重磅炸彈在互聯網金融行業這個剛成形的水潭中爆炸。
由騰訊建立的深圳前海微眾銀行（以下簡稱“微眾銀行”）于去年12月28日正式上線，今年1月18日將進行試運營，成為了“首家上線的互聯網銀行”。
“今年將是互聯網金融的元年。”好貸網CEO李明順在接受《中國經營報》記者采訪時如此感慨。有業內人士認為，微眾銀行的成立是互聯網金融業務探索的標志性事件。近年來，互聯網金融發展雖然早已如火如荼，但專注于互聯網銀行業務的，微眾銀行是第一家。
值得注意的是，BAT之中，除了騰訊在互聯網金融邁出了一大步以外，其余兩家巨頭也在躍躍欲試。雖然BAT向互聯網金融大舉進軍，但是小微金融業務的難點依舊不可低估。易觀國際分析師馬韜在接受記者采訪時介紹，小微金融業務面向的是無法從銀行貸款的中小型企業，中小企業信貸的風險系數更高，信貸成本相對來說也比較高。
不過，業內人士對于大佬的進入還頗有期許。花果金融CEO惠鐵認為，騰訊的進入，不僅能促進市場發展，還有可能從技術和大數據上嘗試解決小微金融業務的毛利問題，“但是能否解決這個問題，還需要時間驗證”。
“大數據征信”=征信準確？
根據微眾銀行提供給記者的資料顯示，微眾銀行全名為深圳前海微眾銀行，是去年7月首批獲得中國銀監會批復成立的3家民營銀行之一。其經營范圍包括個人及小微企業存款，業務模式上定位于“個存小貸”，服務個人消費者和小微企業客戶。
獲批之后，微眾銀行的發展可謂迅速。僅5個月的時間，微眾銀行便正式獲得中國銀監會批準開業；2014年12月28日，微眾銀行官網面世，成為第一家上線的互聯網銀行。
據了解，目前微眾銀行仍處于內部測試階段。騰訊方面透露，公司對外試營業將從本月18日開始。騰訊方面表示，試營業期間，微眾銀行將通過內部分析和信息篩選，小范圍地邀請目標客戶群體參與本行的試營業，并逐步增加受邀客戶的數量。
微眾銀行進行的大數據征信的確能降低相應的通道成本，但值得注意的是，“大數據能否解決征信問題”在世界范圍內還是未被證明的。
據了解，相比于傳統銀行，微眾銀行零柜臺、沒有信用審核，沒有抵押貸款，而是“以信用作擔保，用數據防風險”。據了解，正式營業后，個體創業者如果希望從微眾銀行獲得貸款，其信用將由軟件分析他的社交媒體等大數據，得出一個信用評定分數，授予相應金額的貸款。
據騰訊方表示，銀行的征信問題會用大數據解決，由財付通負責，主要運用社交網絡上海量信息，比如在線時長、登錄行為、虛擬財產、支付頻率、購物習慣、社交行為等，為用戶建立基于線上行為的征信報告。具體說來，征信體系將利用其大數據平臺TDBANK，在不同數據源中，采集并處理包括即時通信、SNS、電商交易、虛擬消費、關系鏈、游戲行為、媒體行為和基礎畫像等數據，并利用統計學、傳統機器學習的方法，得出信用主體的信用得分。
不過，一位業內人士在接受記者采訪時指出，大數據征信早已被傳統的銀行和金融機構所嘗試，但效果并不理想。其表示，數據并不是越多越好，美國征信公司FICO通常只會收集個人的十幾個傳統基礎數據，準確率就能達到95%。
“大數據征信”受質疑
雖然騰訊的“大數據征信”受人質疑，但其也向業內提供了另一種解決通道成本，尤其是征信成本的可能性。如何真的解決征信成本，提高互聯網金融的毛利，是互聯網金融步入春天之際的首要問題，也將是未來成為這片藍海的勝者的重要因素。
微眾銀行的開業對于許多還處于籌備階段的民營銀行來說無疑是一個巨大的利好消息。而公開資料顯示，BAT之中，除了騰訊在互聯網金融邁出了一大步以外，其余兩家巨頭也在躍躍欲試。
去年9月，阿里巴巴旗下的浙江網商銀行（以下簡稱“網商銀行”）獲批開始籌建，與此同時，盡管馬云在公開場合一再表示“我們（支付寶）只是替銀行做好他們應該做好的事情”，但隨后卻憑借吸金能力超強的余額寶打了個不小的勝仗。其推出的“招財寶”產品也開始搶垂直公司所在的P2P市場。
反觀百度，雖然進軍互聯網金融行業的勢頭有些慢，但是其在2013年開始涉足互聯網金融，連續推出了“百發”和“百賺”兩個理財產品，并且大力推廣百度第三方支付百付寶，并將百付寶升級為“百度錢包”。
但是小微金融業務的難點依舊不可低估。馬韜在接受記者采訪時介紹，小微金融業務面向的是無法從銀行貸款的中小型企業，由于中小企業信貸的風險系數更高，信貸成本相對來說也比較高。
馬韜在接受記者采訪時透露，融資難的企業多是中小企業。由于中小企業借貸金額小，風險系數高，銀行潛在的貸款收益就小，因此熱度并不高。而這一情況也體現在小微金融業務之中。雖然互聯網金融已經極大程度降低了門店成本、人力成本等通道成本，但是征信成本一直居高不下。
不過，這樣的問題可能會由于巨頭的進駐而有所解決。惠鐵在接受記者采訪時透露，目前互聯網金融并沒有清晰的盈利模式以及解決征信問題的方法，騰訊的進入以及阿里、百度的跟進，或許能在征信問題和盈利模式上有所創新，引領行業的發展。
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