“移動支付風險正逐漸成為主要的支付風險類型。”日前，中國支付清算協會副秘書長馬國光在移動支付安全與創新研討會上提出了行業挑戰。當下，移動支付亟待在便民與安全之間找到平衡點。專家認為，加強大數據建設可更高效地幫助消費者在支付時證明“你是你”。

移動支付連續多年保持高速增長，滲透在居民交通出行、消費購物、日常繳費等方方面面，為百姓生活提供了便捷高效的服務。

人民銀行的統計數據顯示，一季度，銀行業金融機構共處理移動支付業務109.63億筆，金額70.82萬億元，同比分別增長17.84%和16.76%;非銀行支付機構處理網絡支付業務1101.91億筆，金額51.13萬億元，同比分別增長134%和93.15%。

“移動支付在改進體驗、便利百姓的同時，其風險也隨之發生變化，呈現出隱蔽性、復雜性、交叉性等新趨勢。尤其是移動手機端的賬戶盜用和欺詐屢有發生，給用戶資金造成一定損失。”馬國光表示，移動支付需要安全升級，跟得上效率的提升。

中國銀聯年初發布的移動支付安全調查報告顯示，八成以上的受訪者通常使用二維碼掃碼支付，近五成人群即使在二維碼來源不明的情況下，仍會因為優惠信息掃碼。“一些消費者掃了‘李鬼’二維碼被鉆了空子，有的掃了來路不明的二維碼被嵌入木馬病毒，還有人貪圖掃碼注冊賬戶的贈品而導致個人信息被盜。”中國銀聯云閃付事業部助理總經理張涼說。

去年底，人民銀行發布了《條碼支付業務規范(試行)》，同時配套印發安全技術和受理終端技術兩個規范。其中，對使用靜態條碼和動態條碼的單日累計交易金額做了不同要求。

人民銀行支付結算司支付工具管理處副處長翁泉表示，移動支付實現可持續發展的三個前提是安全、便民和創新，其中安全是支付業務的首要目標。人民群眾用得不放心，便民惠民就無從談起。“監管機構對待創新要趨利避害、揚長避短，市場機構在創新中也要負起責任，筑牢安全防線。”

目前，包括商業銀行、銀聯、支付機構在內的多個市場主體都在積極推進移動支付業務發展，在保護好客戶錢袋子的要求面前，大數據技術的運用已成為市場機構頗為重視的風控方案。

“大數據能讓我們更了解客戶，證明消費的就是你。”招商銀行零售網絡銀行部總經理助理劉衍波介紹，通過大數據分析，支付機構可以掌握消費者支付的時間和地點、登錄的移動設備和時長、瀏覽的習慣和喜好，更高效地判斷“你就是你”。

工商銀行網絡金融部場景合作處處長謝翔表示，以前，銀行想通過電子證書和密碼器這種強認證方式把風險攔在支付前端，但安裝硬件大大影響了客戶的支付體驗。“現在，各家機構在安全方面都盡量希望做到無感，對涉案賬戶進行黑名單管理，加強中后臺的數據分析，通過大數據發現可疑交易。”

專家表示，除了設備核身、知識核身，越來越多的支付機構在積極探索生物核身，基于指紋、人臉、虹膜等多種生物識別技術驗證“你就是你”，通過交叉驗證提升身份驗證的精準性。

不過，在當前階段，許多大數據風控系統仍存在一些不足。例如，數據的真實性不高、有效性有待市場驗證、數據收集和使用面臨合法性等。

“在大數據時代，移動支付的安全離不開數據隱私保護。”螞蟻金服安全管理部總監鄭亮表示，從數據儲存、數據展示到數據使用，再到數據核算，需要全鏈路進行保護，防止數據泄露危害消費者支付安全。

翁泉表示，新技術的應用有利于消減舊的風險，但也將帶來新的風險。安全關系到百姓的錢袋子，不能有任何懈怠，市場機構要不斷提升風險防控水平和能力，始終將安全放在首位。