之路。

　　霍學文認為，互聯網技術尤其是大數據及智能技術，將會重塑未來金融監管的方式。以非法集資為例，在互聯網時代不法分子利用網絡的虛擬性、廣泛傳播性等特點，通過承諾高收益來吸引廣大投資者。近年來由于經濟形勢下行，非法集資案件頻發，對金融秩序和居民的合法權益造成較大的影響。互聯網技術為打擊非法集資提供了有力的工具，提高金融監管的效率和準確性。

　　據霍學文介紹，北京市已建成非法集資監測預警平臺并發揮良好作用。就是利用互聯網思維和先進技術手段提高監管能力的典型案例。該非法集資預警平臺的設計包括兩個子平臺：一是對正規金融產品登記的前臺，通過對網站銷售的金融產品的信息進行登記，做好數據收集工作。產品登記、信息披露、資金托管是互聯網金融三大監管措施，金融機構將產品的屬地名稱、屬地編號、發行日期、機構編號、產品編號等信息在平臺上進行登記、備案。二是發現非法集資線索的后臺，用來打擊違法犯罪，守住底線。前臺提供信息給消費者，后臺打擊非法集資。基本建設思路為：

　　利用互聯網搜集信息，運用大數據挖掘、云計算技術，通過兩次比對、一次干預、最后確認的一系列步驟，實現對疑似非法集資的企業進行不同級別的處置應對。“具體來講，該平臺根據以往非法集資案例的特征，綜合合法性、非法集資特征詞、收益率偏高、負面反饋指數、傳播力這五個維度構建，通過機器學習對每個維度進行自我賦權，最后形成一個‘冒煙指數’。在非法集資特征詞中，平臺收集盡500個特征詞，涵蓋面極廣，只有大數據才有這種規模的信息收集能力。冒煙指數越高，說明越接近非法集資的特征，監管部門就可以及早監測預警，做到‘打早打小’。”霍學文說，平臺建設成功后，實現六項機制：線索發現機制、線索跟蹤機制、監測預警機制、協調警示機制、監督控制機制、信息共享機制。

　　金融是現代經濟的核心。現代金融治理體系，是國家治理體系和治理能力現代化的重要組成部分。霍學文表示，建立互聯網金融治理體系，應該成為我國金融治理體系和金融治理能力建設的重要內容，是我國金融發展的重要組成部分。大力發展互聯網金融，以互聯網金融治理推進中國金融治理體系和治理能力現代化，是金融治理現代化的必由之路。