萬事俱備，只欠東風。對于眾多遞交申請，并且源源不斷加入申辦民營銀行之列的民營企業，無不在焦急地等待民營銀行實施細則。

該細則由銀監會牽頭、央行和國家工商總局參與起草，報國務院法制辦審議修訂后，再報國務院通過，才會最終頒布實施。

“細則出臺早則在11月，遲則在12月。”溫州中小企業發展促進會會長周德文告訴《中國經營報》記者。

據悉，首批獲批試點的民營銀行可能有3家，目前花落誰家仍難預測。

大小銀行之爭

據消息人士透露，民營銀行細則目前正陷入“大銀行”還是“小銀行”的爭論中。其中，成立門檻是最受關注的焦點。

“在民營銀行的注冊資金問題上，目前銀監會內部并無統一意見。主要有兩派觀點：一方主張，不設上限，但門檻設定從100億元起；另一方主張10億元起，上限20億元，先搞試點。”一位接近銀監會的消息人士向本報記者透露。

上述人士表示，銀監會出于監管的考慮，傾向于“大銀行”——100億元以上，或“小銀行”——20億元以下。

“大的話，門檻高，100億元，全國有這個實力設立民營銀行的沒幾家，數量少，管理起來容易。小的話，門檻低，10億元，小銀行資金有限，只能在一個地方設點，這便于地方監管。”上述消息人士透露，銀監會最怕“中不溜兒”的民營銀行，不好監管。

“從銀監會的思路來說：要么特大的，出了事輪不到它擔事；要么特小的，出不了什么大事。”上述消息人士說。

而各地對銀監會精神的領悟，也各有傾向。

以廣東申報和正在申報的民營銀行為例，它們更傾向于“大銀行”。據廣東的業內人士透露，廣東已有3家民營銀行的設立請示呈報至銀監會，3家民營銀行設立申請分別來自廣州、深圳和揭陽，為香江集團、騰訊控股和中德產業園。

前兩家按100億元申報，后一家按50億元申報。而廣東省第4家申報民營銀行的企業也將現身。業內人士指出，廣州市里已經出面讓金發科技牽頭，聯合市工商聯30家企業申報設立民營銀行，目前金發科技正在準備的材料也是以100億元來申報和設計。

事實上，廣東省幾家民營企業“財大氣粗”，一方面，是希望做成全國性的民營銀行，而另一方面，則與未來民營銀行的一條細則有關。

“銀監會和央行雖然還沒有定下細則，但內部已有一個方案，對民營銀行的定位是‘全國性銀行’、可以‘跨區域經營’基本確定下來了。”上述消息人士透露，未來民營銀行可以像股份制銀行一樣，在全國設點。

而最早申報設立民營銀行的溫州卻更傾向于“小銀行”。周德文告訴記者，溫州已遞交兩份設立民營銀行的申請，其中一家來自瑞安市的民企華峰集團，另一家則是由溫商呂衛國牽頭多名溫州民營企業家聯合申請的“溫商銀行”。周德文沒有透露兩家申報的注冊資本金，但他表示，這兩家民營企業是以村鎮銀行作為設計方案的“底子”，所以在申報中注冊資金都不高。

溫州當地民營資本的理解是，民營銀行和村鎮銀行差不多，只有把村鎮銀行的“發起人為商業銀行”這一條拿走，村鎮銀行就是民營銀行。

“(民營銀行)注冊資本金門檻甚至可以降低至1000萬元~1億元。”周德文坦言，“我不贊成設立太高的門檻，現在中國已有300多家大銀行，不需要再增加大銀行，中國需要的是小銀行，只有小銀行，才會真正為小微企業服務。”

此前傳出的“地方版”細則就是以“小銀行”作為方向。“民營銀行需一次性拿出不低于5億元、不高于10億元人民幣作為注冊資本”；“以服務‘三農’和社區銀行的形式合法經營，且原則上不在行政區轄外設立分支機構。”

不過，廣東的業內人士認為這是一個沒有參考意義的“地方版”細則。“根本不可能5億~10億元就讓你搞一個民營銀行。比起村鎮銀行來說，民營銀行不受地域限制，而且村鎮銀行能做的業務不到一般銀行品種的20%，民營銀行卻基本所有業務都能做，如同業拆借、票據貼現等，所以資金實力要求很強。”一位廣東業內人士說。

電商或難拔頭籌

“首批民營銀行只有3個名額，一個是在上海，一個是在天津，另一個還不知道。”上述消息人士透露，但沒有點明確定企業名稱。

從地域來說，上海的入選不難理解。上海是金融中心，也是自由貿易試驗區。而天津，在政策、稅收優惠等方面一直具有一定優勢。

而剩下的一席之地，北京和廣東則成為市場競測的首選。“總部在北京的銀行很多，北京未必看得上民營銀行牌照。”上述業內人士認為，廣東的希望也不大，廣東在金融方面向來不受中央支持。在綜合考慮企業實力和意愿、與政府關系后，他判斷，“廣東唯一最有希望企業就是騰訊。”

然而，騰訊的電商身份同樣讓一切成疑。

如果拋開地域，另一個被傳的民營銀行熱門選擇就是電商。不過，對于外界盛傳電商老大阿里巴巴將籌辦網絡銀行的傳聞，9月18日，阿里金融的相關負責人對本報記者謹慎地表示，“我們內部沒聽說要辦銀行。”

然而延續阿里巴巴“低調做人，高調做事”的風格，阿里辦銀行的消息也是霧里看花。

據消息人士向記者透露，阿里已經向監管層遞交了申請文件。不過，他們內部下令對外嚴格封口。

記者注意到，阿里從來沒有否認過不做網絡銀行或者網商銀行。“這是阿里與騰訊、京東申辦傳統銀行最大的不同，阿里的夢想是做網絡銀行或者網商銀行。”

由于定位與模式完全的差異化，這或者也是阿里對外否認的原因之一。“因為網絡銀行是個新鮮事物，在操作與監管上與傳統銀行差別很大，還不能完全參照現在民營銀行的監管模式來要求他們。”

而排名第二三四名的電商都已明確要進軍民營銀行。

據悉，蘇寧、騰訊已遞交申辦民營銀行的申請。并且，極具象征意義的是，蘇寧銀行股份有限公司的名字近日已獲得工商部門的核準。京東商城也已對外確認了籌備設立民營銀行的計劃。

對于電商可能成為首批民營銀行的揣測，接近監管層的消息人士認為可能性不大。

“一旦讓這些互聯網大佬進來，它們成本低，收益高，發展快，對傳統銀行沖擊太大。銀行界既不樂見，銀監會也不會批。”上述消息人士評述道，電商的網絡銀行跨地域經營，無孔不入，監管難度也較大，這也是令銀監會特別謹慎之處。

而作為監管部門，銀監會的態度顯然更至關重要。

實際上，在對電商辦民營銀行的態度上，銀監會和央行的看法相左。“央行對騰訊、阿里巴巴非常感興趣，但銀監內部爭論得很厲害，”上述消息人士說，由于央行與現有銀行的關系相對超脫，而其組建的銀聯通道，是網絡銀行的必經渠道，電商成立民營銀行對央行有利無害，所以央行更樂見其成。

而從目前經濟學界來看，也有許多人支持電商辦銀行。

“支持已經成功運用大數據開展互聯網金融的企業成為銀行，讓這些企業家成為智能時代的銀行家。”經濟學家葉檀在近期的文章中指出，一些互聯網金融平臺不僅使用大數據分析，自行信用評估，還雇傭公司滲透到傳統的人際關系、家族關系中控制風險。這樣的互聯網金融平臺不能成為民營新型銀行，還有哪些企業能成？

截止到目前，北京、上海、廣東、浙江、安徽等地都在積極爭取申辦民營銀行，而已知申辦企業也已有一串長長名單，并且還在不斷添加中。

最終花落誰家，仍難預料。