物聯(lián)網(wǎng)金融法律問(wèn)題研究及完善建議—以商業(yè)銀行物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)為視角

隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日臻成熟，并廣泛應(yīng)用于人類生產(chǎn)、生活及交易時(shí)，作為金融業(yè)將必然創(chuàng)新出與此相適應(yīng)的金融模式，我們稱之為物聯(lián)網(wǎng)金融。物聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式無(wú)疑將打破傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)有格局，為傳統(tǒng)金融發(fā)展注入新的發(fā)展動(dòng)力，并與互聯(lián)網(wǎng)金融高度融合后引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融走向更高級(jí)形態(tài)的物聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。未來(lái)的物聯(lián)網(wǎng)金融將呈現(xiàn)高度智能化、客觀化、便捷化、定制化的特點(diǎn)，將極大地提高融資效率，控制融資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融、經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康可持續(xù)發(fā)展。

物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，然而，目前我國(guó)尚未形成有關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、司法判例等配套的立法和司法環(huán)境。因此，為了構(gòu)建良好、穩(wěn)定的法律制度環(huán)境，我們對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融涉及的若干法律問(wèn)題進(jìn)行了初步研究分析，并嘗試提出建立和完善物聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法律體系的有關(guān)建議。

物聯(lián)網(wǎng)金融的誕生及未來(lái)發(fā)展

物聯(lián)網(wǎng)金融是打通實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的全新的金融生態(tài)模式

物聯(lián)網(wǎng)是通過(guò)射頻識(shí)別（RFID）、紅外感應(yīng)器、激光掃描器、氣體感應(yīng)器等信息傳感設(shè)備，按照約定協(xié)議進(jìn)行信息交換和通信，以實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)，在用戶尚未意識(shí)到的情況下完成信息的搜集，使物在脫離人的狀態(tài)下仍然可以獲得感知或者被感知的能力，物理世界與網(wǎng)絡(luò)（虛擬）世界被打通，形成高度智能化的互動(dòng)反饋。物聯(lián)網(wǎng)這種全新的架構(gòu)體系，讓虛擬經(jīng)濟(jì)從時(shí)間、空間兩個(gè)緯度上全面感知實(shí)體經(jīng)濟(jì)行為，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)走向，由此便催生出了一種全新的金融生態(tài)模式，即物聯(lián)網(wǎng)金融。

物聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融均不相同，傳統(tǒng)的金融模式偏重于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融更多側(cè)重于虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融且只能實(shí)現(xiàn)信息流和資金流的二流合一，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都無(wú)法解決目前金融信用體系存在的根本問(wèn)題，即信息不對(duì)稱，以及缺乏對(duì)實(shí)體企業(yè)有效掌控的問(wèn)題。而物聯(lián)網(wǎng)金融建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)已有的智能化、網(wǎng)絡(luò)化基礎(chǔ)上，可以連接實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，可以達(dá)到資金流、信息流和實(shí)體流的三流合一，可以達(dá)到立體化、全方位地掌握實(shí)體經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)的目的，全面降低虛擬經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控度，這種全新的金融模式必將深刻而深遠(yuǎn)地變革銀行、證券、租賃、保險(xiǎn)、投資等眾多金融領(lǐng)域的原有模式。

物聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的變革影響和未來(lái)發(fā)展機(jī)遇

商業(yè)銀行作為金融體系中最重要的金融機(jī)構(gòu)之一，可以依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，變革銀行的信用體系、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提升管理效能及改善客戶體驗(yàn)。

銀行信用體系更加客觀化，逐步實(shí)現(xiàn)從主觀信用走向客觀信用的轉(zhuǎn)變。由于虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫節(jié)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)實(shí)體企業(yè)有效掌控一定程度上導(dǎo)致了銀行呆壞賬一直高居不下。現(xiàn)行的信用體系是由銀行人員通過(guò)調(diào)研企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況并進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，再給予企業(yè)融資支持，決策更多地還是依賴于主觀判斷和經(jīng)驗(yàn)積累，因此一定程度上是主觀信用模式。而通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)可以為銀行建立起客觀信用體系，生成的是客觀的信息數(shù)據(jù)，將幫助銀行打造全新的商業(yè)模式，例如物聯(lián)網(wǎng)可以幫助銀行實(shí)時(shí)掌控貸款企業(yè)的采購(gòu)渠道、原料庫(kù)存、生產(chǎn)過(guò)程、成品積壓、銷售情況，甚至用戶使用情況，可以幫助銀行開(kāi)展貸前調(diào)查，貸中管理，貸后預(yù)警，全面了解企業(yè)，精準(zhǔn)定制服務(wù)，提高風(fēng)控水平。

降低動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)，撬動(dòng)動(dòng)產(chǎn)融資藍(lán)海。物聯(lián)網(wǎng)金融基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦予動(dòng)產(chǎn)以不動(dòng)產(chǎn)的屬性，實(shí)現(xiàn)對(duì)動(dòng)產(chǎn)無(wú)遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管，達(dá)到實(shí)質(zhì)控制貨物的目的，極大地降低動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)。例如在大宗商品質(zhì)押融資中，物聯(lián)網(wǎng)可全過(guò)程、全環(huán)節(jié)地防范重復(fù)質(zhì)押、虛假質(zhì)押、貨物權(quán)屬不清等一系列動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管中的風(fēng)險(xiǎn)。物聯(lián)網(wǎng)金融模式中的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)將深刻改變供應(yīng)鏈金融的模式，控制有關(guān)融資風(fēng)險(xiǎn)，助力解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，進(jìn)而撬動(dòng)動(dòng)產(chǎn)融資的一片藍(lán)海。

零邊際成本的金融行為，全方位覆蓋各產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。得益于“物聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+預(yù)測(cè)性算法+自動(dòng)化系統(tǒng)”，采集企業(yè)信息的邊際成本近乎為零，服務(wù)長(zhǎng)尾客戶再無(wú)邊界限制。物聯(lián)網(wǎng)金融可實(shí)現(xiàn)全過(guò)程電子化、網(wǎng)絡(luò)化、實(shí)時(shí)化和自動(dòng)化，能大大降低運(yùn)營(yíng)管理成本。對(duì)于各產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的差異化信貸需求，銀行能夠做出更加及時(shí)、準(zhǔn)確的反應(yīng)，同時(shí)銀行在數(shù)據(jù)管理平臺(tái)可以提供財(cái)務(wù)管理咨詢、現(xiàn)金管理、企業(yè)信用評(píng)價(jià)等中間業(yè)務(wù)服務(wù)，銀行與企業(yè)的聯(lián)系更加密切，覆蓋全產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)將變得更為智能、便捷且可以節(jié)省成本。

基于以上物聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的變革影響，當(dāng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大規(guī)模應(yīng)用推廣以后，將更加豐富商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)形態(tài)，帶來(lái)更大的發(fā)展機(jī)遇。首先，作為物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的起點(diǎn)和基礎(chǔ)，商業(yè)銀行的動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)將再次蓬勃發(fā)展，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行可以對(duì)動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，監(jiān)管由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，由事后追蹤變?yōu)槭孪裙芸兀虡I(yè)銀行的動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)將迎來(lái)更安全的環(huán)境，這是商業(yè)銀行物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一階段。其次，在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)動(dòng)產(chǎn)的嚴(yán)密監(jiān)控后，則可以建立新型的物聯(lián)網(wǎng)倉(cāng)單，傳統(tǒng)的實(shí)物監(jiān)管融資將變成更加規(guī)范、便捷、高效和安全的單證化融資，建立了物聯(lián)網(wǎng)倉(cāng)單，進(jìn)而可以大幅降低融資成本，實(shí)現(xiàn)融資方式的根本轉(zhuǎn)變，這是商業(yè)銀行物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第二個(gè)階段。最后，在第三個(gè)階段，在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用前提下，各產(chǎn)業(yè)的所有生產(chǎn)、交易的各個(gè)環(huán)節(jié)都將物聯(lián)網(wǎng)化，商業(yè)銀行將可以提供覆蓋所有產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)的全方位的、定制化的物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。未來(lái)，隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的逐漸加速，各個(gè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域都將物聯(lián)網(wǎng)化，物聯(lián)網(wǎng)金融將全面覆蓋第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)，物聯(lián)網(wǎng)金融將同步改變上下游的商業(yè)模式和融資結(jié)構(gòu)，全方位地滿足產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代過(guò)程中的金融服務(wù)需求。因此，商業(yè)銀行的物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將隨著產(chǎn)業(yè)升級(jí)而呈現(xiàn)指數(shù)式的增長(zhǎng)，迎來(lái)全新的發(fā)展機(jī)遇。

物聯(lián)網(wǎng)金融涉及的主要法律問(wèn)題分析

物聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式，需要依賴良好、穩(wěn)定的法律制度環(huán)境。比如物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)，我國(guó)雖然已制定了《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》及相應(yīng)的司法解釋，但均是基于目前和過(guò)去的技術(shù)條件和經(jīng)濟(jì)社會(huì)現(xiàn)實(shí)狀況而制定的規(guī)則，對(duì)于先進(jìn)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)務(wù)形態(tài)，目前與之相應(yīng)的配套法律法規(guī)制度、監(jiān)管規(guī)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、爭(zhēng)議解決機(jī)制、應(yīng)急舉措等確實(shí)存在一定的滯后性。具體來(lái)說(shuō)，比如動(dòng)產(chǎn)被物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦予不動(dòng)產(chǎn)屬性后的登記問(wèn)題，電子倉(cāng)單的登記問(wèn)題、客觀數(shù)據(jù)和信息的安全性和保密性問(wèn)題、物聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)作為電子證據(jù)的效力問(wèn)題及其他方面的法律問(wèn)題。

物聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)產(chǎn)融資登記的法律問(wèn)題

作為物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的起點(diǎn)和基礎(chǔ)，商業(yè)銀行動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展尤為重要，甚至起到基礎(chǔ)性和決定性的影響。然而，近年來(lái)受宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、大宗商品價(jià)格疲軟等因素影響，鋼鐵、煤炭等大宗商品動(dòng)產(chǎn)行業(yè)紛紛陷入調(diào)整，尤其是在抵質(zhì)押擔(dān)保授信業(yè)務(wù)中，因動(dòng)產(chǎn)貨物的流動(dòng)性、同類貨物存放地相近易混同或無(wú)法有效分割（如多個(gè)客戶的煤炭堆放同一港口）、物流監(jiān)管方或出質(zhì)人道德風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)特性，占有交付的公示方式隱蔽性強(qiáng)且公示效果差，常發(fā)生如權(quán)屬不清、重復(fù)出質(zhì)等因公示方式造成的問(wèn)題或爭(zhēng)議，嚴(yán)重影響債權(quán)人的擔(dān)保權(quán)利，不利于交易安全及信用體系的建立，金融機(jī)構(gòu)難以繼續(xù)為擁有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物的中小企業(yè)提供更好的融資服務(wù)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供動(dòng)力。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)一定程度上有助于解決上述問(wèn)題，通過(guò)引入物聯(lián)網(wǎng)傳感設(shè)備實(shí)現(xiàn)標(biāo)的物的特定化，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)標(biāo)的物的變化、實(shí)現(xiàn)監(jiān)管過(guò)程的透明化和可視化，賦予了動(dòng)產(chǎn)以不動(dòng)產(chǎn)的屬性，優(yōu)化商業(yè)銀行對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的有效管控，降低信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)，提升預(yù)警時(shí)效性，降低了有關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上可以解決動(dòng)產(chǎn)的特定化問(wèn)題，但即使解決了動(dòng)產(chǎn)特定化的問(wèn)題后如果銀行仍然僅僅依賴第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管保障質(zhì)權(quán)，仍然存在公示力不足、隱蔽性強(qiáng)的問(wèn)題，其他潛在的權(quán)利人仍然無(wú)法完全掌握動(dòng)產(chǎn)占有的權(quán)屬狀態(tài)，對(duì)于重復(fù)質(zhì)押、貨權(quán)不清等問(wèn)題仍然無(wú)法完全解決，因此可以考慮通過(guò)登記的方式對(duì)占有的狀態(tài)進(jìn)行公示和確權(quán)。

因此，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將動(dòng)產(chǎn)特定化并輔以動(dòng)產(chǎn)登記制度作為一種輔助的公示方法，一定程度上有助于解決上述困難和挑戰(zhàn)，便于交易主體直觀了解質(zhì)物權(quán)利變動(dòng)狀態(tài)，增強(qiáng)交易安全性。目前我國(guó)在法律制度層面，對(duì)于動(dòng)產(chǎn)登記只做了原則性規(guī)定，且只在動(dòng)產(chǎn)抵押中有所體現(xiàn)，同時(shí)也缺乏具體的登記制度和規(guī)則，因此有必要進(jìn)一步健全和完善。

信息安全和信息保密有關(guān)的法律問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融已在國(guó)家鼓勵(lì)下蓬勃發(fā)展，推動(dòng)改變著傳統(tǒng)的金融消費(fèi)習(xí)慣，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放性特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息安全和信息保密問(wèn)題已上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面。國(guó)家已密集出臺(tái)了多項(xiàng)有關(guān)的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，2012年底全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)了《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，從法律層面明確了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代個(gè)人信息保護(hù)的概念范疇、規(guī)范主體、責(zé)任主體、實(shí)名注冊(cè)、公民權(quán)利、行政主體、侵權(quán)責(zé)任等問(wèn)題；2013年，工信部也出臺(tái)了《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》，對(duì)信息的范圍、收集和使用規(guī)則、安全保障措施、監(jiān)督檢查、法律責(zé)任等；2014年新頒布實(shí)施的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)提出了更高要求。

對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)金融而言，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用讓萬(wàn)物互聯(lián)，高度智能化、便捷化、定制化催生智慧金融，因此物聯(lián)網(wǎng)金融是“生態(tài)制勝、數(shù)據(jù)為王”的，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式可能也將從客戶為中心過(guò)渡到以信息數(shù)據(jù)為中心，信息數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)將成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。并且，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也不在一個(gè)級(jí)別上，按照當(dāng)今上網(wǎng)用戶人數(shù)統(tǒng)計(jì)，至少10億人可以進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)并留下數(shù)據(jù)信息，但如果沒(méi)有物聯(lián)網(wǎng)，即使所有地球人都上互聯(lián)網(wǎng)，平均每人幾臺(tái)上網(wǎng)設(shè)備，幾百億已經(jīng)是極限了，但在物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，每一個(gè)物件都可以上網(wǎng)，每一個(gè)物件都可以控制，這個(gè)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是幾百億的級(jí)別，這樣的數(shù)量帶來(lái)的數(shù)據(jù)和信息的激增對(duì)于網(wǎng)絡(luò)沖擊的沖擊是天翻地覆的，因此必然會(huì)帶來(lái)信息和數(shù)據(jù)的安全和保密問(wèn)題，試想，有一天我們身邊所有的物件都擁有或多或少的智能，所有信息數(shù)據(jù)都被物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)所掌握，將會(huì)給信息安全和信息保密帶來(lái)多大的挑戰(zhàn)？

如前所述，物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的數(shù)據(jù)和信息不僅是海量的，而且是異常復(fù)雜的、立體的、個(gè)性化的，且物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和信息均由物產(chǎn)生，物體產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)的安全和保密規(guī)則與目前互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的有關(guān)規(guī)則不盡相同，比如哪些物體產(chǎn)生的數(shù)據(jù)需要法律的特殊保護(hù)，以及保護(hù)的范圍、邊界、程度；哪些物體產(chǎn)生的數(shù)據(jù)可以作為公開(kāi)資料或者經(jīng)授權(quán)可以公開(kāi)，如違法違規(guī)使用應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等；物聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)的合法使用人的具體規(guī)則如保密期限、儲(chǔ)存標(biāo)準(zhǔn)等等。如果前述問(wèn)題沒(méi)有更為清晰的規(guī)則和邊界，可能產(chǎn)生信息安全和保密方面的問(wèn)題或糾紛，甚至引起系統(tǒng)性、社會(huì)性的風(fēng)險(xiǎn)。因此基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)金融的特性，如何保障信息的安全性以及保密性是必須重點(diǎn)解決的前提條件。目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信息的安全和保密已形成了較為完備的法律制度，但對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用及物聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全和保密制度卻比較分散，甚至缺失，因此有必要進(jìn)行統(tǒng)一和完善。

客觀信息數(shù)據(jù)作為證據(jù)的效力問(wèn)題

現(xiàn)行金融的信用體系是通過(guò)金融從業(yè)人員調(diào)研企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況、分析財(cái)務(wù)報(bào)表，并進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，再給予企業(yè)融資支持，而物聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)則會(huì)產(chǎn)生大量的客觀信息數(shù)據(jù)，銀行將建立起全新的客觀信用體系。銀行基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生的客觀信息數(shù)據(jù)可作為業(yè)務(wù)的決策依據(jù)或參考，但目前因?yàn)槲锫?lián)網(wǎng)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律制度的脫節(jié)，銀行依賴這些物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生的客觀信息數(shù)據(jù)作為決策依據(jù)產(chǎn)生的糾紛能否得到法律上完全的保護(hù)，存在一定的不確定性。另外，物聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)是數(shù)據(jù)為王的時(shí)代，在利用數(shù)據(jù)分析為客戶提供更為個(gè)性化、便捷化、定制化的服務(wù)的同時(shí)也需要高度關(guān)注客觀數(shù)據(jù)和信用的真實(shí)性問(wèn)題，且物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的客觀信息和數(shù)據(jù)與電子合同、電子證據(jù)類似也存在安全性的問(wèn)題。

我國(guó)現(xiàn)行《民事訴訟法》規(guī)定，有效的證據(jù)包括電子數(shù)據(jù)，電子數(shù)據(jù)證據(jù)具有高技術(shù)性、精確性的特點(diǎn)，相比較書(shū)證、證言等，電子證據(jù)在存儲(chǔ)、傳輸過(guò)程中發(fā)生錯(cuò)誤的概率較小，但電子數(shù)據(jù)證據(jù)存在致命的缺陷，即易篡改、易復(fù)制、易破壞及易丟失。物聯(lián)網(wǎng)金融交易中產(chǎn)生的電子數(shù)據(jù)也應(yīng)屬于合法有效的電子數(shù)據(jù)，但基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特點(diǎn)，由于物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的是大量的客觀信息數(shù)據(jù)，因此是否可能被篡改、復(fù)制、破壞及丟失，需要進(jìn)一步檢驗(yàn)證明。如果客觀的信息數(shù)據(jù)也可能發(fā)生被篡改等風(fēng)險(xiǎn)，則一旦物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)生爭(zhēng)議或糾紛，可能會(huì)出現(xiàn)范圍更廣、更為復(fù)雜的法律難題。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的電子數(shù)據(jù)證據(jù)同傳統(tǒng)證據(jù)在規(guī)則上存在較大的差異，而物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的是客觀的信息數(shù)據(jù)，這些客觀信息數(shù)據(jù)有無(wú)獨(dú)立、權(quán)威的國(guó)家認(rèn)可的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)家權(quán)威機(jī)構(gòu)是否需對(duì)物聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行鑒定和認(rèn)定，這些客觀信息數(shù)據(jù)作為證據(jù)時(shí)如何識(shí)別、儲(chǔ)存、提取、舉證、保全等具體的法律規(guī)則與互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的規(guī)則均有所不同，均需要有關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)一步予以明確。

構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法律體系的建議

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了法律和監(jiān)管規(guī)則從無(wú)到有的過(guò)程。在互聯(lián)網(wǎng)金融起步初期，我國(guó)的證券法、商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法、電子簽名法等法律法規(guī)以及有關(guān)的監(jiān)管規(guī)定都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，并不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，因此，為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、國(guó)家工商總局、國(guó)務(wù)院法制辦、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從國(guó)家行政立法層面明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界、業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管責(zé)任。近日銀監(jiān)會(huì)也已針對(duì)最新的P2P監(jiān)管細(xì)則公開(kāi)征求意見(jiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)法律體系正在逐步建立和完善。

物聯(lián)網(wǎng)金融是基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用而創(chuàng)新出的金融模式，在鼓勵(lì)創(chuàng)新技術(shù)和全新金融模式的同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也必須有配套的制度和規(guī)范。而法律法規(guī)的缺失或不盡完善將可能直接導(dǎo)致交易主體間的權(quán)利、義務(wù)不明確，相關(guān)交易行為、交易結(jié)果的不確定，對(duì)未來(lái)物聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展極為不利。

物聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)法律體系建設(shè)一定程度上可以參考我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范模式，國(guó)家層面需制定法律或者行政法規(guī)，在上位法出臺(tái)后，隨著物聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展，監(jiān)管規(guī)定、地方性規(guī)定、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和慣例等也應(yīng)循序漸進(jìn)地出臺(tái)，跟隨業(yè)務(wù)發(fā)展的節(jié)奏，并適度具備前瞻性。因此，一方面，在現(xiàn)有法律法規(guī)框架下，需要加快物聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法律制度的制定，明確物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及各方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，加強(qiáng)信息安全和保密的立法規(guī)定，保障交易者的合法權(quán)益。另一方面，要適時(shí)修正和完善現(xiàn)有法律制度體系。當(dāng)前，我國(guó)雖已具備比較完備的物權(quán)法律體系、金融法律體系，但大多沒(méi)有考慮到物聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，因此可以根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，適時(shí)進(jìn)行修訂和完善，比如物聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)產(chǎn)融資登記的有關(guān)規(guī)定需要與時(shí)俱進(jìn)地進(jìn)行完善；對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融提供物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的供應(yīng)商也應(yīng)有基礎(chǔ)的法律規(guī)定，如禁止利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)破壞金融秩序等，并規(guī)定相應(yīng)的民事、刑事責(zé)任，同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)商作為新的金融參與主體需要更高的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻和標(biāo)準(zhǔn)；另外，物聯(lián)網(wǎng)金融客觀數(shù)據(jù)的真實(shí)性和證據(jù)有效性問(wèn)題等均需要做進(jìn)一步更新、完善。

動(dòng)產(chǎn)融資登記的法律完善建議

如前文所述，因重復(fù)質(zhì)押、貨權(quán)不清等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，目前我國(guó)大量的大宗商品動(dòng)產(chǎn)無(wú)法充分發(fā)揮其本身質(zhì)押的融資作用，中小企業(yè)融資越來(lái)越困難，因此，建立和完善動(dòng)產(chǎn)融資登記的法律制度具有現(xiàn)實(shí)的必要性，同時(shí)，由于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)使得完善動(dòng)產(chǎn)融資登記法律制度具備了技術(shù)層面的可操作性。目前，法律層面的可行性需要進(jìn)一步論證。

近年來(lái)，隨著《動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》、《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》、《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問(wèn)題的解釋》等文件公布，已在逐步推動(dòng)我國(guó)動(dòng)產(chǎn)融資登記制度的不斷健全。在動(dòng)產(chǎn)融資領(lǐng)域，特殊動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、融資租賃等，登記的法律效力都有了較明確的法律規(guī)定及監(jiān)管層面的操作規(guī)范，有效解決了動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的公示力問(wèn)題。因此，針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資領(lǐng)域，可嘗試依托現(xiàn)行立法關(guān)于質(zhì)權(quán)設(shè)立的交付主義規(guī)則，通過(guò)對(duì)間接占有事實(shí)的登記公示，加上審判規(guī)則的保護(hù)，達(dá)到鞏固質(zhì)權(quán)人權(quán)利、排除重復(fù)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)和遏制不法侵害的目的，更有利于保護(hù)合法債權(quán)，維護(hù)金融秩序，符合公平正義。

現(xiàn)階段，建議動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資登記制度可以借鑒融資租賃登記的模式，先建立行業(yè)內(nèi)的交易習(xí)慣，通過(guò)監(jiān)管部門(mén)制定有關(guān)細(xì)則，統(tǒng)一登記系統(tǒng)和登記標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定參與交易主體登記的權(quán)利和查詢的義務(wù)，加之最高院出臺(tái)配套的司法解釋對(duì)有關(guān)證據(jù)等進(jìn)行法律上的確認(rèn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考慮，國(guó)務(wù)院可出臺(tái)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押統(tǒng)一登記條例或其他有關(guān)的行政法規(guī)，且隨著司法實(shí)踐的發(fā)展，司法判例也會(huì)進(jìn)一步有所體現(xiàn)，并形成更有針對(duì)性的配套司法解釋。

信息安全和信息保密等法律規(guī)則的完善建議

物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)比較復(fù)雜，范圍很廣，可能牽涉到系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)性問(wèn)題，目前我國(guó)沒(méi)有專門(mén)針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全和保密的基礎(chǔ)法律規(guī)定，尤其是對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)信息安全的特殊標(biāo)準(zhǔn)要求、信息保密范圍和邊界、應(yīng)急機(jī)制、處罰規(guī)定等，以及物聯(lián)網(wǎng)金融滲透到各產(chǎn)業(yè)的每一個(gè)環(huán)節(jié)后，涉及廣大金融消費(fèi)者和金融系統(tǒng)安全等問(wèn)題，因此必須有更高標(biāo)準(zhǔn)的信息安全和保密規(guī)則。

隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，建議出臺(tái)配套的信息安全和信息保密法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，例如物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)和信息是否都屬于個(gè)人隱私，如何與個(gè)人隱私的保護(hù)規(guī)則進(jìn)行匹配銜接；對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的哪些數(shù)據(jù)、哪些信息需要法律的特殊保護(hù)，以及保護(hù)的范圍、程度、期限，以及監(jiān)督、處罰規(guī)則；基于特殊用途或特殊情形，哪些數(shù)據(jù)和信息可以作為公開(kāi)資料或經(jīng)授權(quán)可以公開(kāi)，并規(guī)定具體的程序、違法違規(guī)使用應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任；物聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)的保密期限、儲(chǔ)存規(guī)則等等。具體路徑而言，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的法律層面看，需要建立頂層設(shè)計(jì)，建立統(tǒng)領(lǐng)性的規(guī)范性文件；法規(guī)層面，需要由國(guó)家有關(guān)部委制定細(xì)則和條例；司法實(shí)踐層面，司法機(jī)關(guān)配套制定相應(yīng)的司法解釋；行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)層面，源于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的自律條約、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和慣例等也可發(fā)揮自律性的作用。

客觀信息數(shù)據(jù)證據(jù)的法律規(guī)則完善建議

我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定在電子數(shù)據(jù)證據(jù)的調(diào)查、取證和保全上還沒(méi)有形成完整的、系統(tǒng)的、可操作的制度規(guī)范體系，國(guó)內(nèi)部分具有創(chuàng)新意識(shí)的法院已在實(shí)踐，并在訴訟程序中對(duì)電子數(shù)據(jù)證據(jù)進(jìn)行固化和保全。但物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的是客觀的信息數(shù)據(jù)，與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代形成的電子數(shù)據(jù)不完全相同，并且隨著技術(shù)的更新迭代和發(fā)展，現(xiàn)有法律規(guī)定的電子數(shù)據(jù)證據(jù)規(guī)則可能無(wú)法完全適用，因此建議通過(guò)完善立法，在現(xiàn)有《民事訴訟法》及有關(guān)司法解釋基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善有關(guān)規(guī)則，明確物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的客觀數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、取證、舉證、質(zhì)證、保全等的具體法律規(guī)則。

結(jié)語(yǔ)

萬(wàn)物互聯(lián)，智慧金融，物聯(lián)網(wǎng)金融將與全社會(huì)的生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)深度融合，形成全面深刻的交互影響，從而變革傳統(tǒng)金融信用體系、支付體系和服務(wù)體系，也將給消費(fèi)者帶來(lái)極具顛覆性的金融消費(fèi)服務(wù)體驗(yàn)，全面滿足客戶金融需求和非金融服務(wù)需求，未來(lái)，物聯(lián)網(wǎng)金融將無(wú)處不在、潤(rùn)物無(wú)聲。

創(chuàng)新與規(guī)范不可偏廢，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展永遠(yuǎn)離不開(kāi)技術(shù)創(chuàng)新，離不開(kāi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推動(dòng)，物聯(lián)網(wǎng)金融作為一種打通虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全新的金融模式更離不開(kāi)配套的法律制度體系，因此構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法律體系，完善有關(guān)法律法規(guī)，為物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建立寬松但有章可循的法律制度環(huán)境勢(shì)在必行。具體操作上，建議隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，一方面法律法規(guī)的出臺(tái)需要有節(jié)奏地循序漸進(jìn)地出臺(tái)，另一方面，也需要具備適當(dāng)?shù)那罢靶裕煌瑫r(shí)與法律法規(guī)配套的監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、慣例以及司法解釋、指導(dǎo)案例也需要配套出臺(tái)和實(shí)施，最終為物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建立起安全、穩(wěn)定的法律制度環(huán)境。