大數據，是近幾年流行于各行各業的一個詞，它指的是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察力和流程優化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產。它不僅是指掌握龐大的數據信息，其內涵更在于對這些含有意義的數據進行專業化處理。那么，對“含有意義的數據進行專業化處理”對電子銀行的發展能產生什么樣的影響，對千千萬萬使用電子銀行產品的消費者又將產生什么影響呢?

“大數據”促進電子銀行發展

2015年4月底，交通銀行全新的“大數據”系統在蘇州地區成功上線，交行老客戶在系統升級后首次登錄網上銀行和手機銀行就感覺到明顯不同，不僅操作界面耳目一新，其應用化模塊背后，更重要的是一整套大數據系統的支撐。新型電子銀行能智能地分析客戶的操作習慣、常用交易等，從而為其提供更深層次、個性化的專業服務。隨著電子渠道個性化服務的加深，一方面是柜臺壓力的減弱，而另一方面客戶則對電子銀行產品要求不斷上升。

在大數據時代，客戶對銀行服務的需求是不分時間和地點的全天候、實時的業務需求，任何客戶都有可能在任何時間、任何地方以任何方式和渠道發起任何交易。顯然實體網點已無法滿足這一類快捷、便利的金融服務需求，只能通過通信網絡技術拓展自助式服務才能滿足這種需求，可以毫不夸張的說，大數據時代促進了電子銀行向更專業、大眾化、個性化的方向不斷前進和發展。

電子銀行發展讓大數據更“大”

2012年8月，阿里金融開始為阿里巴巴用戶提供無抵押貸款，用戶只需要憑借過去的信用即可24小時隨用隨借、隨借隨還，審批比銀行更快、貸款成本比銀行更低、貸款的額度范圍也比銀行更寬，阿里金融之所以能比銀行做得更好，就在于阿里金融比銀行掌握更多的客戶數據。

大數據也稱巨量資料，是指所涉及的資料量規模巨大到無法透過目前主流軟件工具，在合理時間內達到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業經營決策更積極目的的資訊。大數據具有四大特點：大量、高速、多樣和精確。因

此，大數據的來源至關重要，它直接決定了數據有多“大”，“大”的質量怎么樣。大部分銀行都已經清楚地認識到，金融服務機構不僅應該銷售產品和服務，而且還應該在管理其客戶數據以及通過不同渠道為其客戶提供服務方面建立一套真正以客戶為中心的組織，建立這套組織的關鍵即提供完美的多渠道體驗。隨著大數據的大量涌現，尤其是在社交媒體網絡的背景下，渠道戰略不應僅限于傳統的銀行渠道，而且還應整合新的客戶接觸點，比如充分利用各種社交媒體網站，這種趨勢已經變得日益清晰。

在這樣的背景下，新型的電子銀行應運而生，它的發展不斷向大數據時代靠攏，它不僅充當著為客戶提供多元化服務渠道的作用，更加關鍵的是，電子渠道成為了“大數據”的重要來源。在獲取大數據的“量”上，電子銀行全天候7×24小時連續運行，不分晝夜，擺脫了傳統銀行上下班時間的限制，使客戶可在任意地點選擇合適的工具隨時隨地獲得銀行的服務，它大大延展了銀行獲取客戶信息的時間;在大數據的“質”上，電子銀行提供的是以人為本的服務，它不僅可以同傳統銀行一樣提供各種服務，還可以推出一些人性化的新產品和服務，銀行可以通過電子渠道積極與客戶聯系并獲取反饋意見，并及時按照客戶的需求來改進服務方式。電子銀行充分發揮了信息技術高效處理的優勢，低成本地提供程序化的，可以自動完成的常規業務。因此，電子渠道為客戶也為銀行實現多渠道數據的實時交互提供了可能，并加強了數據來源的質量。

大數據帶來發展新挑戰

與其說，大數據時代電子銀行面臨了諸多挑戰，不如說，電子銀行作為傳統銀行的一種拓展渠道，傳統銀行面臨了巨大挑戰。從目前形勢看，互聯網企業不斷推出新產品、新商業模式，快速蠶食了傳統銀行業務。傳統銀行的互聯網步伐多是止步開設網上銀行、手機銀行，只增加了渠道，而非陣地。因此，傳統銀行的電子銀行發展面臨了強有力的沖擊：一是互聯網企業的金融化;二是金融企業的互聯網化;三是第三方支付與手機支付對銀行傳統支付業務的挑戰。

特別是第三方支付企業的迅速發展，使客戶和銀行的關系進一步疏遠，電子商務市場中，所有銀行占的份額總共才不到2%。對很多客戶來說，第三方支付的功能完全可以替代銀行的部分業務，特別是便捷的支付功能，因此，對電子銀行使用的人也越來越少，這在未來以數據取勝的時代對電子銀行的發展非常不利。

面臨這些巨大的挑戰，對傳統銀行的電子銀行業務發展來說既是困難，更是機遇。電子銀行要怎么才能更好的依托大數據時代而實現真正的發展呢?轉變發展思路、尋求理念突破，并依托強大的信息技術是關鍵。轉變發展思路，在于變“渠道發展”為“平臺發展”，對個人的電子銀行服務，不能僅僅滿足于向客戶提供一個辦理業務的渠道，而更應著眼于為為一個人甚至一個家庭構建一整套的金融服務平臺，而理念突破則在于確立一套真正以用戶體驗為主導的發展機制。交通銀行剛上線的新型電子銀行系統，正是向轉變發展思路和尋求理念上的突破邁出的關鍵一步。

大數據是神秘的，也是大眾化的，每個經濟體都能利用它，也能被它所利用。同樣，電子銀行業務的發展也和它息息相關，互相影響。可以預見，在未來電子銀行的發展之中，機遇大于挑戰，而不斷發展創新的電子銀行不但會給傳統金融業注入新的活力，更會深刻地改變更多家庭的金融消費習慣，使更智慧的金融系統造福千家萬戶。