9月16日，民生銀行(600016,股吧)與阿里巴巴簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，這一消息引發(fā)了民生銀行股價(jià)午后逆轉(zhuǎn)拉升，也反映出市場(chǎng)對(duì)于二者結(jié)盟前景的樂(lè)觀預(yù)期。
記者從民生銀行內(nèi)部了解到，目前雙方的合作具體路徑已經(jīng)確定，預(yù)計(jì)最早落地的即為“直銷銀行”項(xiàng)目，將于10月正式上線，而“虛擬信用卡”等合作也已在籌備過(guò)程中，但推出計(jì)劃尚無(wú)時(shí)間表。
“銀網(wǎng)合作”升級(jí)
互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮來(lái)襲的背景下，金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)公司金融化的每一步動(dòng)向都成為了最受熱議的話題，而其中“銀網(wǎng)合作”的方式方法隨之出現(xiàn)的多重變化也受到業(yè)界的普遍關(guān)注。
此番民生銀行與阿里巴巴的合作則可謂是“銀網(wǎng)合作”的2.0版模式，雙方除了傳統(tǒng)的資金清算與結(jié)算等合作外，理財(cái)業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)、“虛擬信用卡”等諸多方面更是個(gè)中亮點(diǎn)。
對(duì)于此次合作，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云和民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)親自討論合作事宜，高層之間頻繁就合作框架進(jìn)行溝通。
在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，民生銀行將根據(jù)阿里巴巴及其關(guān)聯(lián)公司需求，以及淘寶用戶的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)推出針對(duì)淘寶用戶的專屬理財(cái)產(chǎn)品，并通過(guò)在淘寶平臺(tái)上建立店鋪，實(shí)現(xiàn)專屬理財(cái)產(chǎn)品及其他適宜產(chǎn)品的展示和線上銷售功能。
民生銀行行長(zhǎng)洪崎表示，傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)深處于一個(gè)由移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)駕馭的重塑金融生態(tài)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融方向已定，銀行必須為自身注入互聯(lián)網(wǎng)基因。不僅包括市場(chǎng)端的產(chǎn)品、渠道和服務(wù)的金融互聯(lián)網(wǎng)化，更決定了整個(gè)銀行運(yùn)行平臺(tái)，乃至決策執(zhí)行體系都應(yīng)該遵循互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邏輯。
民生銀行行長(zhǎng)助理林云山在接受采訪時(shí)亦表示，各家銀行重視互聯(lián)網(wǎng)金融有兩條路徑，一是跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，二是推動(dòng)自身的金融互聯(lián)網(wǎng)化。大多數(shù)銀行都是兩條腿并行，民生銀行也是一樣，而民生和阿里巴巴同樣側(cè)重小微業(yè)務(wù)，具體而言，民生更側(cè)重“小”，而阿里巴巴更側(cè)重“微”，雙方有著很大的一致性和互補(bǔ)性。
直銷銀行或成立獨(dú)立子公司
目前在民生銀行與阿里巴巴的合作框架中，最快落地的即為“直銷銀行”項(xiàng)目。今年3月份，民生銀行先后派隊(duì)到德國(guó)、意大利和西班牙對(duì)當(dāng)?shù)刂变N銀行進(jìn)行了實(shí)地考察，并于5月份擬定了直銷銀行的運(yùn)行計(jì)劃。日前一系列功能測(cè)試已基本完成，將于十月正式上線推出，直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)未來(lái)將與支付寶賬戶系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互通。
直銷銀行平臺(tái)正式上線之后，該業(yè)務(wù)將首先在理財(cái)產(chǎn)品收益和積分返點(diǎn)政策上展現(xiàn)出相較傳統(tǒng)零售渠道的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合操作便利、服務(wù)無(wú)時(shí)間地點(diǎn)限制等特點(diǎn)，主要針對(duì)年輕白領(lǐng)客戶群進(jìn)行推廣。
為了高效推動(dòng)直銷銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，民生銀行設(shè)立了直銷銀行部專門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展，目前直銷銀行部編制人員還不多，理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等工作將同零售銀行部合作完成，未來(lái)針對(duì)直銷銀行的特點(diǎn)，將獨(dú)立設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)更簡(jiǎn)單、操作更便利、收益更豐厚的產(chǎn)品在直銷銀行平臺(tái)獨(dú)家發(fā)行。
據(jù)其未來(lái)的發(fā)展，直銷銀行團(tuán)隊(duì)規(guī)劃人員數(shù)量可能上千，甚至有成立子公司獨(dú)立運(yùn)作的可能性。
直銷銀行還是新生事物，習(xí)慣于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的國(guó)內(nèi)客戶接受直銷銀行的程度還有待于進(jìn)一步觀察。客戶提升模式、利率監(jiān)管要求、金融風(fēng)險(xiǎn)防控、互聯(lián)網(wǎng)安全以及全新的科技平臺(tái)建設(shè)等問(wèn)題，都是直銷銀行需要面臨的挑戰(zhàn)。
至于運(yùn)營(yíng)直銷銀行的目的，對(duì)于民生銀行而言也非僅僅停留在渠道拓展這一層次，而是出于利率市場(chǎng)化這一更為深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略考慮。
通過(guò)節(jié)省網(wǎng)點(diǎn)和人工運(yùn)營(yíng)成本，直銷銀行在零售業(yè)務(wù)上可以獲得更大的利潤(rùn)空間。以ING-DIBA為例，其完全依靠直銷銀行模式占據(jù)著德國(guó)第三大零售銀行的位置，因此民生銀行也計(jì)劃借此掌握利率市場(chǎng)化之后價(jià)格爭(zhēng)奪的主動(dòng)權(quán)。
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