一名市民在了解互聯(lián)網金融的相關資訊。南方日報記者 朱洪波 攝

中國互聯(lián)網金融協(xié)會制定的互聯(lián)網金融信息披露標準近日正式征求意見，這將是國內首部互聯(lián)網金融行業(yè)標準。分析人士稱，一方面，國家監(jiān)管機構正在將互聯(lián)網金融納入監(jiān)管范圍，另一方面，互聯(lián)網金融發(fā)展迅猛，在線信貸更成為近年來的焦點。

A 機構頻頻推出在線信貸產品

在線信貸是指在線獲取借款人、在線審批、在線放款。近年來，隨著互聯(lián)網金融的飛速發(fā)展，在線信貸更成為近來的焦點。記者從深圳市場了解到，深圳的各大銀行、小貸、消費金融公司及P2P都爭相推出相關產品和服務，同時，包括征信機構、技術提供商、數(shù)據(jù)方、催收機構、綜合服務平臺在內的相關行業(yè)發(fā)展也十分迅速。

深圳的各大商業(yè)銀行近年來紛紛推出網貸新模式。傳統(tǒng)模式下，客戶從申請貸款、遞交資料到貸款審批和發(fā)放至少需要3個工作日以上的時間，而推出網貸模式后，完成審批放款時間大幅縮減，從幾分鐘到最快60秒便可以完成一宗小額貸款需求的審批。

作為深圳本土股份制銀行，平安銀行已經陸續(xù)推出平安好車、平安好房以及陸金所等具有互聯(lián)網性質的金融平臺。此外，從助力百萬中小企業(yè)電子商務轉型升級到橙e網開創(chuàng)“熟人生意圈”模式，從平安直通銀行“橙子銀行”的正式上市到在業(yè)內首推“口袋社區(qū)”智能平臺，該行一直在不斷加快與互聯(lián)網“聯(lián)姻”的步伐。

深圳另一家本土股份制銀行招商銀行則推出了國內首款移動互聯(lián)網貸款產品——“閃電貸”，客戶通過手機在線自助申請貸款。據(jù)悉，只要客戶符合招行“閃電貸”貸款申請資格，通過該行手機銀行即可在線申請貸款，最快60秒完成審批放款。

深圳的消費金融公司在近兩年更是發(fā)展迅猛。截至目前，除了獲得批復的招商銀行旗下的招聯(lián)，還有上百家未獲得牌照但正在從事這個行業(yè)的公司。另外，正在等待監(jiān)管批復的數(shù)家深圳消費金融公司名單很快就要揭曉。

來自美國在線信貸自律組織OLA（Online Lenders Alliance）董事長兼首席執(zhí)行官Lisa Mc Greevy告訴記者，近年來，美國的在線信貸發(fā)展迅速。根據(jù)第三方數(shù)據(jù)顯示，智能手機的普及率在美國達到70%，其中每10個人里面，就有4個通過手機使用金融服務。

“在美國銀行外的約500億美元的放貸市場中，線上和線下的比例已經發(fā)生反轉——在過去一年里，美國在線信貸市場規(guī)模高達286億美元，其中短期貸款和分期貸款規(guī)模170億美元，市場間信貸66億美元，企業(yè)貸款規(guī)模50億美元。”Lisa Mc Greevy說。

“中國的在線信貸市場就像一個廣闊而原始的西部，特別是深圳、上海這樣的一線城市，小微企業(yè)眾多，年輕白領的數(shù)量龐大，在線信貸在這些城市具有廣闊的市場發(fā)展空間。”Lisa McGreevy甚至認為，相比美國，在線信貸在中國的發(fā)展空間更大。

B 在線信貸將迎來爆發(fā)期

大型垂直搜索平臺融360CEO葉大清告訴記者，美國上世紀八十年代中期利率市場化，鼓勵金融創(chuàng)新，中國正在經歷類似的時期。他判斷中國會迎來消費金融行業(yè)的黃金十年，再疊加移動互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)趨勢，因此在線信貸將迎來爆發(fā)，或將在今年超過萬億規(guī)模。

在過去4年，僅在融360平臺上的貸款申請就超過3萬億元，獲批3000億元。這個數(shù)字預計在今年將有更大幅度的增長。

“在線信貸是中國普惠金融和互聯(lián)網金融的未來，它的發(fā)展將惠及每個人。”葉大清認為，在線信貸的發(fā)展將讓那些無法被傳統(tǒng)金融覆蓋的人群，包括學生、農民、老人和藍領工人在內的龐大群體都能夠充分享受現(xiàn)代金融的便利，實現(xiàn)真正的普惠金融。

對于放貸機構來說，與傳統(tǒng)線下業(yè)務相比，在線信貸優(yōu)點明顯：一是可根據(jù)在線數(shù)據(jù)庫快速對客戶需求進行定位，并推介符合其個性化的產品；二是在能夠通過大數(shù)據(jù)進行快速模型分析，加強風控；三是節(jié)省線下網點成本，提高轉化率；四是數(shù)據(jù)模式運作，減少道德風險。

“但是，在線借貸也必須實現(xiàn)兩個突破才能廣泛應用：一是必須解決交互技術問題，保障用戶的體驗；二是風控要過關，因為便利同時會造成違約成本較低的問題。”葉大清說。

由于國內信貸監(jiān)管的要求，目前線下有先天優(yōu)勢。“但從長遠來看，隨著用戶轉移到互聯(lián)網和移動終端上，信貸從線下轉移到線上將是發(fā)展的必然趨勢。”馬上消費金融首席數(shù)據(jù)官劉志軍這樣預測。

C 技術和行業(yè)生態(tài)逐漸成熟

伴隨著互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展，中國的金融監(jiān)管思路也正在逐步放開。2015年12月25日，央行發(fā)布的《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（下稱《通知》）稱，提供個人銀行賬戶開立服務時，有條件的銀行可探索將生物特征識別技術和其他安全有效的技術手段作為核驗開戶申請人身份信息的輔助手段。這一《通知》被視為央行承認了“生物識別技術”的有效性，并一定程度上放開遠程開戶。

前海微眾銀行一名不愿透露姓名的業(yè)內人士表示，微眾銀行成立之初的理想模式是通過互聯(lián)網形式實現(xiàn)遠程開戶，但遠程開戶被禁后，截至目前，并未取得任何實質性進展。

“遠程開戶不能破冰，微眾銀行由此落入后繼乏力、業(yè)務拓展困難的尷尬境地。如果央行能放開遠程開戶，會大大推動微眾銀行的業(yè)務進程。”上述業(yè)內人士如是說。

記者留意到，緊隨《通知》的出臺，很多公司隨推出了生物認證的相關新產品，例如，騰訊社交網絡事業(yè)群旗下的優(yōu)圖團隊的定位就是專攻生物識別技術；螞蟻金服正通過旗下“柒車間”布局生物識別技術，研究人臉、指紋、聲紋、虹膜、筆跡等多重因子驗證的可能性。

“可以預想，不出一年，在好萊塢大片中出現(xiàn)的人臉、聲音、虹膜等生物識別技術，將會陸續(xù)在中國互聯(lián)網金融企業(yè)中成為現(xiàn)實，這些技術和監(jiān)管上的突破，都將為在線信貸業(yè)務的快速展開提供技術基礎。”葉大清稱。

葉大清告訴記者，融360也正努力搭建一個開放的技術平臺。融360去年就宣布與專注于人工智能的原創(chuàng)技術公司——商湯科技達成戰(zhàn)略聯(lián)盟，將來雙方致力于生物識別技術在互聯(lián)網金融風控領域的應用，并將于近期推出人臉識別云服務2.0版本。

“商湯科技所擁有的人臉識別準確率高達99.15%，領先Facebook人臉識別算法DeepFace的97.35%，也超過了人眼的97.53%。”葉大清說。

經融360測算，未來“大數(shù)據(jù)風控+人臉識別”技術之后，理論上5萬元以下小額貸款可以省掉大部分人工審核，將身份核實的成本降低至20%，在公開測試中準確率高于人工識別。對于沒有能力單獨購買人臉識別技術的機構來說，例如小貸公司和P2P，接入這個系統(tǒng)就可以一站式完成線上申請、審批、放款，大幅提高貸款效率和風控水平。

技術的發(fā)展只是硬件的完善，整個互聯(lián)網金融生態(tài)系統(tǒng)的成熟也為在線信貸的快速發(fā)展奠定了基礎。隨著在線信貸行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)重量級金融機構紛紛加入，一些互聯(lián)網金融公司的體量不斷增加，他們在產品設計、風控管理、用戶體驗上相比于初創(chuàng)期，都有了明顯進步。

“各類數(shù)據(jù)庫的不斷充實、完善，增加了大數(shù)據(jù)風控的可行性；同時，類似支付清算協(xié)會也開始推行‘黑名單’共享機制，為互聯(lián)網金融平臺提供開放、共享的服務，這都為在線信貸的發(fā)展創(chuàng)造了良好的生態(tài)系統(tǒng)。”葉大清說。