《證券日報》記者獲得的一份保監會印發的《大數據對保險業改革創新及保險監管影響研究》（下稱“研究”）顯示，從保險行業現狀看，已經建立專門的大數據研發團隊的公司占比僅為20%左右，三分之二的研發團隊人數在10 人以下，90%的團隊成員來自公司信息技術部門。跨學科、跨領域的復合型大數據人才嚴重不足。

對此，某中型險企電商部門人士告訴《證券日報》記者，要建立的專門的大數據團隊成本太高，如果公司需要開拓相關業務，可能會聘請專業團隊或采購大數據產品，而不會組建大數據團隊。

保險公司應用大數據的一個體現是交叉銷售。數據顯示，去年中國平安、中國太保、人保集團、中國太平等險企通過大數據推動交叉銷售，實現新業務保費630.67億元，較去年同期下滑135.33億元。

數據積累有差距

研究顯示，從不同行業應用大數據的水平看，保險業走在前列，但比互聯網行業稍慢；從金融同業看，保險業也落后于銀行業、證券業，后者的行業數據信息共享平臺建設較早，為大數據應用奠定了基礎，而保險業的行業共享平臺剛起步；從保險業自身發展階段看，目前還處在大數據應用的初級“內部循環”階段，下一步將借助行業數據信息共享平臺拓展應用領域。

當前，國內保險業大數據應用呈現以下幾個特點：一是高度重視大數據研究應用。大部分保險機構都認為大數據將給傳統金融保險業帶來深刻變革，必將成為未來企業的核心競爭力。二是數據資源積累仍有差距。調查顯示，我國保險業數據資源總量仍偏小，以結構化數據為主，非結構化數據利用率較低。三是應用程度有限且不均衡。大部分保險機構還處于學習理解階段，少數公司開始進行小規模的試驗，大數據的大規模商業應用尚未出現。四是現有應用主要集中在營銷領域。主要是通過對客戶數據的全面搜集，多維度刻畫客戶特征，實現精準營銷五是大數據團隊建設遇到現實困難。

研究同時提到，通過大數據，保險公司可以優化公司各業務板塊，包括擴大承保范圍、優化核保理賠、提升反欺詐績效、提高運營效率、助力風險管控等。

保險承保方面，受保險理論和承保技術局限，過去認為不可保的風險，在大數據時代可能成為可保風險。大數據理念和技術的深度應用，將有效激發潛在的、全新的保險需求，如已經開展的退貨運費險、正在醞釀的網絡空間保險、云保險等。二是實現個性定價。大數據的出現使得個性化費率的制定和最優產品定價有了可能。數據量越大、數據維度越廣，定價的精確度就越高，保險公司面臨的逆選擇風險越低，費率的科學性、充足性和公平性也就越理想。

在優化核保理賠方面，研究指出保險公司可以通過運用大數據分析建模，可以有效實現自動化核保核賠。同時，根據大數據技術本身的特點和保險公司欺詐事件的發生特性，可以在核保及理賠環節應用大數據技術開展反欺詐檢測，如保信公司正在研發的全國保險反欺詐系統。

交叉銷售保費下滑

雖然研究提出大數據可運用于投保、理賠、反欺詐、行政管理、風險控制等方方面面，但從目前保險公司已經披露情況來看，大數據應用最多的領域是交叉銷售。

《證券日報》記者梳理顯示，去年中國平安通過交叉銷售實現保費296.12億元；人保集團交叉銷售實現保費261.75 億元；中國太保交叉銷售實現保費44.33 億元；中國太平交叉銷售實現保費34.1億港元（按昨日匯率折算人民幣28.47億元）。四家滬港上市險企共通過交叉銷售實現保費約為630.67億元。

記者查閱歷史數據發現，上述四家上市險企2014年交叉銷售實現保費766億元，2015年較2014年下滑135.33億元。四險企中，除中國平安交叉銷售出現下滑外（中國平安2014年交叉銷售保費480.7億元），其他三家均有不同幅度的增長（2014年人保集團交叉銷售保費額230.04億元；中國太保為36.1億元；中國太平為24.3億港元）。

具體來看，中國平安提到，公司壽險業務通過深化大數據分析技術應用，基于廣泛的客戶交易及行為數據，洞察客戶需求，策劃精準營銷活動，2015年追加投保的存量客戶超240萬，同比增長近50%。平安產險通過交叉銷售新業務保費249.51億元，渠道占比15.2%；平安養老險團體短期險交叉銷售新業務保費45.97元，渠道占比43.6%；平安健康險交叉銷售保費0.64億元，渠道占比12.2%。

中國太保表示，大數據成為保險企業洞見客戶需求，創新產品與服務，實現精準營銷和精細服務的重要資產與生產要素；新技術助力營銷員服務能力提升，并在產品定價、查勘理賠、客戶響應、中后臺支持等領域的運用日益普及。2015 年，太保產險完善交叉銷售體系建設，推進資源共享，實現交叉銷售收入44.33 億元，同比增長22.8%；電網銷及交叉銷售收入占太保產險業務收入的23.7%，同比上升2.6 個百分點。

人保集團則提到，去年集團交叉銷售所產生的規模保費由 2014 年的230.04 億元增長 13.8% 至 2015 年的261.75 億元。截至 2015 年 12 月 31 日，購買產壽健兩類或兩類以上產品的投保人達 478.40 萬人，同比增長 46.2%，該類投保人平均購買的保單數量增長至 4.72 個。

中國太平在年報中提到，公司交叉銷售實現保費34.1億港元，其中壽銷產保費28.1億港元，壽銷養4.4億港元，養銷產0.9億港元。

麥肯錫咨詢公司4月5日發布的研報認為，運用數字化工具和分析打造新的客戶關系和經銷商關系是壽險公司價值增長的一大必要條件。隨著數字化程度的提高，中國消費者在購買決策過程中能輕松實現線上和線下的無縫切換。壽險公司若要保持在中國市場上的競爭力，必須能夠應用社交和數字媒體、直銷等手段進行營銷創新，包括在線產品定制和購買、多渠道體驗等等。

同時，為了提高效率，保險公司應該在數字化、精益分銷和數據分析以及完善對現有客戶的管理等方面加大投入。這些能力有助于在銷售、產品設計和定價、風險選擇、服務和理賠等價值鏈的關鍵領域取得進步。在更好地了解了現有客戶之后，保險公司的交叉銷售和向上銷售的業績也將隨之提升。