國內相關的監管法規和監管措施不夠完善，在金融科技發展的過程中也出現了一些不規范現象。比如，數據采集不合規、客戶數據隱私保護不力等違規現象頻現，對公民個人信息安全和網絡信息安全造成嚴重侵犯，更讓大數據行業污名化。監管敏銳洞察到這一情況后果斷出手，于2019年對違規企業進行嚴厲打擊，有效遏制了行業亂象。

 

有人認為，這是大數據行業的“至暗時刻”，金融科技的發展將因此受挫。對此，筆者想說大可不必擔心。這些違規的數據公司僅是個案，不能代表大數據風控技術或金融科技的全貌，監管整治將營造金融科技發展的健康氛圍。正本清源，真正的金融科技才迎來新的機遇期，真正來到了下半場。

 

金融科技推動行業發展 央行發布三年發展規劃

 

金融是經濟的血脈，與民生生活息息相關。進入信息社會以來，大數據、云計算、人工智能等技術應用在金融行業，產生的金融科技擴寬了服務對象、變革了金融服務方式，讓更多用戶和機構因此受益。

 

以我們每天使用的移動支付來說，不僅讓個人用戶的日常支付更方便，同時擴寬了支付的商業應用場景，金融機構能夠為更多的用戶提供支付清算等服務，甚至推動了零售業的變革升級，影響了新型的商業模式的形成。

 

再以信貸來說，過去受限于征信數據缺失，銀行無法為一些小微企業和個人提供服務，而智能風控技術有效解決了這一問題。以同盾科技的AaaS云平臺為例，其將大數據、人工智能、機器學習、云計算和移動互聯等技術與風控相結合，將銀行在與個人、企業進行業務交互的過程中掌握的大量的碎片化信息，通過智能化的模型整合分析，進而判斷用戶的信用情況和償還能力，輔助金融機構的服務決策。這讓傳統征信機構無法覆蓋的個人或中小微企業，取得了從金融機構獲取信貸支持的機會。

 

再就投資理財來說，以招商銀行創新推出的摩羯智投為例，其運用機器學習算法，以公募基金為基礎，在全球進行資產配置。上線以來，摩羯智投組合波動率和最大回撤控制良好，將風險控制在客戶選擇的“目標-風險”范圍之內，便捷高效的服務不亞于傳統的真人投資顧問。

 

綜合以上，金融科技促進了金融業務創新，讓金融機構能夠更好地拓展用戶，提高為用戶提供基礎服務的能力，降低了金融服務成本、提高了金融服務效率，提高了金融服務于社會經濟實體的能力。

 

2019年8月，中國人民銀行印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》，指出了金融科技是技術驅動的金融創新，金融業要充分發揮金融科技賦能作用，推動我國金融業高質量發展。這一規劃為未來的金融科技發展指明了方向。

 

持牌機構開始發力 競合推動良性發展

 

未來，金融科技的參與者有BATJ等傳統的互聯網巨頭，也有同盾科技這類專注金融科技的公司，還有銀行、消金公司、保險公司等持牌金融機構。

 

BATJ和金融科技公司積極進行金融科技的研發，積累了豐富的場景應用經驗;而銀行、信托公司等金融機構略顯保守，在金融科技上的積累稍顯薄弱。但隨著同業競爭愈演愈烈，受到金融科技的沖擊越發明顯，越來越多的持牌機構開始重視金融科技的研發，并將之作為提升內生競爭力的重點。

 

據悉，興業、招商、平安、光大等銀行早在2015年、2016年就成立了金融科技子公司;而從去年開始，銀行成立金融科技子公司的風潮興起，建設銀行、民生銀行、工商銀行和北京銀行等紛紛成立了自己的金融科技子公司。

 

這些機構投入重金研發金融科技，快速突破。以招行為例，據招行年報顯示，2018年，招行信息科技投入65.02億元。在取得成果后，機構除了滿足內部需求以外，開始嘗試對外輸出給同業，服務國企、大型公司，甚至小微企業，參與金融科技市場的競爭中去，在賺取經濟收益的同時，建立自身的科技優勢。

 

與此同時，其他的持牌機構和金融科技公司也積極行動，通過合作參與到金融科技的下半場來。

 

還有很多的持牌機構因為條件所限，暫無法成立金融科技子公司，但也需要積極擁抱金融科技，特別是在核心的金融風控上必須堅守自主風控，與金融科技公司的合作就成為了一個選擇。

 

據公開報道，渤海銀行與同盾科技聯合打造了智能風控決策體系，為三款線上產品開發自動化審批方案，貫穿了從反欺詐，貸前準入，客戶授信和貸后管理四個環節，有效防范欺詐風險并進行精準的授信評估。這一產品還獲得了2019亞洲銀行家“年度風險數據與分析技術實施大獎”。

 

這是一個商業銀行與金融科技公司合作的典型案例。銀行可以基于現有的信息化設施數據平臺及業務優勢，聯合同盾這樣的第三方金融科技公司共同建立智能模型，打造專屬的金融科技系統，對服務模式、產品設計進行改造升級。

 

術業有專攻，專業的人做專業的事。合作可以兼顧金融業務和科技研發，持牌機構更理解自身的金融場景、明確用戶需求;金融科技公司技術創新更具靈活性，更了解整體市場情況，可以提供咨詢服務，打造定制化方案。這樣，銀行提供場景和數據，金融科技公司提供咨詢和技術，就能以較低成本研發金融科技產品，針對性地應用到金融場景中，更好地服務客戶。雙方各自的金融業務和金融科技都可以按照監管要求，實現持續健康發展。

 

可以預見，在政府逐步明確金融科技的監管方向之后，傳統金融機構與金融科技公司的交流與合作將不斷加強。如何研發出符合金融場景應用需求的金融科技產品，如何更好地為用戶服務，仍需要各商業主體在競爭和合作中不斷探索。