10月28日，百度首款產品“百度理財B”首發，海量訪問量令系統癱瘓，10億元額度4小時內告罄，參與購買的用戶超過12萬。而先行者“余額寶”，自6月13日上線后，截至9月底規模已經超過556億。互聯網金融正在以迅雷不及掩耳之勢橫掃大金融、風險投資、互聯網、電商等多個行業，成為人人都爭相談論的熱點。那么，令互聯網金融大放異彩的內核到底是什么呢？
“數據可以說是金融的生命線。”10月24日，在由IDG、宜信主辦的“2013互聯網金融創新峰會”上，憑借在大數據分析領域里的卓越研究成果而被新澤西州立大學聘為終身教授的熊輝如此表示。
“大數據在金融上的應用將發揮越來越重要的作用，互聯網金融領域將出現多家市值超百億的公司，我們看好數據跟金融結合的創新企業。”IDG資本副總裁牛奎光透露其投資對象的選擇時表示。
在業內人士看來，傳統金融行業本身就是生產數據的行業，只要將數據加以挖掘，就能產生出更大的價值。
數據庫里淘金子
互聯網每分每秒都有數據新鮮出爐：一天之中，互聯網產生的全部內容可以刻滿1.68億張DVD，發出2940億封郵件，可以發帖200萬個，賣出37.8萬部手機，只要地球上還有電，互聯網上的數據就會源源不斷地產生，那么這些數據是如何擴展傳統金融行業的外延？
“以信用卡為例，當前我們銀行發行了100多種信用卡產品，隨著互聯網客戶群越來越多，需要識別不同的客戶，準確提取客戶價值，以便針對不同客戶推薦不同的卡片。”10月24日，中信銀行信用卡中心總經理張勇表示。
記者了解到，傳統信用卡審批依賴于線下數據，而線下數據成本很高且有限，對互聯網客戶特征缺乏把握，導致審核通過率明顯低于線下。而央行的征信系統也僅能查到個人違約信息，沒有違約記錄則無其他行為信息。
為解決這一不足，中信銀行信用卡中心采取了和第三方數據挖掘者百分點公司合作的方式，共同進行客戶匹配，為用戶畫像。他們測試發現，在百分點客戶里面，高風險和預期客戶占比要低于中信用戶的平均比例，在互聯網有過“尋找過二手房、閱讀過高端時尚咨詢、買過奢侈品”等行為的百分點客戶，在中信銀行刷卡金額明顯比平均刷卡幾率要高。而這一結論的得出，正是源于對客戶線上行為數據的提煉和分析。
大數據分析令中信銀行信用卡銷售有的放矢。張勇提供的數據顯示，2013年上半年，中信銀行信用卡累計發卡量1879.01萬張，消費額達到2008.19億元，同比增長73.63%。
大數據不僅影響著傳統金融行業，基于數據開展金融服務的創業公司更是如雨后春筍般出現。
“你能想象得到的、所有可以搜集到的信息，都可以為金融所使用，關鍵是如何創新手段和想法，讓數據產生價值。”通聯數據首席戰略官龍白滔10月24日表示。龍白滔曾是上海證券交易所新一代證券交易系統的總設計師，到現在為止，中國超過三分之二的證券交易還是通過他設計的系統在進行。
海量的數據曾經是挖財董事長李治國“甜蜜的負擔”，如今，他則在數據庫中淘到了金沙。記者了解到，個人記賬理財應用“挖財”繼9月獲IDG資本高達千萬美元級的投資后，近期又獲得了鼎輝資本300萬美元的投資。
“互聯網到現在發展比較快的公司都有一個特點，就是發展領域往往是銀行業比較貴的領域，這里面商機無限。”富國銀行SVP王強則給創業者賦予無窮的想象。
P2P玩轉大數據
大數據是重要資產的理念已經在國內外金融業形成共識，聚集了國內外大小金融機構前所未有的關注。10月24日，美國P2P借貸行業翹楚Lending Club、谷歌支付、富國銀行、FACEBOOK等多家金融創業者和機構以各自不同實例“硅谷對話北京”，展現大數據挖掘對信用評級、信貸匹配等方面可能帶來的巨大商機。
宜信CEO唐寧認為，人人有信用，信用有價值，把中國個人信用建立起來，這個體系打造起來，讓中國成為信用社會，這些領域細分仍舊能夠有很多的發掘。“互聯網金融應該是線上線下相結合。實體系統和虛擬系統相結合。P2P行業線下獲取客戶完全可以通過移動互聯網上的社交信息增信，信用評估的手段則多種多樣。”
“和大數據打交道，最重要的是怎么通過這些信息找到你需要的最基本的、能夠預測預警欺詐風險和信用風險的信息。”Lending Club首席風控官陳超美介紹說：“除了用信用統計的這些數據以外，還會要求借款人提供很多其他信息，包括為什么要借貸、希望的額度、教育背景、職業等等。第三方的評分包括他的郵件、電話號碼和住址、計算機IP地址這些都在網上操作。”
看起來信用評級讓P2P信用融資有了制勝法寶，2013年5月，阿里小微金融集團就打造了信用貸款的融資盛宴，給1.8萬家淘寶小賣家提供了3億元淘寶信用貸款，所有的小賣家憑借的都是自身信用。
但清華大學五道金融學院常務副院長廖理10月24日表示，國內現在P2P很多從征信開始做，征信做完做評分，然后再做借貸款雙方的撮合，把三個產業的事情都給做了。所以國內做P2P非常辛苦，要盈利必須走一段比國外更長的路。
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