一、物聯網對銀行的影響
商業銀行可以依托物聯網技術，變革銀行的信用體系、防范經營風險、提升管理效能及改善客戶體驗。
1、從主觀信用走向客觀信用模式
目前，銀行業金融機構基本是通過調研來了解企業運營狀況和財務情況進而進行信用評級，由于缺乏對實體企業的有效掌控，放貸風險較高。在物聯網時代，銀行可以利用物聯網技術幫助銀行實時動態掌控貸款企業的全部運營過程，包括采購渠道、生產過程、成品積壓、銷售情況等，甚至用戶使用情況，可及時調整貸款進度和額度，幫助銀行開展貸前調查、貸中管理、貸后預警，降低違約風險，提高風控水平。為銀行建立起更為客觀的信用體系，將幫助銀行打造全新的商業模式。
2、開啟感知支付新時代
隨著移動通信、互聯網和近場通信技術的發展，基于物聯網技術（如：生物識別技術、NFC技術）的移動支付業務快速興起。以后，在支付領域，通過物聯網技術不僅可以感知消費者的周邊環境和自身的狀態，以確保資金和人身安全，還可以將支付行為與企業運營狀態、個人健康、家庭情況的動態變化相關聯，動態調整支付額度，控制銀行的風險。
3、降低動產質押風險
傳統的物流信息化的管理，是一種被動的靜態的方式，存在極大的風險。物聯網可實現對動產無遺漏環節的監管，大大地降低動產質押的風險。物聯網賦予動產以不動產的屬性，通過全過程、全環節監控，解決倉單重復質押等一系列動產監管中的問題。
二、物聯網金融使商業銀行迎來發展新機遇
基于以上物聯網金融對商業銀行帶來的變革影響，當物聯網技術大規模應用推廣以后，將更加豐富商業銀行的金融業務形態，帶來更大的發展機遇。
物聯網銀行擴展的生態系統
首先，作為物聯網金融業務的起點和基礎，商業銀行的動產融資業務將再次蓬勃發展，通過物聯網技術，商業銀行可以對動產進行實時監控，監管由被動變為主動，由事后追蹤變為事先管控，商業銀行的動產融資業務將迎來更安全的環境，這是商業銀行物聯網金融發展的第一階段。
其次，在物聯網技術實現了對動產的嚴密監控后，則可以建立新型的物聯網倉單，傳統的實物監管融資將變成更加規范、便捷、高效和安全的單證化融資，建立了物聯網倉單，進而可以大幅降低融資成本，實現融資方式的根本轉變，這是商業銀行物聯網金融發展的第二個階段。
最后，在第三個階段，在物聯網技術廣泛應用前提下，各產業的所有生產、交易的各個環節都將物聯網化，商業銀行將可以提供覆蓋所有產業環節的全方位的、定制化的物聯網金融服務。
未來，物聯網金融將全面覆蓋各個產業，物聯網金融將同步改變上下游的商業模式和融資結構，全方位地滿足產業升級換代過程中的金融服務需求。因此，商業銀行的物聯網金融業務將隨著產業升級而呈現指數式的增長，迎來全新的發展機遇。
三、同業物流網金融實踐——平安銀行
平安銀行的物聯網金融規劃
平安銀行首創的物聯網金融不是物聯網技術在業務領域的簡單應用，而是利用物聯網作為客觀信用高階形態的先天優勢，構造全新的業務邏輯和商業體系，為流動的商品賦予金融屬性，重塑行業信用體系，推動主觀信用向客觀信用變革。
1、物聯網動產融資
2013年，平安銀行在品牌白酒存貨業務中成功借助射頻識別技術，進行押品溯源和追蹤，破解了白酒動產業務的品質管理難題。
2014年，平安銀行首先瞄準汽車領域，通過引入感知卡，實現對汽車的智能監管，并建立起汽車智能監管系統。車押衛士與監管系統的使用，彌補了傳統人工監管模式下，信息傳遞不及時、無法掌握抵質押車輛最新狀態等不足，實現了對車輛移動實時跟蹤和歷史軌跡回放查詢，出現異常情況及時預警、報警。
2015年，平安銀行將物聯網智能監管拓展到鋼鐵行業中來。通過引入感知罩、感知箱等物聯網傳感設備，建立起?重力傳感器+精準定位+電子圍欄+倉位劃分+輪廓掃描?的智能監管系統，可以賦予動產以不動產屬性，能夠實現對鋼材的識別、定位、跟蹤、監控等系統化、智能化管理。
平安銀行物聯網動產融資
2016年，平安銀行將繼續以鋼鐵行業為突破口，逐步將物聯網動產融資覆蓋至有色金屬、能源、建材、礦產品、農產品等多個行業，著力打造出物聯網大宗商品金融范式，為行業樹立標桿。
平安銀行感知倉庫建設情況
目前，平安銀行物聯網智能倉儲網絡的全國布局初顯成效，已經在上海、廣東、天津、沈陽、日照等地布局建設物聯網感知倉庫，已累計與上海鋼聯、日照鋼鐵、廈門象嶼集團等近百家重點港口、大型倉儲企業、大型鋼鐵生產企業、區域重點物流園區等近200家合作伙伴簽署了60余份物聯網金融合作協議。預計在未來兩年內，感知科技將改造50-100個倉庫，監管資產可達數十億元。
物聯網金融在鋼鐵行業的應用，有助于緩解平安銀行在高利潤增速背后所面臨的資產質量問題，也將從根本上重塑鋼鐵行業的信用體系。平安銀行作為物聯網金融的先行者，將充分享受物聯網金融為商業銀行重啟大宗商品動產融資業務的大蛋糕。
2、物聯網倉單
平安銀行與中國人民銀行征信中心合作，在中登網平臺上實施動產融資統一登記，將物聯網動產融資的倉單和期貨倉單標準化、統一化。同時，運用互聯/物聯技術將現貨、期貨倉單進行物聯網化，將質押標的物從動產演變為流通性更好、風險更低的權利憑證。逐步推動動產實物監管融資向單證化融資，乃至單證化投融資演進，打造出一個標準的物聯倉單投融資平臺，將場外交易場內化，場內交易低成本化。
平安銀行物聯網倉單
3、物聯網新金融
物聯網技術全面滲透行業的生產、流通、消費環節，形成大量有效信息，并與金融服務體系、行政監管體系等多方參與者融合，實現全新的、良性發展的物聯網金融生態。
平安銀行物聯網新金融
2016年，平安銀行將嘗試在智慧農業等領域開展依托物聯網技術的智慧產業金融規劃和布局。完善物聯網金融業務模式，業務模式從單一走向多元，擴展至動產融資、產業物聯網金融、物聯網技術企業金融、產業基金、大數據金融等五大業務方向。
4、供應鏈金融業務
平安銀行供應鏈金融
2014年上線的平安銀行供應鏈金融平臺——“橙e網”已與數百家核心企業、物流、第三方信息平臺完成對接，累計為數萬家供應鏈中小企業提供金融支持。
5、光子支付
在消費領域，平安銀行已經與深圳光啟在移動支付領域展開合作，探索更加安全、低成本的支付標準。光子支付解決方案以光為支付介質，利用手機閃光燈，離線狀態下也可實現支付數據從手機到POS機的傳輸。通過光子支付，用戶體驗到了更便捷、安全和新穎的移動支付。
6、行業引領
平安銀行進行的物聯網金融的改革，改善了對抵質押物的管控、降低信息不對稱、降低道德風險、提升預警時效和突發事件響應能力，改善了風控、提升效率；變被動管理為主動管理，變事后追蹤為事先防范，開啟了銀行發展的新時代。
日照銀行、恒豐銀行等銀行也陸續引進在物聯網監管技術對貨物進行嚴密的動態監管，確保在押貨物的安全性。
此外，廣發銀行等銀行也開展物聯網金融業務的前期考察調研工作。
四、商業銀行物聯網金融發展策略
1、縱向深入發掘物聯網金融服務的價值
基于物聯網技術，商業銀行可以進一步把普通倉單打造成具備標準倉單屬性的“準標單”，解決重復質押問題。這種新型倉單將具備唯一性和排他性特點，同時擁有標準化程度高、流通性強等諸多優勢，商業銀行可以通過風險模型、數據分析、評估體系等完成對倉單的市場定價。
首先，物聯網技術使得倉單項下的實物被特定化，且倉單與實物之間可建立一種動態的、實時的對應關系。倉單甚至還可以綁定實物的三維空間坐標，使得倉單具備唯一性和排他性，從而有效解決現行倉單中存在的虛開倉單或重復開單等問題。
其次，通過推動倉儲企業按照國家標準生成國標倉單，以及倉單格式和記載要素的標準化，并推動倉單編號的生成規則規范化，倉單將成為特定實物的唯一“身份證”。在此基礎上，再推動倉單在權威機構進行登記注冊或認證，將顯著提升倉單的信用度，實現倉單高效流通。
最后，基于抵質押物的價值和大數據，動產融資將形成“倉單交易”模式。銀行只需提供標準化倉單，吸引各種資金參與。由此可能會延伸出一個全新的基于物聯網技術的倉單交易市場。倉單交易的實質，就是動產的證券化。
過去是通過動產質押獲得貸款，屬于間接融資；動產證券化后，優質的企業可以利用倉單直接到市場上去進行直接融資，企業的融資成本將大幅降低。這將有助于促進整個社會的商品流通秩序和動產融資秩序實現新的變革。
2、橫向擴展物聯網金融的覆蓋行業
物聯網金融既適用于鋼鐵行業，也同樣可以擴展到其他產業，例如有色金屬、能源、建材、礦產品、農產品等。商業銀行可以在諸多領域與大型生產企業、交易平臺、倉儲物流企業合作，將物聯網金融覆蓋至多個行業，打造出物聯網大宗商品金融范式。
注：本文摘自銀通智略報告《供應鏈金融創新案例》（2016年10月）
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