今年10月，我在羅敏的邀請下從美國回到了國內(nèi)，在這之前，我一直都在美國的商業(yè)銀行Capital One工作。

在美國期間，我也在關(guān)注中國的消費(fèi)金融市場。一方面，中國這幾年在Fintech領(lǐng)域的突破令全世界都嘆為觀止，對全球的金融機(jī)構(gòu)來說，“中國Fintech”都是一個很好的研究樣本。另一方面，有很多我在美國的同事在近幾年陸陸續(xù)續(xù)的回國投身到了金融創(chuàng)新的大潮中，我們有一個微信群，也會經(jīng)常在群里面交流，這也成了我了解中國金融現(xiàn)狀的另外一個通道。

在回國的這一個多月里，我跟我現(xiàn)在的同事有過很多的交流。這是一個很能打仗的團(tuán)隊，他們在一年半的時間內(nèi)已經(jīng)基本上完成了將線下風(fēng)控搬到線上的目標(biāo)。

風(fēng)控由線下轉(zhuǎn)到線上是一個大趨勢，對這一點我在之后的文章會探討。但線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控的搭建需要長期的完善過程，不論從我們個體還是整個行業(yè)來看，大數(shù)據(jù)風(fēng)控都還有許多的坑需要我們?nèi)ヌ睢?/p>

第一個坑是具有中國特色的團(tuán)伙欺詐難題。

目前國內(nèi)的信用市場，反欺詐仍然是頭號難題，而授信將會被作為長期的目標(biāo)逐步完善。當(dāng)然，我提到中國特色反欺詐并不意味國外就沒有欺詐，只不過各地的犯罪分子會“因地制宜”的制定不同的欺詐策略使得欺詐更容易得手。

在Capital One的時候，我們會對欺詐進(jìn)行分類，比如說有first-party fraud以及third-party fraud。

所謂的first-party fraud是指欺詐主體就是犯罪分子自己，沒有第三方受害者，犯罪分子會用虛假的信息來偽裝成好人然后獲取信用。在美國，曾經(jīng)很常用的一種first-party fraud手段是虛假信息養(yǎng)號。

美國的銀行調(diào)用傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)時，如果能發(fā)現(xiàn)某個人的信用記錄，那就會默認(rèn)這個人存在。