近年來，大量不良貸款的產生，讓商業銀行處置壓力倍增，如鯁在喉。不少銀行紛紛開始探索新的處置渠道，比如不良資產證券化、不良資產收益權轉讓及債轉股等，然而，這些方法對于銀行化解不良貸款危機，也只是杯水車薪，治標不治本。
數據將是未來銀行的核心競爭力之一,這已成為銀行業界的共識。
在大數據時代，銀行所面臨的競爭不僅僅來自于同行業內部，外部的挑戰也日益嚴峻，互聯網、電子商務等新興企業在產品創新能力、市場敏感度和大數據處理經驗等方面都擁有明顯的優勢。在此形勢下，利用大數據征信創新提高銀行的風險把控逐漸成為業界關注與探討的重要話題。
信息不對稱與貸款欺詐
隨著P2P、小貸等民間借貸的興起，借款人越來越容易通過非銀行途徑獲得貸款。而民間借貸機構無須向人民銀行上報數據，非銀行體系的貸款申請情況、負債情況和逾期情況等信息不清晰、不透明、無法提前預知的矛盾愈發突出，往往到了借款人逾期甚至失聯，銀行才被動了解到借款人在民間借貸領域的部分歷史逾期借貸情況或負債過高等不良行為信息。
貸款欺詐問題也是銀行面臨的另一個問題，尤其是在信用卡領域和部分運用信貸工廠模式運作的貸款產品，缺乏充分和有效的交叉核驗手段，容易被組團騙貸者鉆空子。
信息不及時與貸后信息防范
信息獲取的不及時也給銀行在貸后風險管理中帶來了不同程度上的麻煩。例如，銀行往往希望第一時間知道一家企業客戶在獲得貸款后是否面臨新的法律訴訟，但是大多數銀行使用的方式僅僅是依靠信貸經理不定期手動查詢當地法院網站的方式獲取信息，這當中存在著巨大的不確定性，一旦信貸經理忘記查詢或者操作失誤，貸后司法訴訟監控工作將形同虛設。
這還不包括持續監控該客戶在民間借貸中的申請情況、負債情況和逾期情況等風險點。銀行在貸后風險防范過程中的手段和效率都極大地制約了銀行風險控制的效果。
成本和效率的矛盾
為了解決信息不對稱的問題和信息獲取不及時的問題，銀行往往需要采集大量的數據來輔助判斷。但是數據采集的過程中通常運用的方法是要求借款人或企業補充提供大量的資料，這個過程中涉及到大量的人工成本和時間成本。而為了提高效率，需要搭建一套能夠實現部分數據的自動采集，同時需要自動化程度較高的后臺管理系統，但是這必須組建專門的工程師團隊和進行大量的IT開發工作，對不少中小銀行來說也是一個沉重的負擔。
大數據征信和貸款風險控制
大數據征信產業的興起
2015年1月，中國人民銀行發印發了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等八家機構做好為期六個月的個人征信業務準備工作，正式拉開了大數據征信產業的序幕。
而企業大數據征信作為社會信用體系的重要組成部分，對完善市場體系、維護市場秩序、促進市場經濟發展有著重要作用。我國的企業征信行業經過10余年的發展，從無到有，逐漸壯大，形成了一定的規模，對經濟發展和市場秩序規范發揮了積極作用。
應用場景逐漸豐富，組合信用評估或成主流
從國內大數據征信行業的發展現狀來看，由于信息孤島、數據不完全共享的現狀將長期存在，當行業發展到一定階段，將會產生組合式的信用評估。譬如要求當事人同時出具多家機構的信用報告，從社交、電商、招聘、瀏覽行為、地理位置等不同角度對當事人做出全息用戶畫像，判斷其綜合情況。這是因為單方面的信用評估已不能全面評價一個人，必須發揮出各家大數據征信公司的信息優勢才能全面評價。
銀行風險控制與大數據征信結合
大數據難以解決所有問題，但可以作為有效的工具大數據能為信貸行業帶來什么價值?筆者的判斷是：大數據在未來一段時間，仍無法解決信貸風控中的所有問題;或者說單純依靠大數據進行信貸風控、審批全流程的貸款種類還很有限。
但是，大數據已經可以解決信貸行業的一部分問題，并且將發揮越來越重要的作用。比如，大數據在進行反欺詐識別、風險動態監測、用戶行為分析、用戶畫像等領域，都已經有了越來越多的運用。銀行機構應當擁抱大數據，敢于和善于運用大數據輔助進行風險把控。
稅銀服務開啟企業征信與融資新模式
微眾稅銀，深圳首批獲得企業征信牌照備案的征信公司，旗下的微眾稅銀服務平臺（vzoom.com）是國內首家實現線上企業征信全自動審批的平臺。憑著對稅務信息的專業解讀，該公司聯合江蘇、廣東、浙江、山東、河南等20多個省（市）級稅務部門創新推出了稅銀服務。
中小微企業申請稅銀服務時，無需抵押和擔保，只需登錄“微眾稅銀服務平臺“官網，憑納稅信用就能在線免費申請銀行純信用貸款。而平臺在收到企業申請后，夠迅速利用大數據分析技術判斷企業資質，以平臺與江蘇銀行合作的稅銀產品”稅e融“為例，用戶從提交申請到獲得銀行授信，最快僅需短短幾分鐘時間，效率遠高于傳統銀行貸款模式！
目前，微眾稅銀已與中國建設銀行、中國光大銀行、中國平安銀行等近20家余知名銀行在稅銀服務領域建立合作關系，服務中小微企業40多萬家，放款總額超過200億元。
實際上，隨著大數據分析技術的發展，面向中小微企業的征信技術也在不斷完善，與之相對應的中小微企業融資模式也在不斷推陳出新。借助“微眾稅銀服務平臺“這類征信服務平臺， 我們有理由相信，中小微企業將得到更多的金融支持，而征信信用越好的小企業，融資難題也必越快得到妥善解決。
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