大數據保險：科技金融時代的保險創新
科技金融(FINTECH)基于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等一系列技術創新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，實現金融與科技的高度融合，從而改變傳統金融的信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色等，大幅提升金融效能，解決金融痛點，實現金融優化。
治理、商業、科技的深度融合已經成為推動社會進步發展的關鍵力量，而在IT金融、互聯網金融基礎上發展起來的科技金融最集中體現了當今時代的趨勢創新力量。當前后BAT時代的商業變革已經由互聯網時代進入科技金融時代，商業創新也正由基礎設施階段、大而全階段向場景應用階段、小而美階段發展，縱橫交互的科技金融生態構建成為當下商業創新的主流趨勢。
金融保險的核心是數據，是基于數據識別獲取加工使用交易進行的跨時間、跨空間價值交換。無論是大數據、云計算、人工智能還是區塊鏈技術，本質上改變的都是數據的識別獲取加工使用交易方式，或者說都是廣義的大數據技術。科技金融時代的保險創新應重拾“初心”，堅持“保險姓保”不動搖，牢牢把握數據這一保險核心，把握提供風險保障服務風險治理這一“初心”，通過科技融合應用和商業模式創新，大力發展大數據保險，實現保險讓生活更美好的價值追求。
大數據保險的概念和特征
大數據保險是指依托大數據技術，通過風險數據的專業挖掘和價值變現，并通過治理端和商業端協同創新，融合優化傳統保險服務方式和資源配置，創新保險產品、服務和模式，從而實現保險對客戶需求的更好滿足和政府治理的更優服務。
大數據保險具有數據驅動、問題思維、融合創新、效能運營、活力生態、服務導向等特征，具體來說：
(一)數據驅動
大數據保險是科技金融時代保險創新的集中反映，區別于互聯網保險的渠道驅動，科技與保險融合下的保險數據技術變革和應用成為大數據保險發展的核心驅動力。需要指出的是，這種數據驅動是全方位的，即表現在產品定價和風險模型方面，也表現在前后端承保理賠業務鏈的各個環節。
(二)問題思維
問題思維也被稱為“填壑”思維。大數據技術的綜合應用從數據專業挖掘到數據價值變現，天然具有消滅數據信息不對稱的偏好和能力，具有填補各種不對稱、不匹配、不平衡鴻溝的“填壑”能力，問題思維是大數據保險的重要特征，客戶及政府的關注點也是大數據技術應用的重點，各種痛點、難點成為大數據保險創新的聚焦點。
(三)融合創新
大數據保險具有鮮明的融合創新特征，一方面是政府治理、商業力量與大數據技術的協同創新特征極其突出，另一方面大數據保險與科技金融、傳統金融保險的融合創新成為常態。
(四)效能運營
大數據保險相對于傳統保險由于借助了多樣化的數據挖掘變現技術，實現了資源配置的更優化和資金摩擦力的最小化，運營過程具有鮮明的效能優勢和“輕”運營特征。
(五)活力生態
本質上只有交易數據才是“活”數據，才是價值數據。這就決定了大數據保險具有鮮明的開放性和活力性，具有內在自我變革機制，大數據保險生態是一個實時滌新的過程，數據不斷，創新不止。
(六)服務導向
在傳統保險之下，主體間、時空間的信息不對稱極其顯著，客戶需求導向雖然被不少公司視為重要價值觀，但在落實中卻面臨種種制約，服務導向受到種種“外力扭曲”。區塊鏈等大數據技術實現了數據信息的透明化和價值網絡的交互化，與保險具有先天基因協同性，通過商業模式協同創新將為保險更好地服務客戶和政府治理創造條件。
發展大數據保險的若干建議
一是建議積極鼓勵推進大數據保險的創新試點和典型應用。大數據保險在大災風險管理、供應鏈產業鏈風險管理、價格風險管理、完善融資擔保體系等領域具有獨特價值和突出優勢。近年來，一些地區開展的茶葉低溫霜凍指數保險、蔬菜天氣指數保險已經具有大數據保險的雛形，但尚需不斷完善，亟需厚積系統化大數據保險創新實踐，鼓勵開展大數據保險典型應用探索。
二是建議將貴州作為大數據保險創新示范區，探索大數據保險服務脫貧攻堅決戰和實現同步小康中的綜合應用。貴州近年來深入貫徹實施大數據、大扶貧兩大戰略，同時貴州還是全國唯一一個保險助推脫貧攻堅示范區，貴州基于自身的地形地貌氣候特點提出發展現代山地特色高效農業，在風險對沖、樣本差異化方面具有開展大數據保險創新試點的先天優勢。
如貴州茶園面積居全國首位，今年有望突破700萬畝，可以探索開展茶葉大數據保險，再如今年貴州黔東南、安順等地暴雨洪水和冰雹災害影響很大，可以探索開展農業大災單一風險大數據保險。
三是要盡快構建適應科技金融時代的大數據保險監管體系和理論體系。監管與市場形成的張力是保險業改革創新的基本動力。建議盡快總結借鑒吸收在互聯網保險方面的經驗教訓，盡快建立適應科技金融發展趨勢，契合大數據保險發展規律的創新業務監管體系，應建立跨部門的監管體系，直面科技與金融的融合，不過多糾結于科技與金融的分野而更多關注業務創新的共性特征和發展趨勢，實行開放式監管。
保險創新需要知行合一，且知且行，且行且知。實踐證明，保險創新理論對保險創新實踐具有極其重要的引領服務作用。縱觀H2Venture和KPMG等專業機構每年推出的FINTECH100榜單，中國科技金融近年來實現了高增長并領先全球，中國科技金融融資也保持了快速增長，應立足豐富的科技金融實踐，科學預見引領趨勢，率先倡導發展大數據保險，積極鼓勵開展大數據保險的各種創新研究和理論探討交流，盡快形成成熟完善的大數據保險理論體系。
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