“我們更像是一個金融系統(tǒng)的‘補充者’。”在深圳田廈國際中心A座37層，深圳前海微眾銀行（以下簡稱“微眾銀行”）總部所在地，行長曹彤對《經(jīng)濟日報》記者表示，小微業(yè)務在理念上、實踐上均已受到銀行業(yè)高度重視，微眾銀行希望做的，是如何在各家銀行已經(jīng)提供的基礎上，以更低成本、更高效、便捷的方式提供更多服務，覆蓋更多群體。
“現(xiàn)在正處于內部試營業(yè)階段，主要測試3方面內容：跑通系統(tǒng)、設計更合理的產品、測試風控模型。”曹彤表示，目前這3方面進展均比較順利，希望盡早正式對外營業(yè)。
深挖消費信用貸款
在微眾銀行希望提供的“更多服務”中，具有小額、無抵押擔保特征的“消費信用貸款”是一大亮點。1月4日，李克強總理在此為卡車司機徐軍發(fā)放的3.5萬元貸款即屬于這一服務的典型案例。
從客戶定位上看，微眾銀行聚焦工薪階層、自由職業(yè)者、進城務工人員，以及符合國家政策導向的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)。
面對如此龐大的群體，微眾銀行將如何獲客？如何發(fā)揮網(wǎng)絡銀行的優(yōu)勢？
據(jù)悉，該行目前采用主動授信模式，整個業(yè)務流程全部線上化處理，走輕資產路線。“比如卡車司機、保姆等，他們的單筆業(yè)務偏小，需要走量，這就要求銀行的成本更低、效率更高，因此需要采取線上模式。”微眾銀行副行長黃黎明表示，暫時還沒有設立實體網(wǎng)點、客戶經(jīng)理的打算。
為快速定位這部分群體，微眾銀行選擇與APP平臺合作。據(jù)了解，徐軍就是該行通過“貨車幫”平臺搜索而來的客戶，“貨車幫”利用自身積累的司機、貨車、物流等數(shù)據(jù)，篩選出符合放貸要求的司機，微眾銀行則為之提供金融模型。
一位業(yè)內人士表示，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺對實體產業(yè)需求很敏感，早已通過網(wǎng)站、QQ群、APP等方式搭建了信息集成數(shù)據(jù)庫。互聯(lián)網(wǎng)銀行的角色之一，是發(fā)揮線上優(yōu)勢與這些既有平臺合作，挖掘實體產業(yè)中尚未被傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)的金融需求。此外，由于目前受面簽開戶、弱實名電子賬戶等規(guī)則影響，網(wǎng)絡銀行必將依靠同業(yè)合作，由此實現(xiàn)了上述客戶資源與傳統(tǒng)商業(yè)銀行交叉共享，進而拉動傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化步伐。
新的風控嘗試
從徐軍3.5萬元貸款的發(fā)放流程來看，無抵押擔保、線上化處理的背后，風控主要依靠的是人臉識別技術和大數(shù)據(jù)信用評級。
據(jù)黃黎明介紹，由于以小額、分散業(yè)務為主并采用線上模式，銀行最關注的是偽貿欺詐風險和信用風險。人臉識別技術主要預防欺詐風險，即判斷一個人的身份真實性、意愿真實性，了解賬戶的實際控制人和交易的實際受益人。
“從整個行業(yè)看，除了人臉識別，指紋、聲波、虹膜等生物識別技術都已日漸成熟，并運用在很多場景和金融領域。”曹彤說，該行的人臉識別正處于內部測試階段，能不能最終走向市場并得到各方認可，還需要不斷與各方互動。
大數(shù)據(jù)信用評級則更多用于預防信用風險，即通過征信信息來判斷客戶的還款能力。目前，各家商業(yè)銀行發(fā)放網(wǎng)絡貸款時，授信審批的基礎數(shù)據(jù)來源是央行征信系統(tǒng)，補充數(shù)據(jù)是銀行自身數(shù)據(jù)庫，即存量客戶在該行的業(yè)務數(shù)據(jù)，如負債、資產、資金交易情況等。最終貸款額度確定、發(fā)放獲批，則是內外部信息交叉審核的結果。
“未來會不斷吸收多元數(shù)據(jù)加入，包括在客戶同意的前提下從合作伙伴那里獲得一些數(shù)據(jù)。”曹彤說，目前，人臉識別、大數(shù)據(jù)信用評級還只是微眾銀行做的相關設想和嘗試，在線銀行到底采用什么模式，上述風控模型能不能跑通，均有待實踐。
對內開放的標桿意義
在微眾銀行內部試營業(yè)的同時，其他民營銀行獲批開業(yè)的進程也在加速。1月28日，上海華瑞銀行成為第二家獲批開業(yè)的民營銀行。由此，在2014年批籌的5家民營銀行中，還有浙江網(wǎng)商銀行等3家尚在籌建中。
民營銀行之所以廣受關注，在于其標志著銀行業(yè)對內開放擴大的標桿意義。
實際上，民營資本進入銀行，法律上本身沒有障礙，實踐中也較為普遍，主要方式是通過兼并重組和在銀行改制、改造的過程中進入銀行業(yè)。
“真正由民營資本發(fā)起設立的還比較少，真正自擔剩余風險的并不多。”中國銀監(jiān)會主席尚福林在試點啟動之初曾表示，試點主要是試行自擔風險的新機制。具體來講，一是讓資本說話的公司治理機制，二是讓資本決策的經(jīng)營管理機制，三是讓資本所有者承擔風險損失的市場約束機制。
之所以強調自擔風險新機制，與銀行的經(jīng)營活動外溢性、風險外溢性有關。作為資金配置中樞，一家銀行發(fā)生問題都會產生系統(tǒng)性影響。為此，銀監(jiān)會對試點民營銀行提出3條監(jiān)管思路：一是按屬地原則監(jiān)管，即在哪里試點，就由當?shù)劂y監(jiān)局負試點責任，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險的底線，讓金融成為一池活水；二是按照統(tǒng)一標準實施審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管，特別是強化對關聯(lián)交易的監(jiān)管；三是嚴格風險控制和處置，按照風險為本的原則，強化銀行內控制度建設，防止風險外溢，確保存款人和相關債權人合法權益不受損失。
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