隨著區塊鏈技術的日益發展，已有不少保險巨頭和新興創業公司開始使用區塊鏈技術來防范保險欺詐、追蹤醫療記錄等。隨著全球保險費用的升高，加上區塊鏈從今年春節之后逐漸走紅，很多行業大佬瞄準區塊鏈保險，紛紛試水、搶奪區塊鏈保險這塊大蛋糕。那么，區塊鏈+保險會碰撞出怎樣的火花?保險的歷史源遠流長。早在數千年前，中國海商便通過建立共同基金對會員因船只傾覆而產生的損失進行補償。雖然在過去的十年中，技術已永久性地改變了整個行業。但從很多方面來看，數萬億規模的保險業仍處于停滯不前的狀態。

保險的理賠一直是讓人無奈的難題，原因之一就是理賠資料準備過于繁瑣，一項醫療保險的理賠需要各種證明，比如要是保單找不到就只有哭暈在廁所。與此同時，保險公司也很無奈的，每天要面對各種騙保分子，是不是感到心累累的。根據FBI的統計美國有5%-10%的保險案例都屬于騙保，每年的金額超過400億美金。所謂亂花漸欲迷人眼，在眾多區塊鏈保險項目中，能真正解決保險機制痛點的又有幾何?保險行業痛點：痛點一，身份認證：保險公司要接觸大量的c端用戶，花費在了解你的客戶KYC(know your customer)上的成本高昂。痛點二：保險數據易丟失，單一節點易被控制：保險公司掌握了大量的客戶數據，包括保單、客戶的隱私數據等，其數據庫的安全性至關重要。如果數據庫被毀壞，后果不堪設想。痛點三：數據的保密性：保險公司在承保和理賠的過程中掌握了客戶大量的敏感信息，如身份、醫療健康等。痛點四：運營成本高昂：傳統保險業是由一系列人為操作驅動的：從報價到投保申請、從承保到合規審核、從出單再到第一時間損失通知等等，每個環節都需要人的參與，導致成本高昂。痛點五：保險公司面臨騙保的損失巨大。

區塊鏈技術的發展，特別是其安全性、可追溯、不可篡改等優勢，或許可以成為解決上述問題的一把鑰匙。這因為區塊鏈具有分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等特點。目前，區塊鏈技術尚處于起步階段，但其在保險業中已存在許多具有前景的應用方向。無論是安聯和瑞再這樣的業界巨擘，還是新興區塊鏈公司，都在努力開發探索。需要注意的是，盡管業內對區塊鏈具有濃厚興趣，但在該技術真正為保險業帶來變革前，尚有諸多問題亟待解決。

首先，從行業視角來看，一方面，保險公司應就區塊鏈的標準和流程達成一致。另一方面，雖然區塊鏈技術可為保險公司提供共享數據的優質工具，但這首先需要保險公司有合作意愿。其次，區塊鏈技術本身也需要進一步革新。出于保護隱私和安全方面的考慮，對于分布式賬本上每筆交易，每一用戶均可查閱的公共區塊鏈不適用于保險業。而保密性較好的私有區塊鏈模型尚在積極開發中。最后，出于保護消費者和避免保險公司因承保過多風險而破產的目的，保險業實行嚴格監管。若想要區塊鏈技術在保險業中大展身手，現有法律和監管體系需要進一步完善，從而為區塊鏈發展提供明確的指導。市場競爭從來不會等待對技術變革反應遲鈍的人，只有緊緊抓住技術這一核心競爭力，才不會被時代所拋棄。其實，就目前而言，區塊鏈技術在保險行業的應用仍處于早期研發和試水階段，區塊鏈+保險作為未來發展的必然趨勢之一，想要大規模商用落地，可能還有很長的路要走。