摘要 : 征信體系建設(shè)對(duì)于整個(gè)中國(guó)的未來(lái)發(fā)展至關(guān)重要，但征信體系的建設(shè)卻不能以犧牲老百姓的個(gè)人隱私為代價(jià)，互聯(lián)網(wǎng)公司沒有這個(gè)權(quán)力，央行也沒有這個(gè)權(quán)力，這個(gè)需要相關(guān)的立法來(lái)進(jìn)行規(guī)范和保護(hù)，沒有明確邊界的信息濫用將造成比沒有征信體系更大的社會(huì)危害。
媒體報(bào)道，中國(guó)人民銀行要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，而騰訊的名字赫然名列其中。就在騰訊萬(wàn)能派進(jìn)行一番吹捧的同時(shí)，作為用戶的我們是不是應(yīng)該有些膽戰(zhàn)心驚呢？
中國(guó)的征信體系非常不完善，大大影響了社會(huì)信用的建設(shè)和金融業(yè)的健康發(fā)展，之所以會(huì)形成如此的局面，原因很多，但很重要的一個(gè)原因便是數(shù)據(jù)的收集困難。中國(guó)社會(huì)傳統(tǒng)上并非依靠數(shù)目字管理的社會(huì)，將大量的個(gè)人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整合的數(shù)據(jù)庫(kù)及流程制度都很缺乏，這也是央行為何非常看重像阿里巴巴騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司數(shù)據(jù)的緣由。
不過(guò)，僅僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)就可以對(duì)個(gè)人進(jìn)行征信評(píng)價(jià)是否可行，至今也存在爭(zhēng)議，畢竟線上數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性都可能有缺陷。一般認(rèn)為，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭在線上擁有比較完備全面的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，由此可能獲得完整的具體到個(gè)人的信息資料，比國(guó)外一些專業(yè)化很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭在征信數(shù)據(jù)使用上更具備可行性。
現(xiàn)實(shí)看，社交網(wǎng)站積累的數(shù)據(jù)到底能不能進(jìn)行個(gè)人征信分析，這個(gè)在世界上也沒有成功的先例，即便是征信體系最完備的美國(guó)和FACEBOOK也沒有從事征信業(yè)務(wù)的先例，騰訊要進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域成為第一個(gè)吃螃蟹的企業(yè)，難度可想而知。
當(dāng)然，并非美國(guó)人做不到的中國(guó)人也做不到，騰訊作為世界級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，手中還握有財(cái)付通和微信支付這樣的支付工具，其在游戲、金融、電商等領(lǐng)域都有積累，在部分群體中開展征信服務(wù)還是有一定的基礎(chǔ)。
但是，我們還是要看到，騰訊做征信與阿里巴巴相比并不在一個(gè)層次上。作為電商和交易中心地位的阿里巴巴憑借支付寶、淘寶、天貓、阿里巴巴、微博等形成了完整的用戶資料、個(gè)人收支及消費(fèi)行為數(shù)據(jù)鏈條，這個(gè)數(shù)據(jù)聚合的能力已經(jīng)超越了銀行，也只有如此才真正可以做到僅憑線上數(shù)據(jù)就能完整征信評(píng)價(jià)。
騰訊的大數(shù)據(jù)沒有問(wèn)題，但大數(shù)據(jù)只是征信模型建立的依據(jù)，并不能具體到個(gè)體之上，也就是說(shuō)，騰訊可以依托自己手中的數(shù)據(jù)建立很好的征信模型，可一旦要對(duì)用戶進(jìn)行征信評(píng)價(jià)，很可能會(huì)遭遇嚴(yán)重的數(shù)據(jù)不全。因此，騰訊的大數(shù)據(jù)在征信評(píng)價(jià)中真正能應(yīng)用起來(lái)的很少，如果不能增加有效數(shù)據(jù)的補(bǔ)充，騰訊的所謂征信體系完全會(huì)成為給資本市場(chǎng)提供炒作題材的工具。
總的來(lái)說(shuō)，社交網(wǎng)站的數(shù)據(jù)很多都涉及到用戶的社會(huì)交往和隱私，與阿里巴巴所掌握的用戶交易數(shù)據(jù)相比，大量的數(shù)據(jù)非常分散而且缺乏結(jié)構(gòu)化，其私密性和安全性要求會(huì)非常特殊，是一種儲(chǔ)存要求很高但利用價(jià)值很小的數(shù)據(jù)，對(duì)于建立個(gè)人征信系統(tǒng)的重要性有限。
為了達(dá)成數(shù)據(jù)的完整，騰訊有兩個(gè)方法可以實(shí)現(xiàn)。第一是向合作網(wǎng)絡(luò)公司尋求幫助，比如京東等等；第二是直接調(diào)用個(gè)人客戶在騰訊QQ及微信上的溝通記錄。
就第一種情況來(lái)說(shuō)，騰訊已經(jīng)宣布將與外部渠道數(shù)據(jù)相結(jié)合。騰訊系的電商、游戲等合作伙伴不少，其數(shù)據(jù)質(zhì)量有相當(dāng)?shù)谋Ｕ希蓞s面臨不少法律及商務(wù)障礙。比如京東，雖然京東與騰訊有戰(zhàn)略合作，并在產(chǎn)品上有了初步整合，微信也給京東開了后門，但是這畢竟是兩家上市公司，而用戶在兩家公司注冊(cè)產(chǎn)品的時(shí)候應(yīng)該沒有承諾其可以給其他公司合法使用網(wǎng)站獲得的信息，騰訊的使用將面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。而如果騰訊尋求外部數(shù)據(jù)配合，賬號(hào)上的鏈接和認(rèn)證都會(huì)存在麻煩，畢竟騰訊的財(cái)付通用戶數(shù)量有限，使用騰訊產(chǎn)品賬號(hào)登錄其他網(wǎng)站的用戶數(shù)量也不會(huì)太多。
至于第二種情況，則問(wèn)題更為嚴(yán)重。騰訊合法獲得的用戶數(shù)據(jù)大多數(shù)都是QQ及微信用戶的行為記錄，但這些行為記錄對(duì)于征信的利用價(jià)值卻很低，即便你積累的再多也不能對(duì)征信評(píng)價(jià)做出貢獻(xiàn)。為了達(dá)到評(píng)價(jià)個(gè)人征信的目的，騰訊可能不得不利用用戶的內(nèi)容數(shù)據(jù)，而這些用戶在QQ及微信上的交流內(nèi)容記錄一旦被騰訊利用，那就可能涉及到用戶隱私保護(hù)的法律問(wèn)題。任何機(jī)構(gòu)，也包括社交軟件的運(yùn)營(yíng)方，都沒有權(quán)力任意使用這些用戶的內(nèi)容。如果騰訊不能說(shuō)明是否會(huì)監(jiān)控使用用戶的內(nèi)容，那么我們就有理由擔(dān)心自己的信息有被濫用可能。
不管怎樣，如果一個(gè)人要想獲得好的信用評(píng)級(jí)，恐怕以后必須要多注意自己在網(wǎng)上的一言一行了。比如，你是否有多個(gè)QQ號(hào)，而且每個(gè)QQ號(hào)背景資料都不一樣；你是否用滴滴打過(guò)車，是否有爽約的記錄？你在京東購(gòu)物的時(shí)候是否經(jīng)常更換收貨地址，是否收貨都經(jīng)常變更？你是否將微信綁定了手機(jī)號(hào)碼，你進(jìn)行QQ認(rèn)證等的手機(jī)號(hào)碼使用了多少年了？
征信體系建設(shè)對(duì)于整個(gè)中國(guó)的未來(lái)發(fā)展至關(guān)重要，但征信體系的建設(shè)卻不能以犧牲老百姓的個(gè)人隱私為代價(jià)，互聯(lián)網(wǎng)公司沒有這個(gè)權(quán)力，央行也沒有這個(gè)權(quán)力，這個(gè)需要相關(guān)的立法來(lái)進(jìn)行規(guī)范和保護(hù)，沒有明確邊界的信息濫用將造成比沒有征信體系更大的社會(huì)危害。
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