“阿拉丁”是今年6月份上線的民生銀行大數據在線平臺，也是民生銀行歷時十多年打造的一個大數據平臺。這座加工廠的“生產車間”則是一個整合了民生銀行100多個業務系統源數據。

北京市順義區馬坡村，在民生銀行新落成的辦公大樓里，一座名為“阿拉丁”的“大數據”加工廠就坐落在這里。民生銀行信息管理中心，一個40多人的團隊，管理著這座“大數據”加工廠。

每天，這座加工廠會把各業務系統的數據實時抽取到“生產車間”進行加工整理，隨后按照設定的十大主題，再進行二次分類加工處理；最后“生產”出各種報表和業務信息供業務部門和管理層采用。這座業務繁忙的“大數據”加工廠已經成為民生銀行業務開展和業務決策的核心支撐。

大數據戰略

不同于大多數銀行“傍大款、拉大戶”的業務定位，民生銀行自成立之初就定位于小微企業。作為名副其實的小微企業銀行，民生銀行80%以上的客戶是小微企業。小微企業融資具有“成本高、風險大”的特點，為了降低小微貸款運營成本，減少小微貸款風險，民生銀行必須建立更加高效的運作體系和風險控制體系。

為了建立有效的管控體系，民生銀行早年邀請知名咨詢公司制定了公司戰略和信息化戰略：建立統一的數據標準，以規避各業務數據無法一致的問題；以客戶為中心，建立專業化、流程化銀行；建立面向市場的決策機制，而非從上到下的“拍腦袋”決策等?？傊?，未來的業務運作，必須基于一個龐大的數據體系之上。

為了適應不同行業小微企業金融需求，民生銀行2006年在內部啟動了“大事業部”改革，打亂了原來的“總行-分行-支行”的三級管理模式，改為按行業劃分的大事業部并由總行直接領導大事業部的一級管理模式，建立專業化小微金融服務體系。目前，民生銀行內部劃分為地產、冶金、能源、交通、貿易、文化、石材、現代農業八大事業部。通過事業部制管理，民生銀行減少了管理層級，實現了扁平化、專業化管理。

為了快速拓展市場，民生銀行探索出“一圈一鏈”模式——選擇商圈、供應鏈或者產業鏈等小微企業集中的區域，在龐大的小微企業群體中有選擇、有重點地進行批量開發。目前，民生銀行“一圈一鏈”批量授信項目達到3000多個，在全國范圍內重點支持特色產業鏈78個。

如今，借助大數據平臺，每家小微企業客戶的信息能夠實時上報“數據加工廠”并生產出有價值的信息，使總行能夠更加快速、準確地獲得各個行業的市場需求信息，從而快速、精準地進行戰略決策和市場規劃。據悉，目前“阿拉丁”大數據平臺能夠提供民生銀行近十年來的業務數據，包括每個客戶的詳細信息、每一筆交易的明細數據，以及外部實時更新進來的數據。

不同于大多數企業僅生產“excell表格”的數據加工廠，阿拉丁“大數據”加工廠“生產”出的信息具有圖文并茂、生動活潑的展現方式。比如，一張插滿了密密麻麻的小紅旗的北京地圖，展示的是民生銀行在北京所有區縣的4S店客戶。假如點擊每面小紅旗，會詳細顯示該客戶的地址、名稱、業務情況等信息。

基于大數據平臺，民生銀行實現了內部管理的精細化，“用數據說話、靠數據決策”已經成為民生銀行的一種管理文化。依據大數據平臺和專業金融技術工具，民生銀行目前能夠準確計算出每位客戶的利潤貢獻度，從而真正做到個性化定價和個性化服務。

在產品定價方面，以往銀行都是按照批量定價模式，向客戶銷售貸款；而個性化定價，則根據客戶的存款、貸款、業務經營情況等綜合指標進行科學定價，不僅能夠吸引優質客戶，提高客戶粘性，降低客戶流失率，也能夠提高整體收益。

基于大數據平臺，民生銀行業建立了內部風險評級模型和技術，可以實現對信用風險的量化管理，從而更準確地對風險進行預警和科學控制。來自2014年半年報顯示，民生銀行小微企業貸款余額4047.82億元，小微客戶數235.89萬戶，小微貸款不良率控制在0.69%，處于較低水平。

從“廣撒網”到“批量定向開發”

今年6月，在阿拉丁平臺上線之后的第一個月，民生銀行重慶分行（簡稱“重慶分行”）小區業務部通過阿拉丁和專業金融技術手段分析發現，一些定期進行批量轉賬業務的賬戶是一些企業的財務部門，這些企業的財務部門通過該賬戶向公司員工發放工資。隨后，重慶分行小區業務部就列出此類賬戶的用戶名單，發送給下屬支行員工，支行員工據此名單去說服企業財務部門在民生銀行為員工辦理工資卡，從而把企業員工發展為新客戶。通過此類名單式營銷而批量開發的新客戶僅試點一個月就增加1000多人。這與傳統支行業務員“廣撒網、跑斷腿”的銷售模式所不可比擬的。

不同于大多數銀行由支行負責從小微企業開發到業務經營以及小微企業維護的所有工作，民生銀行由分行進行小微企業的批量開發、專業化經營，支行原來的業務范圍則大幅縮減或變身社區網點，主要負責零售客戶的開發，或具體的小微業務執行和維護服務。這種把小微業務與零售業務分開的做法，不僅可以加大零售客戶的開拓力度，也可以為小微客戶提供更加專業化的服務。

“大數據平臺帶來了營銷模式的巨大變化”，重慶分行小區業務部謝飛在接受采訪時表示，“該平臺的數據開放性和可延展性，對業務部門提供了很大支持，業務部門的規劃、策劃、產品、風險、營銷、考核都可以在大數據平臺上實現。目前重慶分行對存量客戶的批量維護和營銷，都通過在阿拉丁平臺上的數據挖掘和分析后，根據不同類型的客戶模型進行客戶細分，統一由分行發起、再由支行執行?？梢哉f，阿拉丁是重慶分行小區金融的核心發動機，比傳統支行網點的營銷方式更精準、更高效。”

以往，沒有哪個部門能夠說清楚民生銀行每月流失的客戶有多少，哪類客戶流失了，為何流失。如今，通過“阿拉丁”，民生銀行業務部門可以清晰地看到，在數以萬計的客戶中，哪部分客戶流失了，客戶流失概率是多少，并且列出詳細的客戶流失名單。“未來，通過高端的神經網絡等數據挖掘技術，依據客戶持有理財產品的數量、交易頻率等數據，還能夠挖掘出具體的客戶流失原因。” 民生銀行信息管理中心總經理李昊宇說。

從量變到質變

隨著各銀行對小微金融市場的搶食以及互聯網金融的興起，2014年，民生銀行果斷推出小微戰略2.0，轉型社區銀行和直銷銀行，搶占零售市場。據悉， 2014年上半年，民生銀行投入運營的社區網點（含全功能自助銀行）達4261家。大數據為民生銀行社區網點的選擇提供了支撐。比如，在布置社區網點之前，民生銀行會分析人口聚集、交易狀況和資產分布情況，如果在很多高熱度的地區沒有網點，那么就可以在此設點。

大數據平臺也支撐著民生銀行網點在全國的快速復制和發展。每家新開業的分行或支行，必須配備一個由總行信息管理中心分配的計算機代碼，然后把業務系統和業務模式直接復制過去，就可以實現所有分行或支行的統一管控，而分行和支行的業務數據則實時匯總到“大數據”加工廠。

隨著民生銀行社區銀行和直銷銀行的大規模推進，前端的ATM、手機銀行和網上銀行，與后臺的大數據平臺相結合，將為民生銀行的小微戰略管理帶來質的改變。

現金管理是商業銀行一個非常重要的管理課題，直接影響影響銀行業務的正常運營和經營利潤，比如年底由于存量現金緊張而引發擠兌風波，造成銀行之間的拆借利率飆升，銀行效益急劇下滑。而民生銀行西安分行通過“阿拉丁”大數據平臺自主開發的ATM數據圖，已經成為西安分行ATM部門進行現金管理的有力支持。

在ATM數據圖中，業務部門可以直觀地看到全市ATM的分布情況、每臺ATM的交易量、每一筆ATM交易情況等。根據以上數據展示結果，業務部門可以進行簡單分析，如哪個地方的ATM取款操作多、哪個地方的ATM存款操作少，以及哪個時間段的取款量大等，并據此進行合理的現金存放，在取款操作多的地方，放置多臺取款機而少量存款機；在取款高峰期之前，放置合理的現金量。

“類似美國FBI的金融情報業務，也是未來可以從大數據平臺延伸出來的新業務，市場需求有很多。”李昊宇說。在采訪間隙，李昊宇就接到一個金融稽查業務的電話，他們需要得到民生銀行大數據平臺的支持。