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近日，全球著名管理咨詢公司麥肯錫發(fā)布了中國銀行業(yè)創(chuàng)新系列報告，其中包括《顛覆與連接—解密中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新》、《金融科技全面沖擊銀行業(yè)及銀行的應(yīng)對策略》、《區(qū)塊鏈—銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者》和《引領(lǐng)創(chuàng)新，中國的銀行準(zhǔn)備好了嗎？》4篇。

以下整理了這4篇報告的精華：

解密中國互聯(lián)網(wǎng)金融六大機遇與三大風(fēng)險

在對中國新興業(yè)態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上，麥肯錫在其《顛覆與連接—解密中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新》給出了中肯的見解。

過去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的火爆發(fā)展，麥肯錫歸結(jié)于幾大因素：

報告中這樣寫到：在巨大的市場機會面前，來自不同產(chǎn)業(yè)的市場參與者競相涌入，在相對寬松的環(huán)境下迎來爆炸式增長。

以下三類具備獨特的定位及成功要素的領(lǐng)航者：

1.來自互聯(lián)網(wǎng)的進攻者：

2.傳統(tǒng)金融機構(gòu)：

3.非金融核心企業(yè)：

麥肯錫指出，未來幾年，隨著市場的動態(tài)發(fā)展和趨于成熟，六大機遇的巨大潛能將逐漸釋放：

1.移動支付和理財：線上線下結(jié)合、基于手機的移動支付帶來下一個熱點。財富管理進一步快速增長；

2.線上消費金融和小微信貸：傳統(tǒng)的消費信貸、信用卡、普惠金融各業(yè)務(wù)全面線上化；

3.B2B互聯(lián)網(wǎng)金融：公司銀行需求更加復(fù)雜和定制化，互聯(lián)網(wǎng)推動更高效的交易銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)；

4.金融云和基礎(chǔ)設(shè)施：節(jié)約開支，建立靈活的架構(gòu)，尤其有利于大量小型從業(yè)者和非金融從業(yè)者進入；

5.大數(shù)據(jù)應(yīng)用：進入平臺化、商業(yè)化階段，精準(zhǔn)預(yù)測消費者行為，建立實時、低成本的風(fēng)險管理體系；

6.顛覆式技術(shù)：區(qū)塊鏈去中心化、去中介化，應(yīng)用于支付、清算、交易等多領(lǐng)域。

盡管中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場空前繁榮，各種創(chuàng)新模式層出不窮，麥肯錫已觀察到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的各種亂象。報告指出，從業(yè)者、消費者、投資者仍需要謹(jǐn)慎應(yīng)對一些尚未暴露的風(fēng)險和不確定性。

　　市場參與者需要謹(jǐn)慎應(yīng)對三類風(fēng)險和不確定性：

1.非理性的個體行為：老年人和受教育程度較低的人恰是互聯(lián)網(wǎng)金融所瞄準(zhǔn)的“長尾”客戶，不成熟的投資者習(xí)慣于或顯性或隱性的剛性兌付，往往被“高收益”輕易打動，缺乏風(fēng)險識別能力。

2.欺詐和產(chǎn)品設(shè)計缺陷：貸款領(lǐng)域最多，許多P2P公司盡職調(diào)查不完善，甚至出現(xiàn)偽造投資組合、私設(shè)資金池。在互聯(lián)網(wǎng)基金銷售以及保險和信托投資業(yè)務(wù)領(lǐng)域也存在。

3.監(jiān)管環(huán)境演變：中國監(jiān)管機構(gòu)決心強化對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，以促進市場秩序建立與行業(yè)健康發(fā)展，綱領(lǐng)性的“指導(dǎo)意見”已頒布，各細化法規(guī)條例預(yù)計將陸續(xù)出臺。

由于當(dāng)前的競爭格局尚未明確，市場參與者們可能在未來短期內(nèi)發(fā)生商業(yè)模式的變化和革新。

麥肯錫認(rèn)為，四種發(fā)展模式將成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向：

1.全面數(shù)字化的全能型銀行；

2.生態(tài)圈的營造者，這一模式的典型案例是螞蟻金服、平安集團等提供一站式服務(wù)的生態(tài)圈平臺。

3.專業(yè)的規(guī)模供應(yīng)商；

4.細分市場的深耕者。

　　為受到金融科技沖擊的銀行業(yè)支招

麥肯錫在其發(fā)布的報告《金融科技全面沖擊銀行業(yè)及銀行的應(yīng)對策略》中稱，銀行若不采取任何應(yīng)對措施，到2025年，占銀行收入10-40%的零售銀行業(yè)務(wù)將會受到金融科技的沖擊而危機四伏。

報告顯示，2015年全球投入FinTech（金融科技）領(lǐng)域的資金高達191億美元，是2011年的近8倍。過去5年，超過400億美元的資金流入這個領(lǐng)域。在強勢資本的支持下，全球超過2000家的金融科技公司正在充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)顛覆傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式。

從中國來看，報告中稱，中國金融科技行業(yè)在移動互聯(lián)技術(shù)和金融改革的雙重助推下，也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。2015年，中國金融科技融資額達到歷史性的27億美元，是2014年的4.5倍，各個領(lǐng)域獨角獸級別的公司不斷涌現(xiàn)。面對金融科技公司的競爭，以中國平安為代表的中國傳統(tǒng)金融業(yè)正在奮起反擊。

　　隨著金融科技的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)正在受到前所未有的沖擊。

該報告認(rèn)為，首先，金融危機削弱了公眾對銀行體系的信任。其次，隨著移動設(shè)備普及，銀行此前獨享的實體分銷網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢開始減小。智能手機創(chuàng)造了支付的新模式，讓消費者能得到充分的個性化服務(wù)。此外，全球的數(shù)據(jù)普遍變得更為透明和易得，高效計算能力的成本同時大幅降低。

同時，報告也指出，當(dāng)下形勢與互聯(lián)網(wǎng)泡沫期有所不同，但金融科技企業(yè)倒閉的風(fēng)險仍然很大。然而，在少數(shù)例子中，一些專注于零售市場的金融科技企業(yè)，不但能實現(xiàn)突破，打造可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)，還可能會為部分金融服務(wù)領(lǐng)域帶來深刻的變革，最終超越互聯(lián)網(wǎng)泡沫中崛起的多數(shù)規(guī)模較小、分布零散的金融科技企業(yè)，取得更大的成功。

銀行若不采取任何應(yīng)對措施，到2025年，占銀行收入10-40%的五大零售銀行業(yè)務(wù)——消費者融資、抵押貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付和財富管理——將會危機四伏。挑戰(zhàn)者們可能會打響價格戰(zhàn)，擠壓行業(yè)的盈利空間。

麥肯錫在報告中認(rèn)為，金融科技想要打造上述優(yōu)勢需要做到以下幾點：

1.強化優(yōu)越的客戶獲取模式；

2.堅持低成本的業(yè)務(wù)模式；

3.充分利用創(chuàng)造性的大數(shù)據(jù)分析能力；

4.建立針對細分客群的獨特價值主張；

5.與現(xiàn)有體系合作共贏；

6.開展充分的監(jiān)管溝通和風(fēng)險管控。

而對于銀行所面對的挑戰(zhàn)，麥肯錫表示，銀行無須過分關(guān)注金融科技業(yè)的個別“挑戰(zhàn)者”，而應(yīng)該更多地聚焦于這些挑戰(zhàn)者代表的能力，繼而在企業(yè)中培養(yǎng)或從外部購買這些對數(shù)字化未來至關(guān)重要的能力。

具體來說，銀行需要做到以下幾點：

1.全面地強化全行的數(shù)字分析和應(yīng)用能力；

2.根據(jù)客戶需求整合無縫的客戶體驗；

3.建立數(shù)字化營銷能力；

4.構(gòu)建數(shù)字化流程精簡成本；

5.迅速應(yīng)用下一代IT科技能力和開發(fā)模式；

6.建立支持?jǐn)?shù)字化變革的組織架構(gòu)。

　　銀行業(yè)規(guī)則顛覆者——區(qū)塊鏈

從比特幣開始進入各國央行的視線之后，區(qū)塊鏈技術(shù)這個堪稱是比特幣根源的技術(shù)就引來了大量的關(guān)注。

在《區(qū)塊鏈—銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者》報告中，麥肯錫將區(qū)塊鏈技術(shù)稱之為繼蒸汽機、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)科技之后，目前最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術(shù)。

區(qū)塊鏈的特性將改變金融體系間的核心準(zhǔn)則，對于目前的金融行業(yè)而言，無論是各個銀行之間還是銀行本身的業(yè)務(wù)流程中都存在效率瓶頸、交易時滯、欺詐和操作風(fēng)險等痛點，區(qū)塊鏈因其安全、透明、去中心化及不可篡改的特性都能使得這些問題通過技術(shù)手段得到解決。

目前各國央行都十分重視的數(shù)字貨幣改革、跨境支付與結(jié)算、人民征信、供應(yīng)鏈金融，以及證券發(fā)行與交易這些方面也可以產(chǎn)生最直接有效的應(yīng)用。

花旗銀行、西班牙對外銀行、摩根大通、摩根士丹利、瑞銀等在內(nèi)的40余家領(lǐng)先金融機構(gòu)已經(jīng)共同發(fā)起建立了R3CEV聯(lián)盟，旨在推動制定適合金融機構(gòu)使用的區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，推動技術(shù)落地。

面對區(qū)塊鏈技術(shù)迎面而來的機遇與挑戰(zhàn)，麥肯錫報告中為中國的銀行業(yè)給出了三個行動建議：

1.國內(nèi)銀行應(yīng)盡快就參與區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的策略予以明確。

2.快速推進業(yè)務(wù)應(yīng)用場景的試點實施。

3.積極投資布局，小投入，廣撒網(wǎng)，合理布局。

麥肯錫對銀行高管調(diào)研顯示，約有一半的高管認(rèn)為三年內(nèi)區(qū)塊鏈將產(chǎn)生實質(zhì)性影響，一些人甚至認(rèn)為18個月內(nèi)就會發(fā)生。中國金融機構(gòu)如何在這場迅猛發(fā)展的技術(shù)革新浪潮中抓住戰(zhàn)略機遇，從而掌握顛覆式金融模式的主動權(quán)，是所有決策者應(yīng)立即予以考慮的問題。

報告認(rèn)為，中國的銀行業(yè)者必須盡快形成清晰的戰(zhàn)略觀點，及時認(rèn)識區(qū)塊鏈技術(shù)將如何幫助、或?qū)︺y行業(yè)務(wù)形成怎樣的挑戰(zhàn)，積極與同業(yè)及技術(shù)公司開展合作，探索可能切入的應(yīng)用場景，盡快付諸于實際行動。

而這次“創(chuàng)新戰(zhàn)役”的勝者是誰還尤未可知。

　　錯失創(chuàng)新先機的銀行，或?qū)⒃诤蠡ヂ?lián)網(wǎng)時代消亡

麥肯錫在《引領(lǐng)創(chuàng)新，中國的銀行準(zhǔn)備好了嗎？》則表示，中國銀行業(yè)處在數(shù)字化變革的轉(zhuǎn)折點，經(jīng)營環(huán)境的劇變要求從業(yè)者必須以創(chuàng)新求生存、圖發(fā)展。未能把握先機、參與這一輪創(chuàng)新浪潮的銀行，很可能在后互聯(lián)網(wǎng)時代的市場中消亡。

當(dāng)下，前所未有的嚴(yán)峻經(jīng)營環(huán)境要求中國銀行業(yè)者必須以創(chuàng)新求生存、圖發(fā)展。對此，麥肯錫認(rèn)為：

一方面，中國經(jīng)濟增速持續(xù)放緩，利率市場化影響日益顯現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融進一步加劇金融脫媒，分解和蠶食銀行業(yè)務(wù)，這一切正全面沖擊著中國銀行業(yè)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展及盈利能力難以為繼，中國銀行業(yè)必須加速產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新以適應(yīng)新的客戶需求和競爭環(huán)境。

另一方面，顛覆式技術(shù)的迅猛發(fā)展，將可能重寫銀行業(yè)格局。當(dāng)前是銀行業(yè)正逐步邁向數(shù)字化變革的轉(zhuǎn)折點，未能把握先機參與到這一輪創(chuàng)新浪潮中的銀行，很可能在不久的將來在后互聯(lián)網(wǎng)新常態(tài)的市場中消亡。

回顧中國銀行業(yè)近年來的發(fā)展歷程，大部分的創(chuàng)新仍然是以漸進式改良為主，顛覆式創(chuàng)新成果較少。麥肯錫指出，互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化時代的今天，面對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對傳統(tǒng)金融的沖擊，中國銀行業(yè)者亟需打破速度慢、效率低的傳統(tǒng)創(chuàng)新模式，加大創(chuàng)新的投入和能力建設(shè)，推進持續(xù)性、規(guī)?；瘎?chuàng)新，進而實現(xiàn)真正的顛覆式創(chuàng)新。

報告稱，國際先進同業(yè)的創(chuàng)新實踐表明，銀行需要建立一整套完善的創(chuàng)新管理體制機制，才能提升效率、促成顛覆，實現(xiàn)規(guī)?；瘎?chuàng)新。這套機制包括：

將創(chuàng)新上升到全行戰(zhàn)略高度，由“一把手”掛帥，親自參與制定方向和戰(zhàn)略；

引入“硅谷”工業(yè)化模式開展創(chuàng)新組織工作，建立創(chuàng)新實驗室、孵化器等新型組織機構(gòu)進行項目管理和經(jīng)營；

實施扁平化項目管理，打破條線間隔，實行協(xié)同聯(lián)動，落實配套體系；

構(gòu)建創(chuàng)新文化，鼓勵全員創(chuàng)新；積極建立外部合作關(guān)系，開展創(chuàng)新布局。

在借鑒國際實踐和國內(nèi)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)基礎(chǔ)上，麥肯錫提出了中國銀行業(yè)培養(yǎng)規(guī)?；瘎?chuàng)新能力的“三步走”策略：即定義創(chuàng)新目標(biāo)，推進項目試點，打造創(chuàng)新的基礎(chǔ)設(shè)施。通過敏捷試錯的方式，優(yōu)化創(chuàng)新方法，固化創(chuàng)新組織、流程和基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)規(guī)模化創(chuàng)新。

具體而言，中國銀行業(yè)者可以把握兩大未來創(chuàng)新方向：利用數(shù)字化技術(shù)對于現(xiàn)有流程做優(yōu)化改造，極大提升效率和客戶體驗；積極布局金融科技，建立新一代金融顛覆模式，跨界融合、打造生態(tài)圈，并在此基礎(chǔ)上積極采取六大的創(chuàng)新舉措具體推進創(chuàng)新業(yè)務(wù)：

制定創(chuàng)新戰(zhàn)略，組建創(chuàng)新決策和組合管理的機制；

預(yù)留創(chuàng)新預(yù)算，并獨立審批；

組專門的創(chuàng)新機構(gòu)，分類管理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新改造和顛覆式業(yè)務(wù)探索；

小規(guī)模試點創(chuàng)新項目，以敏捷的管理機制加速創(chuàng)新迭代；

構(gòu)建創(chuàng)新文化，推動全員創(chuàng)新；

培養(yǎng)風(fēng)險投資能力，積極開展對外合作，加速創(chuàng)新布局。

麥肯錫全球副董事合伙人韓峰指出，中國銀行業(yè)者亟須打破傳統(tǒng)思維，提升效率，推進持續(xù)性、規(guī)模化的創(chuàng)新，進而實現(xiàn)真正的顛覆性創(chuàng)新。

報告預(yù)測，未來中國銀行業(yè)的成功者將是那些真正將創(chuàng)新融入基因的銀行，他們將在新的時代和競爭環(huán)境下脫穎而出，立于不敗之地，并在此基礎(chǔ)上，開展創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、實現(xiàn)規(guī)?；瘎?chuàng)新。