近日，阿里巴巴宣布正式推出企業誠信體系服務，阿里巴巴將以貿易服務為核心，依托十幾年數據積累，為中小企業提升協同效率、降低獲取訂單、融資等服務的成本。

中小企業融資難最大的難點在于國內中小企業的信用體系不完善、信息基礎設施落后等根本問題沒有得到解決。由于這些原因，阿里巴巴6月16日宣布推出企業誠信體系服務，坐擁最厚實的大數據底層，阿里巴巴實際上掌握了最有價值的生產資料。但是，單憑大數據真的能把看似虛無縹緲的信用轉化為實實在在的資金嗎？

信息不對稱 亟須構建誠信體系

中小企業信貸雖然是一個萬億級的藍海，但限于成本、風控等因素，銀行始終缺乏可靠的外部標準和方法去拓展這個市場。

相關數據顯示，2015年末我國中小企業已經接近7000萬家，中小企業信貸雖然是一個萬億級的藍海，但限于成本、風控等因素，銀行始終缺乏可靠的外部標準和方法去拓展這個市場。

“中小企業信貸市場太大了，僅上海一地每年就新增20萬家以上的中小企業，但這些企業無法獲得銀行融資。不是我們不想服務這些企業，我們也能看到它們的需求，但是確實沒有太好的辦法去發展這塊業務。”上海銀行總行小企業金融服務中心總經理朱會沖表示，由于小額貸款操作成本、征信成本很高，因此上海銀行貸款額度起步就在500萬以上，但哪怕是能夠貸到500萬以上的這些企業，和大企業相比，信息也是非常不對稱的。

傳統銀行在信息不對稱的情況下，只能依靠抵押的方式（一般為廠房）來抵御風險。但隨著經濟下行，抵押品的價格也不斷下行，所以銀行在中小企業端的業務發展就越來越困難。

朱會沖坦言，中小企業融資難，難在信息不對稱。從銀行角度看，如果企業誠信體系能夠建立起來，這些信息都可以作為銀行選擇客戶、控制風險、貸后管理的硬手段，還可以簡化以往一筆筆、一單單的審核模式。“可以說阿里巴巴推動和建設企業誠信體系是一件非常有價值的事情，能夠讓政府、企業、金融機構多方互動起來，最終解決中小企業融資難題。”

據悉，阿里巴巴企業誠信體系將由電子通行碼、信用評級、信用報告、風險云圖四個部分組成，這一體系將被廣泛運用在企業的各個商業場景中，成為未來商業的通行證。

其中信用評級體系以企業基本信息、法定代表人、貿易行為、金融行為、商業關系等五大維度為企業提供信用評級，級別分為AAA、AA、A、BBB、BB五個等級。每月更新一次的信用報告則包含企業工商信息、經營狀態、交易行為、金融行為、上下游貿易伙伴和投資等商業關系信息等，能夠讓金融機構了解企業當前信用狀況并作出決策。

阿里現場展示了企業誠信體系模型，中國商報記者在現場了解到，根據受邀到場的500多家企業的數據顯示，這些企業將獲得總授信額度約2.58億元的貸款，平均每家企業有望獲得50多萬元的貸款。除了上海銀行以外，與阿里展開誠信服務體系合作的銀行還有建行、平安、招行、中信等。

朱會沖透露，上海銀行已經通過阿里巴巴的企業誠信體系為其平臺上的中小企業提供信貸服務。“它的數據很難造假，所以我們可以很便利地做出決策和貸后管理。目前，只要是阿里巴巴外貿綜合服務平臺上的客戶，我們一般都會接受，風險比較小。目前累計已經放貸接近3個億，我們今年的目標是做到10個億。”

依托大數據 直擊B2B金融痛點

這些可追溯可觀測的動態數據能夠幫助銀行了解并掌握企業的實際運營情況和貸款應用情況,解決了銀行對于中小企業貸款和風控的難點。

阿里巴巴方面表示，已經逐步利用企業誠信體系協同多家銀行推出多種金融產品，比如“流水貸”，就是由阿里巴巴向銀行提供中小外貿企業的出口數據，這些可追溯可觀測的動態數據能夠幫助銀行了解并掌握企業的實際運營情況和貸款應用情況,解決了銀行對于中小企業貸款和風控的難點。目前為止已累計放款超過10億元，不良率低于0.5%。

但是與風生水起的B2B電商形成鮮明的反差，B類金融似乎從來沒有真正熱鬧起來。這主要是因為傳統金融機構受限于體系和機制，無法匹配中小企業資金需求快、使用時間短的痛點。

“這一點正在發生變化，我們通過阿里巴巴基于大數據提供的企業相關材料，2至3天就能作出貸款決策。”朱會沖介紹，傳統的銀行貸款模式，中小企業除了需要抵押物之外還需要提供各種報表?；诳尚哦?，銀行一般還希望拿到企業的交易數據，因此一筆貸款的決策流程基本要一個月左右。

除了縮短時間，中小企業還存在一個資金使用率的問題。阿里巴巴增值業務事業部負責人李多全表示，中小企業短期拆借的資金需求很多，傳統的模式下企業貸款，銀行給的最低期限一般是半年。對企業來講，它可能只需要兩個星期就行了，但為了這兩個星期的資金需求，卻要付出半年的成本。通過我們和銀行合作推出基于誠信體系打造的金融產品后，完全可以做到隨借隨還，哪怕年化利率一樣，和傳統貸款相比資金成本還是有很大的優勢。

阿里巴巴集團副總裁、B2B事業群總裁吳敏芝表示，阿里巴巴有著16年的中小企業貿易數據積累，有著豐富的企業動態數據和企業商業行為的記載。同時，隨著阿里巴巴全網誠信通的推進，越來越多的企業信息，已經可以對合作伙伴進行輸出，如新浪微博、高德地圖、釘釘等，同時金融機構也能夠根據這些企業的真實數據，提供更符合中小企業發展需求的融資服務。

“當我們把誠信體系輸出到越來越多的平臺，使用的場景越來越多，它的價值就會越來越大，反過來又能激發企業維護自己的誠信，從而推動整個商業環境往更好的方向發展。比如我們和新浪微博的合作，企業藍標認證旁會多一個誠信標識。用戶點開后，可以看到企業展示的信息檔案和信用評分。我們前期已經向5000家企業提供了試用機會，也已經有企業因為展示自己的誠信檔案，通過微博拿到了數十萬的訂單。”吳敏芝介紹道。