由于保險產(chǎn)品的特殊性及信息的不對稱性，當人們?nèi)找娼邮鼙ｋU產(chǎn)品消費時，如何買、買哪一個產(chǎn)品往往也成了一道令人糾結(jié)的選擇題。近日，“中國人身保險產(chǎn)品信息庫”正式上線，或許能協(xié)助廣大保險消費者解決上述選擇難題。與此同時，行業(yè)分析人士向《投資快報》記者指出，在行業(yè)大數(shù)據(jù)潮流下，處“先天劣勢”的中小保險企業(yè)在市場競爭當中，若能植入互聯(lián)網(wǎng)基因，或迎來彎道趕超的發(fā)展機遇。
2萬款人身險產(chǎn)品
掃二維碼其信息可全查
10月11日，“中國人身保險產(chǎn)品信息庫”正式上線。今后保險消費者不僅可以通過掃描二維碼驗證條款，還可登錄中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站免費對保險產(chǎn)品信息進行多維度查詢。
《投資快報》記者了解到，這是保險復業(yè)36年來，首次在人身險領(lǐng)域嘗試行業(yè)產(chǎn)品信息庫，目前包括69家人身險公司超過2萬款產(chǎn)品。該產(chǎn)品庫實現(xiàn)了對2009年新《保險法》實施后，所有人身險公司向保監(jiān)會報備或?qū)徟摹⒃谥袊硟?nèi)銷售和已停售的人壽保險、意外險、健康險、養(yǎng)老險等全部人身險產(chǎn)品全覆蓋。
據(jù)了解，2個月的試運行期間已有1.2萬人訪問，2.3萬瀏覽次數(shù)。上線后系統(tǒng)仍在不斷完善中。中保協(xié)有關(guān)負責人稱，中保協(xié)不會對會員公司上報的條款信息做任何加工，保證消費者看到與公司提供的原文一致。“查詢維度和功能會根據(jù)消費者的反饋去升級。系統(tǒng)庫不會跟任何第三方盈利機構(gòu)合作，促進產(chǎn)品公開化是信息庫建立的初衷。”上述中保協(xié)人士說。
據(jù)了解，10日，保監(jiān)會對加強人身險產(chǎn)品管理辦法公開征求意見。一方面增加了產(chǎn)品開發(fā)規(guī)范要求和責任范圍，同時在推進人身險產(chǎn)品的公開化和透明化。
值得一提的是，記者還了解到，保險涉及公眾利益，公司信息和產(chǎn)品信息將會有更多披露。例如，財險公司產(chǎn)品信息、保險公司投資領(lǐng)域的關(guān)聯(lián)交易、資金運用范圍等都在中保協(xié)網(wǎng)站上可查詢。
購買人身險可“貨比三家”
稍遺憾 價格查詢暫不支持
今后，保險消費者不僅可以通過掃描二維碼驗證條款，還可登錄中保協(xié)網(wǎng)站(www.iachina.cn)免費對保險產(chǎn)品信息進行多維度查詢，實現(xiàn)買保險的“貨比三家”。
據(jù)介紹，產(chǎn)品庫中所有在售人身險產(chǎn)品條款上均印制了唯一識別的二維碼，首次通過科技手段實現(xiàn)行業(yè)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫與消費者的互動，消費者可通過掃描所持有的條款二維碼，即時查看產(chǎn)品信息和條款文本，實時驗證條款內(nèi)容的真實性。如果需要進一步了解和選擇保險產(chǎn)品，還可登錄中保協(xié)網(wǎng)站“保險產(chǎn)品庫”中的“人身保險”模塊，通過公司名稱、產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品類別等10個維度23個查詢條件，對人身險產(chǎn)品及條款信息進行多維度的查詢和比較，便于消費者深入了解保險產(chǎn)品，方便其選擇和購買。
稍顯遺憾的是，目前尚不支持產(chǎn)品價格查詢、排序以及對比分析。“具體產(chǎn)品價格跟具體消費者的個人情況和場景密切相關(guān)，歸集成本較高。信息庫不同于保險銷售平臺，只提供最基礎(chǔ)產(chǎn)品內(nèi)容，對比分析還需要消費者自己去鑒別”。中保協(xié)一位負責該項目人士說。
植入互聯(lián)網(wǎng)基因
小型保險機構(gòu)或可彎道超車
近日，中國保監(jiān)會財產(chǎn)險監(jiān)管部精算處處長丁鵬透露，目前商業(yè)車險改革指導意見的條款修改已完成，預計會在10月至11月期間下發(fā)社會公眾征求意見稿，備受關(guān)注的保費計算公式的關(guān)鍵參數(shù)如無賠款優(yōu)待系數(shù)、車系系數(shù)、自主核保系數(shù)范圍、渠道系數(shù)等屆時也將公布。
據(jù)了解，車險費改牽動的并不僅僅是車主的神經(jīng)，保險公司更為敏感。目前，“人保、平安、太保已占據(jù)了國內(nèi)商業(yè)車險市場三分之二的市場份額”，太平財險總精算師戴曙燕指出，過去四年當中，上述三家公司之外的30家中小財險公司始終在三分之一的市場中掙扎，“商業(yè)車險費率市場化會否成為中小公司在市場當中的翻盤機會有待考慮。中小公司經(jīng)營困境面臨很多問題，包括人才隊伍、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、成本管理、創(chuàng)新能力。”
一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，明年的車險業(yè)務(wù)可能要迎來更大的壓力，原因是保險費率市場化后保費要降低，車商可能進一步提高手續(xù)費、修理費，一增一減極可能會再次壓縮保險公司的利潤。
不過，這并不意味著車險費改對于小型車險公司沒有好處。中國精算師協(xié)會會長陳東升認為，如果中小險企在互聯(lián)網(wǎng)流程服務(wù)上進行創(chuàng)新，那么“彎道超車”的機會也大量存在。“利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，保險產(chǎn)品成本將不斷降低，甚至會出現(xiàn)免費產(chǎn)品，產(chǎn)品碎片化、廉價化為普惠金融帶來了可能。”
華泰財險電子商務(wù)部總經(jīng)理施輝認為，互聯(lián)網(wǎng)為保險業(yè)提供了細分和專業(yè)化最好的時機。以互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境為背景，形成互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，在新生態(tài)環(huán)境下滋生新的風險，并對各種未知的風險定量化，產(chǎn)生新的保險產(chǎn)品，為保險行業(yè)發(fā)展提供創(chuàng)新土壤。
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買保險產(chǎn)品如何貨比三家
“我到底買哪個保險好？看起來都差不多啊。”很多保險消費者都有類似的疑惑，面對“差不多”的保險產(chǎn)品，真不知道從何下手進行比較。由于保險產(chǎn)品的特殊性，很難說哪個產(chǎn)品“最優(yōu)”。不妨從保障范圍、價格、限制條件等幾大方面做一個綜合的比較，從而選擇一款性價比較高的適合自己的產(chǎn)品。
一：比保障范圍
“挑選保險時，當然可以比較價格因素，但也要提醒大家，作為金融產(chǎn)品的保險，不同于衣服、食品等商品，比較價格時不能胡亂比，一定要科學地比，否則根本起不到‘兩者相較擇其優(yōu)’的作用。”有保險專家如是提醒。例如拿某一家公司終身壽險產(chǎn)品的價格和另一家公司定期壽險產(chǎn)品的價格作比較，就完全不能說明哪一家的產(chǎn)品更便宜的問題。
其次，保險產(chǎn)品價格的比較，一定要聯(lián)系保險合同中具體的保障責任范圍來比較。即使是同一類險種，比如都是綜合疾病保險計劃，甲公司的一款重疾保險計劃責任為重疾和身故保障利益；乙公司的疾病保險計劃則涵蓋了重疾、疾病終末期、老年護理、全殘、身故、各類意外身故殘疾或燒傷、重大自然災害額外保障等多種保險利益，兩者之間顯然不能簡單地說，甲公司的產(chǎn)品比乙公司的產(chǎn)品便宜，因為大家的保障范圍差異較大。
所以，在比較的時候，要選取同樣的險種來比較；即便是同類險種，險種名稱相同，也要仔細看看保障責任部分的內(nèi)容是否相同。
二：比產(chǎn)品價格
和其他商品一樣，不同公司推出的同類保險產(chǎn)品的價格(費率)也多少會有差異，即便是同一家公司推出的同類產(chǎn)品，也可能出現(xiàn)價格差異。因此，比較價格是挑選保險產(chǎn)品時必要的一步。
比如，保險責任比較容易理解的意外險，保險責任和免責范圍相同情況下，同樣投保10萬元保額，同樣是一個30歲的男性去購買，A公司給出的價格是200元，B公司給出的價格是180元，C公司給出的價格是230元，存在差異，自然要貨比三家。
為何會出現(xiàn)保險責任基本相同，但費率不同的情況呢？原來，作為商業(yè)化的運作，保險的費率厘定是每個公司的精算部門自行確定的，精算過程中既要考慮提供這些保障給客戶的成本，也要考慮公司運營和銷售產(chǎn)品過程中需要的財務(wù)費用、管理費用、營業(yè)費用等因素，還要根據(jù)公司自身的投資收益水平等因素，來做綜合的測算，因此兩家公司的同類產(chǎn)品，哪怕保險責任完全一致，最終出來的產(chǎn)品費率，很少有達到費率完全相同的。
三：比除外責任范圍
同樣地，即便是相同的價格，相同的責任保障范圍，如果條款中對于除外責任的范圍變數(shù)不同，也就相當于價格不同，原理同“保障范圍”那一部分。因此，要仔細閱讀除外責任范圍。
四：比各種條件設(shè)置
同樣的保障范圍，同樣的除外責任，同樣的價格，卻也可能出現(xiàn)性價比的差異。因為還可能有“觀察期”、“免賠天數(shù)”等條件設(shè)置的不同，在健康醫(yī)療類險的比較中，特別要注意這些。
比如，小王看中了D公司和E公司兩款類似的重大疾病保險，對于重大疾病的保障范圍和利益都是同樣的，除外責任范圍也都一樣，都是按照行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的八項除外責任，給小王的報價也就每年差了20元。
這時候，小王應(yīng)看看兩者對于“觀察期”的設(shè)置，因為按照規(guī)定，在觀察期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司可以不進行理賠只作退回保險費的處理，過了觀察期才可以享受正常的保險利益。最后，小王發(fā)現(xiàn)D公司的觀察期為90天，而E公司的觀察期設(shè)置為180天，那么即便每年貴20元，小王也不妨選擇前者。
又如，丙丁兩家公司都有一款住院醫(yī)療津貼保險，保險責任條款的表述也都一樣，都是一旦住院，每天給付被保險人100元的住院津貼，除外責任條款表述也一樣，報價也相同。
但仔細查看條款后發(fā)現(xiàn)，雙方對于“免賠天數(shù)”的說法有差異。丙不設(shè)免賠天數(shù)限制，一旦住院就開始給予津貼，而丁設(shè)置了三天的免賠期，那么顯然丙產(chǎn)品的價格是相對較低的，丙的性價比更高。
五：比收益結(jié)算水平
如果要購買分紅險、萬能險、投連險等具有投資理財功能的險種，則還要比一比各自的收益水平情況。
對于分紅險、萬能險、投資連結(jié)保險，繳納的保險費僅僅是其真正價格的一部分，還有一部分的“價格”可以從今后的收益來得到體現(xiàn)，也就是說，如果今后收益回報高，那么相當于抵消了一部分的價格成本，從絕對價格而言就低了；反之，產(chǎn)品的絕對價格就顯得較高了。
六：比費用收取率
如果是打算購買萬能險和投資連結(jié)保險，還不得不仔細比較一下每款產(chǎn)品各項費用的收取。
萬能險和投資連結(jié)保險收取了保費之后，都是在扣除了各種費用之后，剩余資金放入投保者個人投資賬戶中用于資產(chǎn)累積。因此，前期費用扣除得多，對投保人而言，可以進入投資賬戶中的錢就會少。
這兩類保險產(chǎn)品前期需要被扣除的費用，主要有初始費用、風險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費等；此外后期被收取的費用包括買賣差價(部分產(chǎn)品已經(jīng)取消了這一差價費用)、退保手續(xù)費等。在選擇這兩類產(chǎn)品之前，都要了解清楚。
七：買產(chǎn)品不僅止于“比”產(chǎn)品
“其實，買保險產(chǎn)品，并不見得一定非要買一款‘最劃算’，因為很多時候，價格、保障內(nèi)容等方面的差異都是比較微小的，就算是行家里手，也很難比出個優(yōu)劣高低來，畢竟現(xiàn)在產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象還是比較嚴重的。”中央財經(jīng)大學保險學院院長、博導郝演蘇教授曾提醒消費者說。
“反而是保險產(chǎn)品本身之外的很多東西，我們也要事先了解了解，保險講的就是風險的轉(zhuǎn)移，不同的承保規(guī)則，公司的償付能力、代理人素質(zhì)高低等等，都是客戶考量保險價值的因素。”
的確，我們買一份保險產(chǎn)品，從經(jīng)濟角度看是為了給家人一道抵御潛在財務(wù)風險的屏障，從心理角度看就是為了滿足自己和家人的安全感、幸福感，降低焦慮感，符合馬斯洛五層次需求理論中的所述。所以，保險產(chǎn)品的價值除了體現(xiàn)在保障功能上，也體現(xiàn)在更多的精神層面上。
可以說，買保險應(yīng)該只買合適的，不選貴的。但換個角度看，則也應(yīng)該是，只買對的，而不必唯“便宜”論。
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