“床前明月光，我不做銀行；白發(fā)三千丈，我不做銀行；洛陽(yáng)親友如相問，就說(shuō)我不做銀行；春蠶到死絲方盡，還是不會(huì)做銀行。”3月底，面對(duì)當(dāng)時(shí)“阿里進(jìn)軍銀行業(yè)”的傳聞，支付寶曾在其官方微博一度“發(fā)飆”，并發(fā)出一首打油詩(shī)。

盡管阿里巴巴聲稱自己已經(jīng)無(wú)力“吐槽”，但是其每一個(gè)舉動(dòng)仍然會(huì)挑動(dòng)銀行的神經(jīng)。

利率市場(chǎng)化和金融脫媒趨勢(shì)下，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)面臨挑戰(zhàn)，但另一個(gè)新生態(tài)“敵人”也已經(jīng)呼嘯而來(lái)。這個(gè)新“敵人”就是互聯(lián)網(wǎng)金融。在中國(guó)，第一個(gè)“攪局者”就是阿里巴巴。從之前的阿里小微貸、信用支付，再到日前推出的“余額寶”，無(wú)一不被市場(chǎng)解讀為“入侵”銀行業(yè)的“先鋒部隊(duì)”。

盡管“余額寶”的推出連日來(lái)引發(fā)熱議，但業(yè)內(nèi)人士表示，“余額寶”尚不能對(duì)銀行構(gòu)成威脅。不過(guò)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行也不能忽視互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，應(yīng)該積極融入大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大潮中。

“只能說(shuō)部分替代。對(duì)于“余額寶”我認(rèn)為可以看作一個(gè)新興的理財(cái)工具，對(duì)于有網(wǎng)購(gòu)需求的普通投資者完全可以把它利用起來(lái)，將用于網(wǎng)購(gòu)的閑置資金轉(zhuǎn)入“余額寶”獲得一個(gè)高于活期存款的收益。”濟(jì)安金信基金評(píng)價(jià)中心主任助理田熠表示，然而畢竟無(wú)法像活期存款一樣可以通過(guò)任意ATM隨時(shí)取出，所以無(wú)法完全替代活期存款。其實(shí)將“余額寶”理解為針對(duì)網(wǎng)購(gòu)閑置資金的理財(cái)工具更合適些。

有使用過(guò)“余額寶”的消費(fèi)者對(duì)記者表示，“余額寶”優(yōu)勢(shì)在于，方便和隨時(shí)存取。此外，目前國(guó)內(nèi)貨幣基金的年化收益率普遍在3%~4%，而活期存款的年利率只有0.35%。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，同樣1萬(wàn)元，通過(guò)活期存款一年的收益只有35元，而如果通過(guò)“余額寶”一年的收益可以達(dá)到300元至400元左右。“但是，除了平時(shí)有習(xí)慣往支付寶中充錢的人，誰(shuí)又會(huì)沒事在‘余額寶’里放個(gè)一萬(wàn)、兩萬(wàn)的呢？”該消費(fèi)者對(duì)記者表示。

專家表示，“余額寶”的推出更大程度上是支付寶對(duì)于金融創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一種有益探索，單純的一款或幾款產(chǎn)品不足以吸引客戶離開銀行轉(zhuǎn)向新型理財(cái)方式，只有形成一定的產(chǎn)品集群，提供足夠多的備選產(chǎn)品選擇的時(shí)候，才會(huì)出現(xiàn)客戶理財(cái)渠道的明顯轉(zhuǎn)移。但這種嘗試有利于國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新的發(fā)展和倒逼銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

傳統(tǒng)的銀行業(yè)需要警惕的是，科技的發(fā)展尤其是大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨讓傳統(tǒng)行業(yè)門檻降低了。分析人士預(yù)測(cè)，正如阿里自己聲明的一樣，阿里要做的不是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而是要直接邁向互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行一個(gè)重要的轉(zhuǎn)型方向——基于大數(shù)據(jù)的資產(chǎn)管理平臺(tái)。而這一趨勢(shì)已經(jīng)引起了國(guó)內(nèi)銀行的高度關(guān)注。

工行行長(zhǎng)易會(huì)滿6月7日在工行2012年股東年會(huì)上表示，要將大數(shù)據(jù)體系和信息化銀行建設(shè)作為工行未來(lái)創(chuàng)新發(fā)展的一項(xiàng)重要任務(wù)。下一步工行將重點(diǎn)關(guān)注在大數(shù)據(jù)背景下如何建設(shè)信息化銀行，利用海量的結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)集中、整合、挖掘、共享，來(lái)進(jìn)一步發(fā)揮好信息的價(jià)值和創(chuàng)造力。交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明上任伊始就表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)徹底顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和生存模式，這需要我們作出變革”。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，從長(zhǎng)期看，互聯(lián)網(wǎng)金融未免不是金融創(chuàng)新的上佳方向。對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，“余額寶”作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品的一個(gè)縮影，其對(duì)于金融創(chuàng)新的方向指引意義要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這款產(chǎn)品本身對(duì)于支付寶或者客戶的意義，這次互聯(lián)網(wǎng)和金融的微聯(lián)姻不失為一次銀行業(yè)調(diào)整自己，瞄準(zhǔn)新的創(chuàng)新方向的機(jī)會(huì)。

“余額寶”投石問路的同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)其實(shí)也早已開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且已經(jīng)開始角力互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的升級(jí)換代。易會(huì)滿對(duì)于工行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融也寄予厚望：“這個(gè)工程推進(jìn)以后，工行的整個(gè)營(yíng)銷品質(zhì)、客戶服務(wù)品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、流程優(yōu)化、內(nèi)部管理，會(huì)得到根本性的提升，對(duì)管理理念、經(jīng)營(yíng)思想也會(huì)帶來(lái)全面的影響和提升。”