中國人購買保險(xiǎn)的意識日益強(qiáng)化，你知道每年有多少人為自己或家人構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)保障？現(xiàn)代生活壓力漸大，你知道威脅健康的重大疾病都有哪些？日前，平安人壽在業(yè)內(nèi)率先公布了一組2013年的核保核賠數(shù)據(jù)，該數(shù)據(jù)通過對580萬客戶的600萬份保單進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析，透視出一張中國人的保險(xiǎn)“大數(shù)據(jù)”。
日常生活中，消費(fèi)者該怎么買保險(xiǎn)？買哪些險(xiǎn)種？我們用數(shù)字說話。
該保大人還是保小孩？
35.4%的被保人是孩子
保大人，還是保小孩？別以為這是肥皂劇中才會出現(xiàn)的對白，事實(shí)上這恰恰是很多中國家庭購買保險(xiǎn)時(shí)的難題。
由于計(jì)劃生育政策，中國家庭結(jié)構(gòu)日漸形成“421”的倒三角模型。一對年輕夫婦可能需要面臨的壓力是4~12個(gè)老人+1~2個(gè)孩子。在這樣的家庭結(jié)構(gòu)下，“一切為了孩子”成為中國家庭中最普遍的共識，1個(gè)孩子幾乎有4個(gè)以上的大人圍著轉(zhuǎn)，這樣的現(xiàn)實(shí)在保險(xiǎn)投保時(shí)也充分體現(xiàn)了出來。
平安人壽的數(shù)據(jù)顯示，在2013年被保險(xiǎn)人年齡分布中，0~17歲的“孩子們”占比為35.4%，而投保人年齡分布中，18~40歲占比總和為73.9%。換個(gè)說法來解釋這組數(shù)據(jù)：投保人多是成年人，而被保險(xiǎn)人中孩子占比偏高。在中國城市里，中國老齡科研中心調(diào)查顯示，有65%以上的家庭存在“老養(yǎng)小”的現(xiàn)象。
優(yōu)先給孩子買保險(xiǎn)，這是否是科學(xué)的投保方式？平安人壽的相關(guān)專家表示，在一個(gè)完整家庭中，父母才是孩子最大的保障，只給孩子投保是中國家庭投保的常見誤區(qū)。數(shù)據(jù)也表明，父母比孩子更需要保險(xiǎn)。根據(jù)平安人壽的全年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，死亡、殘疾、重大疾病、意外醫(yī)療和疾病醫(yī)療發(fā)生理賠的概率與年齡的增長呈絕對正相關(guān)，換言之年齡越大風(fēng)險(xiǎn)越大，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁作用就越明顯。（詳見圖表1）
意外死亡中交通事故占4成
傷的多數(shù)是行人
當(dāng)下城鎮(zhèn)職工平均年收入約4萬~5萬，保險(xiǎn)業(yè)普遍認(rèn)為合理保額是年收入的10~20倍，也就是說老百姓的保額應(yīng)該在50萬元以上。但數(shù)據(jù)透露，保額段在50萬元以上的僅5.9%，50萬元以下的高達(dá)94.1%，保險(xiǎn)整體保額普遍偏低。
不過近年來，越來越大額的“土豪保單”也開始頻現(xiàn)。從平安人壽2013年的大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來看，僅該公司承保的累計(jì)人身險(xiǎn)保額過億保單就有8件。目前，四川也正在產(chǎn)生大量“土豪保單”。
大數(shù)據(jù)告訴你，2013年導(dǎo)致意外死亡的風(fēng)險(xiǎn)因素中，交通意外占比超過4成，其中傷的多數(shù)是行人。
一部分市民在過路口時(shí)，常常會湊足一撥人后便集體闖紅燈，但這種方式的后果可能很嚴(yán)重。數(shù)據(jù)顯示，2013年導(dǎo)致客戶意外死亡的風(fēng)險(xiǎn)因素中，交通事故占比達(dá)41%。而據(jù)尼爾森2014年4月發(fā)布的《全球汽車消費(fèi)調(diào)研報(bào)告》指出，中國交通意外死亡人數(shù)居世界第一，每5分鐘就有一人喪身車輪，每1分鐘有一人因交通事故而傷殘。從交通事故的受害方看，司機(jī)死亡率占13.4%，行人和騎自行車的人占死亡人數(shù)的45%。
除了交通事故外，高處墜落、溺水、意外摔倒導(dǎo)致的意外死亡風(fēng)險(xiǎn)也非常高，分別為13%、9%和5%，甚至連電擊傷也占到3%。由此可見，意外無處不在，除了需提升交通安全意識外，購買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)也能讓生命多一重安全保障。
重疾險(xiǎn)惡性腫瘤出險(xiǎn)率最高
女性比男性更易罹患
家人身患重大疾病，會讓家庭陷入困境。可是你知道某些重大疾病原來是“重女輕男”的嗎？在不同的重疾面前，男女患病幾率不等，所以應(yīng)該選擇的保險(xiǎn)類型也需有所區(qū)別。
中國腫瘤登記中心2014年4月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，平均每分鐘有6人被診斷為癌癥，平均每5名癌癥患者中有3人死亡。按平均壽命74歲計(jì)算，人一生罹患癌癥的概率為22%。從年齡分布來看，41歲以上人群罹患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)顯著升高，41歲以上患病人群在整個(gè)重疾人群中的占比接近80%。同時(shí)，重疾風(fēng)險(xiǎn)還呈現(xiàn)出年輕化趨勢，31~40歲罹患重疾的人數(shù)占比在2013年上升至16%。（詳見圖表2）
在重大疾病風(fēng)險(xiǎn)因素中，惡性腫瘤、心肌梗塞和腦中風(fēng)三類重大疾病風(fēng)險(xiǎn)較高，合計(jì)占重疾賠付案件比例達(dá)72%，其中惡性腫瘤也就是俗稱的癌癥位居榜首，占比高達(dá)58%。值得一提的是，癌癥這個(gè)頭號重疾殺手竟然也有“重女輕男”的傾向。數(shù)據(jù)顯示，2013年女性客戶理賠的重疾中，癌癥高達(dá)66%，而男性占48%。其中，女性以乳腺癌、宮頸癌居多，男性則以肺癌、肝癌為主。不過在男性重疾類型中，心肌梗塞的占比遠(yuǎn)高于女性，為15%，而女性僅為3%。（詳見圖表3）
重/疾/險(xiǎn)/問/答
問題一：重大疾病保險(xiǎn)何時(shí)買合適？
回復(fù)：0歲最好。從經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來看，一些重大疾病發(fā)生率在40歲以后達(dá)到最高，看似在那時(shí)購買更劃算，但當(dāng)下重疾險(xiǎn)開始呈年輕化趨勢，再加上年齡越小保費(fèi)越便宜，因此專業(yè)人士建議客戶越早購買越好，最好從出生即0歲就購買。
問題二：重疾險(xiǎn)都能保哪些疾病？
回復(fù)：發(fā)生率最高的6種疾病屬必保項(xiàng)。根據(jù)中保協(xié)發(fā)布的規(guī)范，若以“重大疾病保險(xiǎn)”命名，其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病，包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病。此外，保險(xiǎn)公司可選擇使用以上6種之外的其他疾病種類，也可在產(chǎn)品中增加其他疾病種類。
問題三：保障疾病越多產(chǎn)品越好？
回復(fù)：保險(xiǎn)專家提醒，選擇重大疾病險(xiǎn)時(shí)并非保障疾病越多產(chǎn)品就越好。其一：保的疾病越多價(jià)格勢必越高，所謂羊毛出在羊身上；其二：一些保險(xiǎn)公司增加的疾病可能只是擺設(shè)而已，如媒體曾報(bào)道某保險(xiǎn)公司一款重疾險(xiǎn)中出現(xiàn)的一種疾病，只有非洲地區(qū)才會出現(xiàn)；其三：一些疾病只有人身特點(diǎn)階段，如嬰兒時(shí)期才會有，也被保險(xiǎn)公司拿來湊數(shù)。如此標(biāo)榜疾病雖多，其實(shí)對消費(fèi)者意義不大。此外，針對患病的性別特點(diǎn)，女性消費(fèi)者可以選擇一些專門針對女性的產(chǎn)品，以增強(qiáng)保險(xiǎn)覆蓋面。
問題四：商業(yè)險(xiǎn)跟社保沖突么？
回復(fù)：確診即給付，跟社保不沖突。購買了重大疾病保險(xiǎn)，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對象，就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。
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