目前，金融數(shù)字化浪潮席卷全球，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為金融業(yè)新的生產(chǎn)要素。作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要支撐，我國(guó)金融業(yè)正步入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段。用數(shù)據(jù)決策、用數(shù)據(jù)創(chuàng)新逐漸成為金融業(yè)的共識(shí)。如何加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)治理?如何推進(jìn)金融科技變革?記者就有關(guān)問(wèn)題采訪了業(yè)內(nèi)人士。

破解關(guān)鍵問(wèn)題

“銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，既是激活數(shù)據(jù)要素潛能、做強(qiáng)做優(yōu)做大數(shù)字經(jīng)濟(jì)的使命擔(dān)當(dāng)，也是提升金融服務(wù)的智能化水平、增強(qiáng)防范化解風(fēng)險(xiǎn)能力的內(nèi)在動(dòng)力。”在近日舉行的2023金融街論壇年會(huì)上，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局一級(jí)巡視員葉燕斐表示。

作為金融業(yè)重要的資源要素，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為基礎(chǔ)性和戰(zhàn)略性資源，融入生產(chǎn)、分配、流通和社會(huì)服務(wù)管理等各環(huán)節(jié)。葉燕斐表示，在這個(gè)過(guò)程中，尤其需要關(guān)注幾個(gè)問(wèn)題。一是加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。數(shù)據(jù)治理是一項(xiàng)系統(tǒng)性工作，涉及工作繁雜，如何有效規(guī)劃、體系化推動(dòng)，如何平衡短期投入成本和長(zhǎng)期收益，如何通過(guò)內(nèi)控和審計(jì)來(lái)規(guī)范數(shù)據(jù)治理工作，諸如此類(lèi)的問(wèn)題應(yīng)該納入戰(zhàn)略規(guī)劃制定中考量。二是做好協(xié)同配合。數(shù)據(jù)治理是否成功，關(guān)鍵是建立系統(tǒng)化、職責(zé)分明的協(xié)調(diào)配合體系。權(quán)責(zé)模糊、動(dòng)力缺失等會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)治理不佳、低效利用。三是強(qiáng)化技術(shù)基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)治理不僅需要充分關(guān)注元數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)分布等，更需要把數(shù)據(jù)治理與新技術(shù)應(yīng)用廣泛融合在一起，真正體現(xiàn)在數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用的全流程，發(fā)揮數(shù)據(jù)與技術(shù)融合的正效應(yīng)。四是助力業(yè)務(wù)發(fā)展。數(shù)據(jù)治理必須與業(yè)務(wù)開(kāi)展有效結(jié)合，通過(guò)深入的客戶(hù)數(shù)據(jù)分析挖掘，更精準(zhǔn)了解客戶(hù)需求，全面提升服務(wù)質(zhì)量和水平。

中國(guó)人民銀行等部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》提出，以標(biāo)準(zhǔn)化引領(lǐng)金融業(yè)數(shù)字生態(tài)建設(shè)，尤其是穩(wěn)步推進(jìn)金融科技標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、系統(tǒng)完善金融數(shù)據(jù)要素標(biāo)準(zhǔn)等。專(zhuān)家表示，金融標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)與金融監(jiān)管、市場(chǎng)緊密相關(guān)，金融標(biāo)準(zhǔn)化的完善為金融機(jī)構(gòu)深化數(shù)據(jù)治理指明方向。

然而，現(xiàn)有銀行數(shù)據(jù)治理探索也存在標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)缺失、管理職責(zé)不到位、關(guān)鍵數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)研制和貫徹流程不暢等問(wèn)題，亟待以推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化來(lái)解決矛盾。此外，銀行業(yè)普遍缺乏大數(shù)據(jù)相關(guān)人才，需要盡快在全行業(yè)推動(dòng)中高端人才的培育和提升，否則數(shù)據(jù)治理就成為“無(wú)源之水、無(wú)本之木”。

今年中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。未來(lái)，推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是加強(qiáng)金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)和推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰表示，近幾年，金融科技在賦能銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面發(fā)揮了積極作用，但是隨著轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū)，衡量金融科技對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的質(zhì)效，應(yīng)聚焦在數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值。數(shù)據(jù)不僅是銀行的核心資產(chǎn)，也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)尤其重要。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估和衡量，能夠發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)優(yōu)化、客戶(hù)體驗(yàn)改善等方面發(fā)揮的作用，意義深遠(yuǎn)。

深化數(shù)據(jù)治理

近年來(lái)，國(guó)家頂層設(shè)計(jì)和基礎(chǔ)制度不斷推進(jìn)數(shù)據(jù)要素化快速發(fā)展，數(shù)據(jù)要素化核心內(nèi)容主要包括數(shù)據(jù)確權(quán)、估值、入表等方面，而數(shù)據(jù)治理是支撐數(shù)據(jù)要素化發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

中國(guó)光大銀行黨委委員、副行長(zhǎng)楊兵兵表示，為做好數(shù)據(jù)治理工作，光大銀行構(gòu)建適應(yīng)數(shù)據(jù)要素化的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)管理框架，形成全生命周期、全覆蓋的數(shù)據(jù)安全管理體系，并加強(qiáng)外部數(shù)據(jù)管理積極融入數(shù)據(jù)要素大循環(huán)。同時(shí)，光大銀行以資產(chǎn)化和價(jià)值導(dǎo)向管理運(yùn)營(yíng)全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)，積極開(kāi)展數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值、入表、金融產(chǎn)品等方面的研究和實(shí)踐，并與各地大數(shù)據(jù)交易所和大數(shù)據(jù)局開(kāi)展全面廣泛的合作，共同促進(jìn)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)高質(zhì)量、繁榮、有序發(fā)展。

擁抱數(shù)字化與新技術(shù)是銀行業(yè)的一個(gè)重要選項(xiàng)，只有充分利用數(shù)字金融手段，才更有可能找到新增長(zhǎng)點(diǎn)與新賽道。以銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理為例，推進(jìn)數(shù)據(jù)治理還需要充分考慮內(nèi)部和外部的改革重點(diǎn)。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤表示，一方面，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)完善數(shù)據(jù)治理可關(guān)注一些重點(diǎn)舉措。一是完善機(jī)制。銀行數(shù)據(jù)治理是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，戰(zhàn)略要先行。二是技術(shù)驅(qū)動(dòng)。數(shù)據(jù)治理本質(zhì)上是管理與技術(shù)的相結(jié)合，因此既需要充分關(guān)注各細(xì)分領(lǐng)域，更需要把數(shù)據(jù)治理與新技術(shù)應(yīng)用廣泛融合在一起，真正發(fā)揮新技術(shù)帶來(lái)的“正效應(yīng)”。三是助力業(yè)務(wù)。優(yōu)化數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用，有助于打破金融科技場(chǎng)景落地的難題，緩解技術(shù)和業(yè)務(wù)“兩張皮”的問(wèn)題。

另一方面，還需探索完善銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理的外部環(huán)境保障，推動(dòng)數(shù)據(jù)治理的規(guī)則完善。例如，從數(shù)據(jù)要素在整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)中發(fā)揮作用來(lái)說(shuō)，離不開(kāi)數(shù)據(jù)生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)等環(huán)節(jié)，作為重要起點(diǎn)就需要考慮數(shù)據(jù)要素確權(quán)問(wèn)題。再如，個(gè)人信息保護(hù)、國(guó)家安全信息保護(hù)等問(wèn)題，也始終貫徹在數(shù)據(jù)應(yīng)用中。

未來(lái)，金融業(yè)加快數(shù)據(jù)治理是大趨勢(shì)，金融業(yè)需要從多方面統(tǒng)籌把握、有序推進(jìn)，尤其是數(shù)據(jù)治理成本投入問(wèn)題。中國(guó)民生銀行數(shù)據(jù)管理部總經(jīng)理沈志勇表示，技術(shù)的最終目的是為經(jīng)濟(jì)性服務(wù)，數(shù)據(jù)治理形成的分工體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)性。主數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)架構(gòu)等數(shù)據(jù)治理的具體工作也都是為長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)性服務(wù)，幫助實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。在執(zhí)行數(shù)據(jù)治理的過(guò)程中，要注意衡量局部與整體、短期和長(zhǎng)遠(yuǎn)的投入與產(chǎn)出。金融科技是金融和科技兩個(gè)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的雙向奔赴，當(dāng)前已經(jīng)達(dá)到互相了解和協(xié)同的程度，未來(lái)金融和科技將實(shí)現(xiàn)更加深度地融合、更加地一體化。

守住安全底線(xiàn)

在金融數(shù)字化浪潮下，大模型的發(fā)展前景被寄予厚望，專(zhuān)家預(yù)測(cè)，大模型將加快優(yōu)化金融業(yè)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，加速銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。目前，銀行業(yè)推進(jìn)金融科技變革的期望愈加強(qiáng)烈，大模型將成為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方向。

擁抱大語(yǔ)言模型技術(shù)能為銀行帶來(lái)多方面價(jià)值。沈志勇表示，一是提高生產(chǎn)效率，可輔助乃至替代人工生產(chǎn)內(nèi)容。二是重塑知識(shí)體系，基于銀行自身數(shù)據(jù)強(qiáng)化的大型模型，可以更好地滿(mǎn)足知識(shí)獲取的需求。三是提升用戶(hù)體驗(yàn)，通過(guò)擬人化的交互和知識(shí)獲取的便利，可以帶來(lái)金融客戶(hù)體驗(yàn)的提升。但是，銀行要關(guān)注經(jīng)濟(jì)性，當(dāng)下大模型的運(yùn)用成本較高，各家銀行需要緊密結(jié)合自身實(shí)際情況，對(duì)大模型和傳統(tǒng)AI技術(shù)合理地組合和選擇。

金融業(yè)作為數(shù)字化需求強(qiáng)烈的數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，已成為大模型率先落地發(fā)力的最優(yōu)場(chǎng)景之一。新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)李秀生表示，通過(guò)創(chuàng)新應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，新網(wǎng)銀行打造標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、智能化風(fēng)控和自動(dòng)化處理的信貸業(yè)務(wù)能力，為個(gè)人、小微客戶(hù)提供全在線(xiàn)的普惠信貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了智能化推動(dòng)的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。如今，隨著大模型的出現(xiàn)，人工智能發(fā)展已進(jìn)入新的階段，相信在未來(lái)幾年，智能應(yīng)用在銀行業(yè)將無(wú)處不在。

目前，各大銀保機(jī)構(gòu)在守好安全運(yùn)營(yíng)底線(xiàn)的前提下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型駛?cè)氚l(fā)展“快車(chē)道”。多位業(yè)內(nèi)人士表示，新技術(shù)的應(yīng)用同時(shí)也為金融業(yè)帶來(lái)新挑戰(zhàn)——數(shù)據(jù)安全已成為金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)性工程。

從作為前沿科技的大模型技術(shù)看，做好安全合規(guī)是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大模型的前提。“大模型新技術(shù)給行業(yè)帶來(lái)了很多期望，使很多領(lǐng)域出現(xiàn)新機(jī)會(huì)，但同時(shí)也面臨著安全、合規(guī)、算法和生態(tài)四個(gè)方面的挑戰(zhàn)。在談大模型決策之前，首先要保證數(shù)據(jù)安全。我們要解決數(shù)據(jù)從哪里來(lái)，并有效地組織管理起這些數(shù)據(jù)。”馬上消費(fèi)副總經(jīng)理兼首席信息官蔣寧表示。

從金融業(yè)重要端口支付領(lǐng)域看，支付行業(yè)賴(lài)以生存的基礎(chǔ)就是人們對(duì)它的信任，而支付安全則是支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展的基石。Visa全球高級(jí)副總裁、大中華區(qū)總裁于雪莉表示，過(guò)去5年中，Visa的技術(shù)投資達(dá)到了100億美元，目的就是不斷提升網(wǎng)絡(luò)的安全性、減少欺詐的發(fā)生。為保護(hù)消費(fèi)者信息和隱私安全，Visa設(shè)立了全球隱私安全計(jì)劃。近25年，Visa利用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提供有關(guān)分析洞見(jiàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的解決方案，以及基于信任和道德考量的忠誠(chéng)度解決方案。Visa積極探索新技術(shù)與支付安全和創(chuàng)新的結(jié)合，從而確保支付的安全性和便捷性。

金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須處理好創(chuàng)新與安全的邊界，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)。葉燕斐表示，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也應(yīng)該堅(jiān)持安全穩(wěn)健原則，有效防范各種潛在風(fēng)險(xiǎn)。如，既要打破數(shù)據(jù)孤島，更好利用內(nèi)外數(shù)據(jù)，也要加強(qiáng)隱私保護(hù)，全面提升數(shù)據(jù)基礎(chǔ)質(zhì)量。要強(qiáng)化技術(shù)安全，更好保證業(yè)務(wù)連續(xù)性。在借助外部技術(shù)時(shí)，做好外包風(fēng)險(xiǎn)管控。

楊濤表示，安全是永恒的主題，金融業(yè)需要高效管理風(fēng)險(xiǎn)，平衡創(chuàng)新與安全在數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)中是始終繞不開(kāi)的話(huà)題。